内地富人为何热衷赴港买保险

　　郑玲玲 制图

　　还在香港买化妆品、奶粉吗？OUT啦！最近，赴港买保险的现象在内地富裕人群中悄然兴起。南通一位私企“高富帅”老板，一家三口全年花费100万元人民币购买香港保险。而据香港保险监理处前三季统计，内地访客赴港新购保险总计169亿港币（折合人民币134亿）。换言之，前三季平均每天大陆游客在港花4900万元买保险。香港保单为何如此之热？大陆游客为啥青睐香港保单？其优势和风险何在？扬子晚报特派记者进行了相关的调查采访。

　　A投保案例

　　南通私企老板

　　每年豪掷100万元

　　为一家三口买香港保单

　　南通“高富帅”私企老板孔先生今年45岁，资产达大几千万元。他年初全家赴港旅游时购买了香港保单。“两个大人买的是重大疾病保险，小孩买的是具有分红性质的寿险。”孔先生介绍，其中儿童保险选的是5年缴费，大人的是缴费20年。因此前5年全家每年光保费就要缴纳100万元人民币，5年后会少一些。

　　大陆有这么多家保险公司，为啥还要豪掷百万购买香港保险？孔先生解释道：“相对内地类似的险种，香港保单可获赔付的重疾种类更多、保额也更高，期限更长，比如能保到100岁。”他还介绍，“家族里的亲戚也跟我一样，为全家投保了香港保单。”他们也比较看中香港保险市场成熟，老牌公司较多。由于孔先生投保金额较大，还获赠了医疗保险，可赔付住院费用。“理赔时直接将住院单据邮寄到香港，对方会寄回来一张支票，可以在四大银行支取。”

　　香港保险经纪人

　　内地来咨询的明显增多

　　且保额多在35万美元以上

　　香港保险经纪人王女士祖籍南通。她告诉扬子晚报记者，近年来，内地找她咨询香港保单的明显增多。“先是老家有人来港时投了几个保单，朋友知道后也开始跟进。”王女士通常会先通过微信交流，有时也会回南通交流。而对方签单肯定要在香港，因为这是监管规定。从购买人群和险种来看，则以一些私企老板为主，南通市区、海门、如皋都有，主要是买重疾险和具有分红性质的保险。

　　“香港保险免体检额可达200万人民币以上，而内地通常只有50万，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。”通过她了解保单的动辄要求保额在35万美元以上。除了保障，他们也想把部分资产变成保单，以备企业遭受意外时财富不受困扰。“还可以规避可能出现的遗产税。”

　　在南京从事外贸行业的马先生则购买了香港的投连险。原因之一是操作更透明——自己账户资金买了哪些基金都能清楚查到；另一个是收益更高；还有香港保险投资能进行全球配置。

　　B记者探访

　　香港个别网点代销的保单

　　超半数来自内地

　　11月18日，扬子晚报记者在香港实地探访保险市场。香港中上环沿街堪称“金融街”：银行、保险公司、财务公司、人民币找换公司比比皆是。记者随机踏入其中的中银香港、恒生银行、中信银行能代销保险的柜面，以及位于IFC的英国保诚，发现各家保险品种较丰富，且对方均表示，不少内地客来旅游时会买保险。

　　在位于中上环的一家中信银行，工作人员廖先生向记者介绍：他每个月代销的保单在20单左右，其中超过半数来自内地。他从业4年左右，这种现象是近一两年增多的，但态势特别迅猛。

　　来自不同地区的内地客

　　保费还有差异

　　香港保险监理处官方网站11月28日披露：前三季内地访客新造保单保费 169亿港币（折合人民币134亿，以1港币兑0.79元人民币计，下同），占2014年前三季香港个人业务总新造保单保费的20.3%，比前两季度的占比18.4%、一季度占比18.2%再次攀升。这意味着前三季274天中，大陆游客在香港平均每天花6100多万港币（折合人民币4900万元）买保险。

　　而大陆不同地区的投保人保费也可能不同。因为有的保险公司会以浮动费率方式进行风险管理。北上广深和江苏属于东部经济发达地区，生活水平高，寿险风险低，所以保费也低；而中西部地区略有上浮。

　　C原因揭秘

　　内地人为什么喜欢去香港买保险？

　　1、富人增多，身价保障及全球“通兑”需求提高

　　香港保险经纪人王女士介绍，近年来大陆富裕人群越来越多，通过保险实现资产配置的观念正被接受。香港保险面向全球，尤其吸引那些将来有计划送孩子出国留学及家庭移民的人群。在香港恒生保险，扬子晚报记者也看到，其中一款10月1日才推出的医疗保险，保额高达3600万港币，可以全球赔付。

　　2、香港保险已有170年历史，重疾险还含埃博拉保障

　　据了解，香港保险业已有170年历史，截至今年9月30日，共有156家获授权保险公司。

　　香港险种设计也较有前瞻性。以埃博拉病毒为例，不少人今年才听说这个名词。而扬子晚报记者在香港保险公司提供的两份重疾计划中看到，都含有“伊波拉”或“伊波拉出血热”保障，伊波拉也是埃博拉的另一种翻译。

　　3、保费便宜，香港重疾险比内地便宜近3成

　　廖先生介绍，从全球来看，哪个地方的居民最长寿，对应的寿险保费也最便宜。“全港女性寿命平均为86岁，排名全世界第一，所以在香港购买女性保险最划算。”对比33岁、女性、不吸烟的投保人为例，在香港某排名前三的公司和内地出售的重疾险保单对比，香港保单比内地便宜近27%。

　　D风险提示

　　只有在香港境内签署的保单才被认可

　　香港保单的风险也必须注意，内地监管人士及香港保险经纪人提醒了以下注意事项：

　　1、只有在香港境内签署的保单才被监管认可，否则是不被保护的“地下保单”。所以投保人必须亲赴香港签约。内地游客到达香港，会发一张入境单，此单据是内地客可购买香港保险的重要凭证。

　　2、因为保险有效期长达数十年甚至终身，选择大型公司更为靠谱。第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港签字，并有录音录像记录，符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。而每年续交保费或理赔时则不需到港，可通过转账、汇票等方式办理。

　　3、香港自由市场对中介办理保险是认可的，但中介不同于直接受聘于保险公司的员工，它不属于哪一方，可能会出现赚钱走人情况，甚至辞职或退休后，保单变成“孤儿保单”。

　　4、购买美元或港元计价的保单或会存在汇率风险，汇率贬值资产也会缩水。

　　5、香港保险索偿投诉局自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民。但如果涉及纠纷较为复杂，仍需内地游客亲自到港提起索赔程序。