“新常态” 向银行提出多重挑战

　　银监会副主席阎庆民前不久在出席2014第一财经金融峰会时指出，经济新常态下，金融业发展的外在环境和内在条件正在发生一系列深刻变化，金融业要逐步回归“适度增长”。

　　中央经济工作会议详细阐述了经济发展新常态的特征和内涵。经济发展进入新常态，给各个经济主体提出了新考验和新挑战。过去30多年中国经济是在政府主导的大投资、货币信贷大投放，要素驱动，资源能源粗放式挖掘，环境成本巨大，超高经济增速下运行的。各经济主体已经习惯于长期在超高速下投资、生产和消费。进入新常态后，不但出现不适应，而且带来不小冲击。其中，对长期习惯于旧常态的银行业冲击更大。

　　首当其冲的是贷款风险增大，不良贷款开始急剧暴露。大投资、货币大放水时期催生的一个经济现象是，整个经济体特别是企业高负债经营。一旦经济增速下降回归常态，风险立马暴露。而这些负债中银行贷款占绝大比例。目前，包括房地产行业、煤炭等资源能源行业、水泥等建材以及有色化工行业不景气已经出现，直接威胁的是银行贷款安全。经济进入新常态，不良贷款爆发对银行提出了巨大挑战。

　　利率市场化改革加速推进对银行业带来直接冲击。利率改革一个方向是缩小存贷款利差，这直接动了银行的奶酪。利率完全市场化后，根据发达国家和地区经验，刚开始利率走高是大概率事件。这必将增大银行资金来源成本，对银行效益造成挤压。

　　金融脱媒化对银行经营带来较大压力。由于长期存在的融资难问题，倒逼直接融资迅速发展，倒逼民间金融迅速壮大。这些对银行的资产业务形成强分流效应，银行贷款等资产业务正在萎缩。目前，中国银行业利润来源主要依靠存贷利差，然而存款减少、成本又增高，受到金融脱媒化影响贷款又在萎缩。银行业危机正在扑面而来。

　　互联网金融正在击中传统银行的软肋。互联网金融依托互联网新经济平台，其高效、透明、公开的特性，其对金融交易对象信用状况的及时准确把握，其平台上海量客户和大数据基础，都是传统银行做不到的。整个经济活动都飞速向线上转移，而服务于经济的金融机构特别是银行却仍在线下原地踏步。被互联网新金融冲击甚至抛弃是不奇怪的。

　　新常态下对传统银行带来了上述四大冲击，银行业必须树立新常态思维积极应对。国际金融危机时期中国货币增速高达40％，那时流动性泛滥，银行不缺存款来源。而现在货币增速降到12％，银行坐门等客只能等死，必须在金融创新上下功夫，利用新金融工具吸引客户。比如，传统银行在互联网金融上一定要有实实在在突破，要拿出硬措施发展互联网金融。一个关键是要迅速将业务重点向互联网线上转移。传统银行金融服务新趋势是要瞄准以30％以上增速的互联网新经济客户。

　　在新常态下，对于利润增速，银行要有平常心。过去经济增速在10％以上，银行利润增速在30％以上。而现在经济增速下降到了7％左右，银行利润降为10％左右。这是新常态的要求。按理说，银行利润不应该高于经济增速。如果银行从实体经济中拿到高于平均水平的利润，那么实体企业利润必然低于平均利润。最终导致实体经济萎靡不振，不但使得银行利润没有持续性，而且可能导致银行坏账发生。

　　总之，面对新常态，银行业对内必须狠抓金融创新，狠抓经营结构转变，特别是狠抓互联网金融新业务。对外必须提高服务质量，创新服务手段。