民营银行有了“压舱石”

　　11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。这意味着一直以来由国家为银行风险买单的时代或终结。

　　对普通储户来说，存款保险制度是为储户的存款加上一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的资金港湾，储户不能再停留在“银行不会倒闭”的传统观念上，要树立“银行也是企业，经营不善一样倒闭”、“银行一旦破产，国家不再兜底”的观念。

　　笔者建议，储户要选信誉好、实力强、风险低的商业银行去存款。因为规模较大的银行承担及化解风险的能力更强，破产的几率更小，而不要唯利率选银行，高利率隐藏高风险同样适合于储蓄存款。

　　那么哪些银行属于那种破产几率最低或比较低的呢？毫无疑问，国有商业银行出现破产几率最低，其次是有各地政府背景的银行，再下来是各地城市商业银行、信用社、村镇银行，最后则是民营银行。

　　对银行来说，存款保险制度能有效防止银行业风险扩散。由于信息不对称和羊群效应，挤兑现象可能同时在“好银行”和“坏银行”发生。一旦某个银行金融资产发生贬值，以致不能保证正常的流动性头寸，那么单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。

　　一旦有了存款保险制度，即使个别银行出现问题，也能在妥善保护存款人的前提下，及时把“坏银行”清理掉，防止个别银行的风险影响整个银行体系的健康。

　　对民营银行来说，有了存款保险制度就会形成公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行，加大对小微企业的金融支持保驾护航。

　　今年首批获准筹建的民营银行均坚持纯民资发起，实行自担风险的制度安排。这种制度安排，导致发起人承担的责任过大，被认为可能降低民间资本投资银行业的积极性。而存款保险制度的建立是发展民营银行的重要前提和条件。因此，及时出台存款保险制度以取消自担风险责任，无疑成为民营银行未来的改革方向。