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建行创立小微企业评分卡探索金融服务新模式

2014年12月29日 16:42    来源: 中国经济网    

  作为大型商业银行,发展小微企业业务是促进经济转型和履行社会发展责任的重要体现,也是提高核心竞争力、实现可持续发展的内在需要,更是在金融脱媒、资本管理不断加强和利率市场化加速等诸多挑战下实现自身战略转型的必然选择。建行把握历史机遇,将小微企业服务定位为全行的基础性业务、战略性业务,以“创新、服务、责任、成长”为己任,契合政策导向、服务实体经济、惠及民生大众,在小微企业金融服务创新方面进行了大胆而有益的探索,创新建立了小微企业评分卡信贷业务模式,为小微企业提供更加有力的金融支持。

  借鉴成功经验,建立服务小微企业新模式

  小微企业融资难历来受到党中央、国务院的高度重视,多次出台政策加大对小微企业的扶持力度。建行深入贯彻党中央、国务院以及监管部门支持小微企业发展的有关要求,借鉴国际商业银行成功经验,在同业中率先推出小企业“信贷工厂”的信贷模式,并建立了“成长之路”、“速贷通”等产品品牌,受到了客户的持续好评。

  在服务小企业客户的过程中,建行逐渐发现,现有的业务模式由于存在着申报材料多、流程时间长、经营成本高、风险控制针对性不足等方面的问题,虽然较大中型企业信贷业务有所简化,但仍然难以为贷款金额500万元以下的小微企业客户提供高效优质的金融服务,制约了小微企业信贷业务的发展。

  为推进业务发展,建立一套针对小微企业客户特征和关键风险点的业务模式,有效解决业务发展、风险控制、降低成本三者之间的平衡关系,建行对服务小微企业的业务模式进行积极的探索,提出“小额化、标准化、批量化”的业务发展思路。2012年,建行启动“小微企业信贷业务流程再造”项目,与美国银行进行战略协作,共同设计小微企业信贷业务流程。项目实施期间,充分借鉴了美国银行、富国银行、西班牙桑坦德银行的先进经验,并与部分股份制银行、担保公司开展业务交流,结合建行的业务实际进行流程再造。

  小微企业信贷业务流程采用国际先进银行普遍的做法,运用“评分卡”进行评价,简化业务流程,提高流程效率。评分卡由国际知名的评分卡模型开发公司进行开发,根据历史数据进行数理统计和逻辑回归,改变以往以财务报表为主要依据的评价方式,针对小微企业的风险特点,采用履约能力、信用状况、资产状况以及环保等行业标准达标情况等非财务信息作为评价的主要内容,提高了评价的针对性,能更准确反映业务实际。

  业务成效显著,有效缓解小微企业融资难题

  小微企业评分卡信贷业务是针对单户授信总额人民币500万元以下小微企业客户办理的,运用小微企业评分卡进行评价,比照零售贷款进行资本计量的信贷业务,该业务通过针对性的评价、简化的业务流程,极大地提高了小微企业客户服务效率和满足小微企业融资需求的能力,对建行发展小微企业业务具有重要的战略意义。

  首先,有利于提高小微企业业务的风险控制水平。引入申请评分卡围绕非财务信息进行风险评价,对实质性风险进行判断,解决财务报表不规范难以准确反映小微企业风险状况的问题,提高风险管理的针对性。

  其次,有利于推进小微企业业务小额化发展。针对小微企业客户的小额资金需求,结合客户经营特征和风险特点,通过批量化运作和标准化操作,满足小微企业“短、小、频、急、散”的贷款需求。

  最后,有利于降低小微企业业务的成本。通过批量化的经营模式、系统化的业务操作,提高流程效率,有效降低经营成本。同时,根据监管要求,采用零售化的资本计量,有效降低资本成本,提高了服务小微企业客户的积极性。

  评分卡信贷业务自2013年8月份推广以来,客户反响十分热烈,小微企业客户服务能力显著提升。截至今年11月底,已累计为1.5万余户小微企业客户发放超过150亿元贷款,户均贷款金额约120万元,提高了小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。同时,业务办理效率也得到大大提升,原来办理小微企业贷款至少需要半个多月的时间,如今最快3个工作日就可以完成,客户满意度持续提升。

  加大创新力度,提升小微企业服务能力

  小微企业评分卡信贷业务帮助建行找到了服务小微企业的全新模式,围绕评分卡信贷业务模式,针对小微企业的客户特点,建行加大产品创新力度,不断满足小微企业客户的融资需求,持续提升小微企业服务能力。

  许多在建行办理结算业务的小微企业客户,虽然与建行建立了多年的合作关系,但由于企业规模较小,财务报表不规范,一直难以获得银行的信贷支持。针对这部分客户,建行推出“善融贷”业务,根据其结算情况、历史交易记录以及企业及企业主的信用状况,利用小微企业评分卡,无需提供财务报表,就可以获得最高200万元的小额信用贷款,使大量缺乏有效抵质押物的小微企业也能够真正获得银行的金融支持。汕头市李先生根据自己企业在建行的结算记录办理了150万元信用贷款后表示,“多亏了建行的善融贷,让自己和员工们都能过一个丰收年。虽然金额不大,但是对我们来说意义重大。不仅解了燃眉之急,而且建行的产品非常有针对性,非常适合我的企业,生意有了很大的发展。”

  针对稳定经营、成长性良好的创业型企业,建行运用评分卡信贷业务流程创新开发了小微企业“创业贷”。“创业贷”是建行运用大数据技术研发的零售化信贷产品,面向“有业、有责、有信”的小微企业发放的可循环信用贷款产品。其中,“有业”是指企业持续稳定经营、经营效益良好、结算数据充分;“有责”是指企业承担社会责任,环保达标、按时纳税,口碑良好;“有信”是指企业及企业主无不良信用记录,且企业主在当地有商品房住宅等家庭资产。企业和企业主只要“业、责、信”良好,在当地拥有房产,即可向建行申请信用贷款,解决小微企业缺少抵质押物和担保不足的融资困难。山东潍坊的陈先生利用自身多年的经验成立一家科技服务公司,企业虽然成立时间短,但业务发展较为迅速。但由于企业缺少足够抵押的资产,一直无法从银行融资。建行根据企业近年来在其他银行的结算记录,并综合考量客户的信用状况、个人资产,为其发放了100万元的可循环信用贷款,改善了企业的资金流状况。

  对于按时足额纳税的小微企业客户,建行推出“税易贷”业务。该业务基于大数据产品的设计理念。对企业纳税数据进行充分分析,通过信息交叉验证,对企业的经营能力及信用水平进行判断。同时,采用批量化的营销方式,通过与税务部门合作,批量获取小微企业纳税信息,或针对在建行开立纳税账户的小微企业,进行批量筛选、精准营销,提高作业效率。天津某印业包装有限公司是南开区A级纳税户,建行根据公司连续3年的纳税记录和纳税额,给予了公司200万元的纯信用贷款。公司负责人袁先生表示“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款!今后我们要继续维持优良的纳税记录。”

  除此之外,建行还结合小微企业商户POS机的交易流水,创新“POS贷”业务;与政府合作,为纳入政府采购的小微企业供应商提供“政府采购贷”融资服务;与保险公司合作,借助“信贷履约保证保险”为小微企业客户提供融资支持,推出“保贷通”产品等等。如今,建行已建立完整的小微企业产品服务体系,通过丰富的产品服务,满足不同类型、不同规模、不同行业小微企业客户的多种金融需求,践行国有商业银行的社会责任,为支持实体经济发展贡献力量。


(责任编辑: 马欣 )

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