十年账单晒信用 个人征信或成财富

　　近日支付宝“十年账单”引发全民“晒账单”的热潮，不少人惊讶发现自己原来也是隐形“土豪”。不过也有人隐隐感觉到，似乎还缺点什么。

　　“我有这么败家吗？”杭州一家国企中层干部叶先生年薪１０多万元，但他的“十年账单”金额竟然高达１千多万元。小伙伴们都惊呆了，朋友圈的不少留言甚至怂恿他主动找纪委“喝茶”。通过一番回忆，叶先生发现这个账单不完全是自己网购花费，也有一些转账或者理财的统计数据。

　　一些网友戏谑自己这十年间竟然让一辆车、一套房从指间溜走了，还有部分网民则觉得账单不仅是在晒富，而是在晒“信用”。从“十年账单”来看，不少网民的“信用能力”被评估为低分数，备注为“潜力无限”。

　　“网购是基于陌生人的交易，不看我十几万块的花费，真不知道我竟然这么相信陌生人。”宁波从事金融工作的白领杨秀说，“我隐约觉得，这笔消费支出数据就是一种个人信用的体现，如果发掘出来产生新价值就好了。”

　　不少网民发现，在支付宝账单的五角星图里，每位用户积淀了消费数据、理财数据、人脉数据，同时还有信用数据。支付宝所属的蚂蚁金融服务一名相关负责人告诉记者，这个数据主要根据用户当前的花钱能力、理财能力、人脉实力、信用能力和管钱能力等指标计算得出，“算是一种娱乐吧。”

　　其实不少网购平台、支付平台已经在着力发掘个人信用的价值。如阿里小额贷款、天猫分期付款、京东白条等，都是基于消费者或者小微企业信用推出的产品，通过以往的网络活跃程度、交易记录、消费能力、信用评级、财务健康状况等数据对其“授信”，而试水信用消费的产品获得了较多用户的好评。

　　蚂蚁金融一位工作人员表示，目前公司正在研究打造一个“草根”信用体系——芝麻信用，它将整合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输、搜索引擎等多种用户网络行为，最终聚合形成个人身份认证、工作及教育背景认证、软信息等维度的信息，以此挖掘数据价值，扩大信用消费的范围。

　　目前，我国银行主要使用央行征信系统对个人或者法人的还款来源、固定资产、收入情况等方面进行评估。然而这种评估方式有一定的缺陷和局限，“缺乏全面的考量，每个银行或者金融机构都是各自为政。”杭州一家商业银行负责人周女士说。

　　周女士非常期待银行等传统金融机构能引入互联网信用数据：“支付宝也好，其他网络平台也好，全面的个人征信资料和数据对我们来说才是真实且具有参考意义的。如果全社会的信用数据能够像‘十年账单’一样公开透明，许多金融风险都可以降低。”

　　一些业内人士通过与国外征信市场规模比较，粗略推算出中国仅个人征信市场就约１０００亿元空间，而目前国内整个征信市场规模仅仅为２０亿元，未来增长空间巨大。

　　然而，由于我国“信用消费”的相关机制尚未建立，类似“芝麻信用”这种底层信息系统建设难度非常大。“任何一家公司都无法覆盖足够广的信用消费场景，单凭某一支付工具的用户数据很难做出有价值的预测。”蚂蚁金融相关负责人表示，只有当信用信息在有序的机制下流动起来，有资质的机构都能看到开放的信用数据，才能真正挖掘征信市场和信用消费的潜力。