吴晓灵：合力发展农村金融

　　合力发展农村金融

　　全国人大常委会财经委副主任委员　吴晓灵

　　只有商业金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系

　　我国对于农村金融体系的定位是建立商业金融、合作金融和政策金融三者结合的金融体系。但是30多年过去，实践当中还是有很多的误区。

　　邮储银行定位在农村发展是近几年的事情，在很长一段时间农信社和农业银行是农村金融服务的主力军。农行的商业性和农信社的合作性，怎么妥善处理，需要探索合适的道路。

　　农信社长期植根于农村，但也需要走好商业化、股份制改造的道路，其服务对象还应以农村为主。

　　从现实看，中国农村金融需要发展信用合作。山东设计了一种新型的农村信用互助组织。它和商业金融机构是什么关系呢？像农信社、农业银行、邮储银行，都可以作为农民信用互助组织的开户行、业务辅导行、行为监督行和资金批发行，从而形成一个商业金融机构与互助金融机构上下对接、批发和零售的关系。在普惠金融时代，商业金融不可能把分支机构铺到这么基层的地方，因而采取这种零售批发的模式是比较好的。农村的弱势性和高风险性，决定了没有政策支持是不可能的，必须要做好农村政策金融的扶植工作。

　　在未来的农村金融体系建设中，只有商业金融、合作金融和政策金融形成合力，才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系。

　　创新推广普惠金融

　　海南省农村信用社联合社理事长　吴伟雄

　　农村普惠金融能否实现多赢，需要金融机构机制创新、监管部门差异化措施、政府财税政策三者共同发力

　　发展普惠金融是惠及民生建设与和谐社会的必要手段。而就农村的现实而言，农民贷款“不普”“不惠”。为什么贷款难？因为农村贷款客户多，单笔数额小，经营费率高，缺乏抵押物，受天气等不可控因素影响，还款风险大。

　　如何推广农村普惠金融？海南探索了一条可行的道路——“一小通”信贷支农模式。这种模式的关键，就是把贷款“审批权”交给农民。2万元以下信用贷款，只要农民无负面清单，自愿成立3至5户联保小组，信贷员须为其发放适当额度贷款。贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成，根据借款人的还款诚信决定诚信奖励金比例。

　　现在海南申请小额贷款的农民有60%能获得贷款，比其他地方的小额贷款可获得率高出10%以上。政府还为农民贷款提供不低于5%利率的贴息，所以农村金融的普惠率高。目前，海南农信社小额信贷不良贷款率为2.38%。

　　农村普惠金融能否实现多赢，需要金融机构机制创新、监管部门差异化措施、政府财税政策三者共同发力。不仅要给农民贷款，更要教农民技术，帮农民经营，促农民增收。必须做到农村金融服务与农业先进实用技术结合，与职业教育、财税扶持政策、农业保险、信用环境建设、适应普惠金融的监管等结合。