大银行的小生意经：建行快贷发力互联网金融

　　大数据的应用让长尾效应在金融圈愈发明显，传统大银行也开始发挥自身专业优势，推出互联网化的金融产品。

　　记者从中国建设银行获悉，该行日前正式推出全流程个人网上自助贷款产品——建行快速贷款（下称“快贷”）。这是国内金融系统首个真正的个人网上全程自助贷款产品，可以让客户足不出户、简单轻松地点点按钮，最快几分钟即可自己在网上办完全部的贷款流程，贷款门槛最低降至1000元，普惠至数千万个人和小微客户，将为破解个人消费和小微客户融资难题，引领传统银行在互联网领域的金融创新起到巨大的示范效应。

　　据介绍，快贷是建行运用大数据与互联网技术，创新个人融资模式的网上自助贷款产品系列。快贷产品早在2014年9月13日已经在部分城市上线试运营，当时需要跳转十几个页面才能完成贷款申请。为了优化客户操作、提升用户体验，建行2014年12月13日上线的版本进一步简化了流程。

　　据建行介绍，这款产品从一开始便运用互联网思维进行设计。“客户只需填写几项信息要素、点击几个按钮、转换几个页面，就可在几分钟之内，完成在线申请、审批、签约和支用等全部环节，不再需要提供任何材料，也不需要前往网点。”

　　大银行如何念好小生意经？建行相关人士告诉《经济参考报》记者，快贷产品充分应用大数据原理，对客户在建行的资产、负债和信用等海量金融信息进行深度整合分析，利用长尾效应最大限度地扩大了贷款客户的覆盖面，产品的数据模型可以自动生成客户的授信额度。这一产品重构了传统零售信贷业务的产品设计和业务流程，充分融合和应用了互联网思维、技术和手段，为广大个人和小微客户提供了便捷好用的普惠金融产品。

　　据介绍，只要客户在建行的金融资产或在建行的按揭贷款达到一定条件，信用记录良好，就可在建行网上银行点击贷款申请。无须人工审核，就可在后台用系统模型快速完成授信评价和贷款审批，实时在线反馈审批结果和可贷额度，客户即可按提示快速完成后续操作。

　　虽然目前该产品目标客户群主要是存量客户，但快贷作为互联网金融产品，是开放式的平台，建行后续还将通过数据的持续挖掘分析，不断扩大符合条件的客户覆盖面。

　　目前，快贷产品系列包括“快e贷”、“融e贷”与“质押贷”三种，贷款期限分别为12个月固定期限、最长10年期、最长12个月。

　　在贷款额度方面，申贷门槛最低可以是1000元，最高可以达到500万元。

　　据介绍，客户申请到贷款后，可以通过网上银行在国内任意电商订单支付或者通过POS刷建行借记卡消费。授信额度内，按实际使用金额和实际使用天数计息，目前贷款利率一般为年化7.2%。这一费率也较许多消费金融产品、小微金融产品来得优惠。