温州银行业“因企制宜”化解互保困局

　　温州银行业多措并举帮扶困难企业——

　　“因企制宜”化解互保困局

　　○ 斩断企业互保链是一个复杂的过程，没法“一刀切”，需要“一户一策”、“因企制宜”

　　○ 只有减少担保链上企业数量、降低担保金额、简化担保关系及层级、有效隔离核心风险企业、阻断担保风险传导路径，企业互保风险才能有效化解

　　2011年下半年爆发的温州民间借贷风波，导致当地不少企业资金链和担保链风险凸现，造成银行不良贷款上升。针对这种情况，温州银监分局指导当地银行业机构开展“重塑信用品质，服务实体经济”活动，各家银行也积极摸索、大胆尝试，探索各种手段化解企业互保风险。

　　记者调研发现，近3年来温州银行业在处置化解企业互保风险上“八仙过海，各显神通”，部分举措已经初见成效。

　　在担保链方面，温州当地银行通过实行平移代偿法，按照担保企业的代偿责任金额增加相应授信额度并给予利率优惠，从而快速缩小担保圈。同时，银行还通过开展股权、专利权、应收账款质押、发放信用贷款等，提高资产抵押率、降低担保比重。

　　针对重复担保、多余担保和金额虚高问题，温州当地银行通过实行差额、缺口、单项担保的信贷管理，合理分割债务，解决重复担保问题。目前通过这种方法已解决问题企业203家，化解问题贷款金额近16亿元。

　　此外，温州当地银行还通过资产重组和外部收购的方法，借助第三方力量切除担保链中的“肿瘤”，对风险源头企业进行收购，承接其债权债务。目前，温州银行业用这两种方法共帮扶问题企业111家，化解问题贷款20亿元。对完全无药可救的“僵尸”企业，则实施司法破产。2013年以来，全市共办结破产案件178件，成功化解不良资产22.03亿元。

　　同时，在资金链方面，温州市政府设立了规模为5亿元的应急转贷资金，帮助短期资金周转困难的企业，银行则需在规定时限内办好续贷转贷手续。截至目前，全市累计使用各类转贷资金达800亿元，帮扶困难企业4000多家。

　　事实上，斩断企业互保链是一个复杂的过程，没法“一刀切”。一家企业向银行贷款，一般都会涉及3家至8家担保企业。由于各家担保企业也“如法炮制”贷款，所以“牵一发而动全身”。记者了解到，温州各家银行在化解企业互保风险的过程中，大都随机应变，采取了“一户一策”、“因企制宜”的办法。

　　据浦发银行温州分行风险管理部总经理蒋锦强介绍，针对重复担保等问题，该行在管理制度上进行突破：去掉虚高担保金额，减少互保企业个数，给所有担保代偿企业以最大利率优惠。包括中国农业银行温州分行在内，温州辖内多数银行都在新增信贷业务上采用差额担保的办法，有效解决了重复担保、债务“虚胖”的困扰。

　　温州银行风险管理部总经理周良增告诉记者，他们做得最多的，一是让担保企业分期还款，以时间换空间；二是贷款平移或部分平移，罚息减免、利息优惠。“这样可以快刀斩断担保链，将债务人‘化整为零’，进行贷款重组，让健康的企业能继续前行。”周良增说。

　　温州银监分局提供的数字显示，2013年，银行业机构共处置不良贷款288亿元；今年1月至7月，已处置179亿元。

　　“只有减少担保链上企业数量、降低担保金额、简化担保关系及层级、有效隔离核心风险企业、阻断担保风险传导路径，企业互保风险才能有效化解。”温州银监分局监管二科科长程林光说。（经济日报 记者张玫）