从今年5月，银监会主席尚福林宣布，已选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点后，社会各界对于民营银行的关注度空前提高。
9月29日，银监会官网公告显示，由阿里系的小微金服集团（占股30%，为第一大股东）发起筹建的浙江网商银行已经获批进入筹建阶段。其它发起人分别是上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司和宁波市金润资产经营有限公司。至此，首批五家民营银行试点全部获批。
浙江网商银行是继腾讯系深圳前海微众银行后，第二家拥有“互联网”血统的民营银行，在这些银行成立后，对现在传统银行会不会造成很大的冲击？前不久，浙江财经大学MBA学院邀请银行金融界嘉宾，共同探讨了这个话题。本期商学院，我们就来看看这些专家的观点——
传统银行迎来挑战
虞群娥：我想讲的是“狼”确实来了。
浙江网商银行对中或者偏小的银行，肯定是一个非常大的冲击，对于储蓄分流、对客户分流的影响，也非常明显。
贷款也是一样。因为有竞争，传统银行的贷款收入有向下的趋势。不是说现在已经到了这个地步，但从未来发展来说，不管是储蓄的分流、客户的分流、存款成本的拉升、贷款收益的定价，往下走的趋势还是明显的。我觉得“狼”来了，确实应该引起高度重视，不能忽视、不能视而不见，应该高度重视。
唐曙宁：事实上，传统银行相对浙江网商银行或是互联网金融来说，我认为是个“重模式”，它的运营成本很高。传统银行的扩张模式，以网点建设作为一种模式，因此它的成本很高。传统银行的回报率低。为什么会这样？实际上银行需要不断投入，包括网点建设、工程投入以及人员方面，都要投入。
孙烽：对于传统银行，我有点忧心忡忡。互联网金融带来一种跨界的竞争。原来没有互联网、没有大数据、没有云计算的情况之下，传统大银行根本就做不了的事情，但是现在互联网金融已经慢慢将它变成了现实。
举一个实际案例：传统银行从1988年开始，做到现在，个人储蓄存款到今天为止也就2400亿左右。但是余额宝用了半年的时间，就有1853亿。这是一个什么概念？我们做了25年的事情，他们6个月已经做了75%的业绩。当时有业界人士估计，余额宝在1年之内，可能会到3000亿，甚至到5000亿。事实上我们都估计保守了，它到6000亿了。
在这么一个形势之下，我们千万不能小看互联网金融带来的巨大冲击。
赵建萍：我认为，互联网技术的兴起，不管是对银行还是对金融业的冲击都非常大。
现在传统银行的渠道都是做有形渠道，有形渠道就是大家看到的网点、人员。但是因为互联网的发展，将来逐步要把这些有形渠道给它消灭掉，通过网络上走。现在网络银行、手机银行的业务，对传统银行的冲击非常大。
其次是人员，所谓的人员就是现在的人员和将来要服务于网络的新的人员。因为互联网的兴起，你将来培养人员的方向和招聘人员的方向，可能都要改变。
互联网金融的优势很明显
虞群娥：互联网金融当中，实时性非常明显。像是支付、交易、结算等所有融通活动，都是实时24小时，这是传统银行做不到的。另外，互联网金融让支付非常便捷。因为我们每人有手机，所以在移动端上支付，非常方便。
第三个优势就是信息化。通过大数据、云计算，我们的消费习惯通过这样的一种平台，可以做非常好的统计分析。我想这些优点是传统银行，或者传统的机构都没有的。
从发展来讲，这三点是非常重要，我们个性化的金融需求越来越明显。
唐曙宁：互联网金融相对传统银行来说，在金额以及时间上的优势很明显。传统银行的运营成本，一定会促使你寻找接受度比较高的客户。比如一个客户可能需要50万资金，传统银行一般不会去做这样的业务。
阿里做浙江网商银行，我认为其实他是有底气的。第一，阿里从好多年前就开始做诚信建设。其次，互联网金融是跟大数据结合的，这就让它有很快的处理能力。而且数据平台跟信用评价是一个体系，所以它的坏账率还是蛮低的，差不多是2%。
孙烽：互联网金融，我觉得现在它之所以能够那么成功，很重要的一点就是消费者体验，这一点我觉得跟传统银行的出发点是有很大的差异。传统银行设计一个产品，考虑比较多的是风险防控、制度规范，所以流程非常烦琐。但现在的互联网金融，它是反其道的性质。首先从客户体验这个角度出发，然后再反推到产品。这两个出发点不一样、途径不一样，最后带来的效果差异是非常大的。
互联网还给我们带来了另一个冲击——它的效率，效率也就是我们成本的问题。传统银行现在有很多工作都必须人工去做，但互联网金融很多都不需要人工。从竞争力的角度来讲，这里面的差距就非常大。
赵建萍：浙江网商银行这样有“互联网”血统的民营银行出现以后，我认为它就把传统银行覆盖不到的一些角度覆盖到了。但是它覆盖的面也是非常有限，仅仅是在电商平台上交易的客户。对客户是非常好的一个契机，因为客户可以获利，客户还可以获得好的体验，这会倒过来逼着传统银行改变。
浙江网商银行 会是金融行业的一个补丁？
虞群娥：我觉得“狼”来了，但这个“狼”不可怕，关键你怎样去应对。像是浙江网商银行全程都在网上运行，从结构方面来讲，这个金融产品和金融的服务不能太复杂，否则它的风险控制相对会比较难操作。另外，互联网金融少不了网下的某一个环节，银行网点在这方面也是有一定优势的。
另外，互联网金融的产品服务是20万以下的存款，500万以下的贷款。同时它的客户主要是小微企业以及草根的消费者，这样的服务其实也把互联网金融限制住了。也就是说，大的存款、大的贷款它就不可能做。既然有限制，限制之外就是传统银行的市场。
唐曙宁：有人提到了“颠覆传统的金融行业”，这个我觉得应该也是不对的。我觉得它最多是在业务生态和整个环境链上，打上一个补丁。浙江网商银行其实就是把整个电商产业链充实起来。就目的而言，现在的浙江网商银行，也只是为了把电商产业链做起来，所以并不是说它要颠覆传统金融行业。
孙烽：浙江网商银行是不是一定颠覆传统银行？我觉得可能见仁见智，也可以打一个问号。
其实无论是大、中、小不同的客户，里面都有很多的商机，就看你能不能适应这么一种业态，能不能根据这样一种业态，设计自己的一些制度流程、一些方法。如果能做到，我觉得到处都是商机。
所以，传统银行也不用太悲观，因为像浙江网商银行或是互联网金融，它可能也只能做它擅长的，或者说一个特定领域的东西，好多传统银行能做的东西，它可能也是做不了的。他们定位选择是正确的，他们选的实际上是普惠金融做不到的一块业务。
赵建萍：其实浙江网商银行是基于互联网技术，针对在互联网上进行交易的中小企业户的一种，通过由网商来投资组建的，服务于他们的一种银行。基于浙江网商银行和传统银行两者角色之间的这种关系，所以我说它不可能颠覆传统银行。目前为止，它们只是一个互补。
事实上在产品方面，我觉得互联网金融现在对传统银行的影响并不太大。因为我们现在的顾客定位，并不完全交叉。针对不同的客户，会推出不同的产品。
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