小微企业融资难在哪？出路何在？

　　不久前，国务院出台部署10条措施，着重解决小微企业融资难题，银监会下发文件明确要求银行业金融机构单列年度小微企业信贷计划，确保小微企业贷款增速、增量实现两个不低于目标。9月17日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，提到“鼓励银行业金融机构单列小微企业信贷计划，鼓励大银行设立服务小微企业专营机构。”对金融机构服务小微企业提出了非常高的期望。黔南州政府在2014年政府工作报告中提出“出台中小企业在股权交易中心上新三版或挂牌的奖励政策，支持各类银行设立分支机构，推动农村金融服务覆盖所有行政村”。可以看出，从国务院到银监会，再到地方政府都在大力推进小微企业发展。

　　缘何小微企业融资难？

　　虽然邮储银行及社会各界都在探索小微企业融资难题，但因小微企业自身原因，在金融支持小微企业方面还存在一定的困难，究其原因，主要有：一是担保抵押不到位。很多中小企业由于经营规模小、自有资产少、抵押担保能力弱、部分企业租赁厂房经营，无抵押资产，难以获得融资支持。二是中介机构缺乏，导致银企间的信贷供给与需求双向操作出现阻碍。一方面，服务小微企业贷款的担保机构、会计服务机构、审计机构、评级机构等中介机构基本上处于空白状态。特别是贷款担保机构的缺乏导致了小微企业贷款风险不能分散转移，严重制约了信贷供给。另一方面，大多数申请贷款的企业可抵押物少，且办理抵押物资产评估登记手续涉及工商、房产、财险、法律公证等多个部门，程序多、手续繁、费时长、收费高，银企之间的信贷供给与需求双向操作出现阻碍。同时，各项评估、担保的费用偏高，也限制了小微企业相互担保。三是县域金融机构针对小微企业的管理与服务不足，难以满足小微企业的有效需求。目前在黔南州的县市，只有3-4家金融机构和一家农信社，且村镇银行还是很少，对小微企业的支持从量上就不足。针对小微企业的信贷产品供给相对缺乏，部分银行的信贷产品不能紧贴小微企业的融资需求。且县域金融机构贷款审批权力有限，不符合小微企业“短、小、频、急”的需求特点。四是信息不对称。中小企业大多是民营企业，运营管理中的随意性大，公私不分，信息不透明，银行难以掌握企业的真实情况，降低了银行支持积极性。同时银行的宣传及与企业对接的金融产品的力度不到位，许多经营者认为贷款抵押品要求过高、信用审查过严、贷款手续太繁琐、贷款利率和其他成本过高，没有真正的去了解银行融资。五是小微企业多处于发展的初级阶段，发展相对不规范，再加上当前社会信用体系不健全，征信体系刚建立，无法覆盖每一个企业，致使金融机构无法全面准确了解小微企业信息和做出准确决策。六是经营管理不规范。相当部分小微企业没有完全摆脱“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上还比较落后，总体上处于起点低、规模小、管理不规范、运作不规范，离公司制的管理要求有一定距离。财务制度不健全，相关信息不透明，财务统计报表的真实性与实效性难以得到保证，增加了银行放贷的难度和潜在风险。

　　作为服务小微企业的最前沿，邮储银行黔南州分行积极探索、努力创新，用实际行动践行着邮储银行的社会责任，逐渐走出一条以特色支行为抓手、以政府平台为依托、企业商会协会为基础、邮储小微金融中心为纽带的促进小微企业发展之路。邮储银行黔南州分行从2009年开始发放贷款以来，在5年多的时间内，累计向全州中小微企业发放贷款近23亿元，支持中小微客户近2万户，户均贷款额度10万元，支持小微企业客户数占全州工商登记的28%。截止2014年9月，邮储银行黔南州分行贷款余额8.49亿元，其中小微企业贷款余额为7.24亿元。

　　融资难，出路何在？

　　融资难，出路何在？个人建议如下：

　　一是加快特色支行和专业支行建设。以小微企业特色支行建设为抓手，推动产品创新，加大量身定制，全面提高对小微企业的金融服务能力。紧扣黔南州区域产业布局，围绕泛都匀经济圈、南翼、北翼重点产业和特色行业，推进支行转型，更加高效地服务地方特色行业和产业。

　　二是依托黔南州政府现有平台，着力搭建起邮储银行黔南州分行小微企业金融服务平台。积极主动的联系经信委、工信局、青年创业就业服务中心等政府部门，共同搭建起中小微企业信息共享平台，以召开政银企座谈会等形式，增加对中小微企业的了解。同时持续加大宣传推介力度，利用新闻媒体、走访客户、与企业协会、商会召开银企对接会等，宣传推介小微企业金融业务品种，进一步提高小微企业主对邮储银行小微金融信贷产品的认知度。2014年8月21日，黔南州工信委、邮储银行黔南州分行联合主办的中小微企业金融工作座谈会召开。各县工信局、50余家中小微企业以及贵阳工投担保公司等参加了会议。会上，州工信委与邮储银行黔南州分行共同签订了《政银合作推进协议书》，邮储银行黔南州分行与客户签订了《贷款授信意向书》，当天就为客户提供了近千万元的授信额度。这样的政银企座谈会，邮储银行黔南州分行把它作为常态化机制，鼓励和支持县支行积极开展。

　　三是改善服务。建立中小企业服务绿色通道，执行分、支行联动的发展模式，各支行主要负责业务宣传营销、中小企业金融部负责上门调查、授信部负责贷款审查审批，建立专门的中小企业贷款流水生产线，明确各环节时限，提高服务效率。着力发展工业园区、专业市场、原材料集中供应商、产成品集中销售商以及产业区域集群市场，优先选择机械、化工、电子信息、食品加工、商贸等行业的优质中小企业，重点发展为大型企业配套生产、服务的上、下游中小企业。认真贯彻执行国家产业行业政策，对重复建设、污染环境、高能耗、低效益的小企业坚决不予支持，禁止支持生产销售假冒伪劣产品的企业。同时，优化审批机制，提高工作效率。目前，小微企业贷款业务申报审批时间由原来的平均10天缩短到5天，个人商务贷款申报审批时间由原来的5天缩短到3天，缩短了客户的融资时间，减轻了融资成本。

　　四是用活政策。加大对优质中小企业的支持力度，为达到银企双赢，创建新型银企关系的目标，积极扶持诚信企业，对信用等级在A级以上的、在邮储银行重复贷款的老客户和产品符合国家产业政策，有市场、有发展前途的企业，增加信贷投入额度，支持企业合理、正常的资金需求，在授信额度内简化手续，构筑“绿色通道”，实行“限时”审批流程，给予优质中小企业以充分的政策扶持。

　　五是顺应现代化趋势，推进金融产品和服务升级。邮储银行在小企业贷款和个人商务贷款的基础上，开发了小微企业互惠担保贷款和小微企业增信贷业务，并陆续推出“互助贷”及“公司+商户/农户”等新产品，调整了原有的贷款产品要素，降低了准入要求，提高了授信额度，为小微企业主提供了多种选择，更进一步提升服务小微企业的能力。

　　六是积极引入担保机构，发挥担保机构资金的杠杆作用。引入的担保机构以有效地提升小微企业信用资质为目标，实施“大担保”战略，整合信用担保资源和小微企业服务资源。积极开展各项贷款担保及投融资业务，充分利用担保增信，发挥担保机构资金的杠杆作用，放大银行的融资规模。

　　七是建议相关职能部门加大对小微企业规范化发展的扶持力度。首先，税务部门加大对小微企业的培训指导力度，帮助小微企业建立和规范财务报表。其次，工商、经信委等相关单位和部门加大对辖内小微企业的调查、统计和分析，确保对辖内小微企业发展情况有一个真实准确的认识。第三，积极扶持贷款担保机构、会计服务机构等中介机构的发展，支持和规范小微企业的发展。

　　八是加强诚信体系建设，完善信用等级评价。把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、争取信贷资金支持的重要途径。建立小微企业诚信数据库，明晰企业纳税、还贷、履约记录，提高企业生产、经营、财务状况的透明度。同时建立激励机制，完善诚信信息平台建设，鼓励企业参加信用评级，树立诚实守信的企业典型，全面有效地提升小微企业信用资质。

　　邮储银行黔南州分行会始终坚持服务中小微的战略定位不动摇。坚持小额贷款长期、核心的战略性业务定位，坚定信心，在继续做好风险缓释的基础上，制定合理的业务发展目标和科学的激励机制，加快推进小额信贷做大规模、健康发展，在总体信贷规模较为紧张的情况下，继续通过内部信贷规模腾挪，为中小微留出充足的信贷规模，细化“两个不低于”目标，全力保障小微企业贷款实际发放量的增量和增速实现“两个不低于”目标。（孟修江系邮储银行黔南州分行副行长）