一年不出险返5成 网销车险惹争议

　　业内人士称，问题的关键是返还部分到底由谁掏腰包———如果由保险公司返钱给消费者，则明显存在返还保费行为，属于违规行为；如果返还现金由该销售平台支出，则不涉及违规销售，不过监管部门有关人士认为其仍有打政策擦边球的嫌疑

　　第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：

　　……（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益

　　第一百三十一条 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：

　　……（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益

　　中华人民共和国保险法

　　爱车一年不出险奖励50%现金，身为车主的您如果听到这样大手笔的车险优惠宣传，会否动心呢？

　　近期，国内一家名为钛牛科技（北京）有限公司的网销平台在“11·11”前夕推出了购车险返现活动，号称“不出险奖励一半现金”。与网销平台针对“11·11”推出的买车险送礼包、购车险返积分等活动，钛牛直接返现的促销手段可谓“更具诚意”，但这种营销方式与保监会针对保险行业销售过程中“禁止返还保费”的规定却也背道而驰，引发业内广泛争议。

　　而就在业界议论纷纷之际，该网销平台以“系统升级”为由，暂时关闭了其官方网站，截至昨晚记者发稿时该网销平台依然无法登录。

　　网销车险：不出险返现一半保费

　　从10月中旬开始，每年一度的“11·11”网购狂欢就进入了密集的预热阶段，作为近几年来网销市场新生力军的保险产品也摩拳擦掌各施奇招。

　　在淘宝、天猫等主力网销平台上，成都商报记者发现，各家保险公司的车险产品针对“11·11”推出了不少优惠，例如“一年不出险第二年打8折”，甚至最高可低至7折。此外，“买车险送好礼”“购车险满1100元减100元”“买车险送集分宝”等促销活动比比皆是。

　　而与这些常规促销相比，号称“专注车联网智能硬件及软件服务”的互联网企业钛牛科技（北京）有限公司的促销手段显得“特别大手笔”。该公司于“11·11”前夕在其官方网站上推出了购车险返现活动，车主可通过其官网和官方微信购买相关保险产品。作为车主购买车险的回馈，该网销平台给出了“不出险奖励一半现金”“奖励金额多少，以保险公司给您出保单的商业险金额乘以购买时的奖励比例为准”等极富吸引力的政策。

　　成都商报记者发现，其官网上挂出的合作保险公司共有6家，其中4家为上市险企旗下的财险公司。

　　争议焦点：返现资金由谁出

　　“这种促销方式还是第一次见识到。”某国内知名财产保险公司四川分公司车险业务负责人陈先生告诉成都商报记者，保监会对保险销售行为有着非常严格的规定，“返还现金”是绝对明令禁止的，一旦有保险公司或兼业代理机构违反销售规定，将面临监管部门的严厉处罚，“违规成本相当高，大家都不会以身犯险。”

　　另一家全国大型财险公司负责四川车险业务新渠道的相关负责人也认为，“这种促销方式太大胆”。他表示，现在问题的关键是返还部分到底由谁掏腰包———如果由保险公司返钱给消费者，则明显存在返还保费行为，属于违规行为；如果返还现金由该销售平台支出，则不涉及违规销售。此外，还有一个关键问题在于这家网销平台是否具备代销保险产品的资质，是否获得了正规有效的保险兼业代理机构资格。

　　为此成都商报记者拨打了钛牛科技（北京）有限公司在其官方网站上公布的客服热线，但始终处于无人接听状态。有了解该平台运作的人士在接受媒体采访时透露，目前该平台只收取保险公司的“信息咨询费”，返还部分是由该平台出资，所以应该不涉及违规问题。此外，该平台之所以如此大力度地促销车险，主要是为了通过返现促销锁定客户流量，以此为以后推销该公司的车载设备等产品积攒客户资源。

　　监管部门：涉嫌打监管“擦边球”

　　针对钛牛科技（北京）有限公司的车险返现促销手段，保险监管部门相关人士表示，若返还的保费不是保险公司或者正规有效代理机构支付的，那么便不构成给予保险合同以外利益的违规行为，若要对此行为进行规范和约束的话，目前只能通过监管与其合作的保险公司对这类销售平台实施间接干预。尽管如此，类似这种销售行为还是有打政策擦边球的嫌疑，“不排除有保险公司为了拉动业绩而借网销平台之口违规促销”，需要介入调查。

　　实际上，近年来财产险的综合成本率一直大幅攀升。从行业承保利润来看，中小保险公司整体亏损，且承保亏损趋势正逐步由小型公司向中型公司蔓延。数据显示，今年上半年财产险行业综合成本率为97.79%，同比上升0.95个百分点，其中车险业务整体仍处于承保亏损边缘，综合成本率超过99%。如果由保险公司返还这部分保费，或承担较大返现比例，无疑属于“杀鸡取卵”，进一步抬高财险公司的综合成本率。