IPhone6手机搭载的苹果支付让国内支付业惊出一身冷汗，而微信钱包新增的刷卡功能已在小范围悄然上线
业内人士称，移动支付作为新兴的支付工具，发展前景不可估量，但未来很难完全取代银行卡
编者按：“苹果6”虽然尚未在内地开卖，但已有“土豪”拿在手上开始把玩起来。iPhone6手机搭载的ApplePay支付功能与微信钱包悄然上线的刷卡功能，则将搁置已久的近场支付争议再起，一部手机就能取代银行卡吗？然而，目前业内人士并不乐观。“理想很丰满，现实很骨感”，但是，未来“一切皆有可能”。
■本报记者 李 冰
移动支付会取代银行卡吗？也就是说，你的一切消费仅靠一部手机就可以全部搞定。这一愿景至少几年内难以成行，正应了这句颇为流行的话——“理想很丰满，现实很骨感”。 然而，随着iPhone6蒙着的面纱被逐步揭开，苹果进军移动支付领域的传闻得到证实。本周微信钱包新增的刷卡功能在指定的商家试水，让人们闻到了先下手为强的味道。
中投顾问IT行业研究员王宁远在接受《证券日报》记者采访时表示，“在移动支付领域银行、微信、苹果在业内具有互补作用，银行作为资金的存管方对资金的安全性有重要保障，而微信能够使支付变得快捷、简便，苹果作为销量在世界数一数二的手机厂商，具有较广的用户群体。最终微信胜出的可能性较大，微信创新性较强，对客户需求有较好把控能力，而且用户黏性大，发展优势明显。”
就在移动支付大战到来之时，坊间开始有这样一种言论，认为移动支付最终会取代银行卡，对此，接受本报记者采访的多位业界人士认为“现在下结论为时过早”。
王宁远认为：“移动支付未来还很难完全取代银行卡。”
“未来数年银行卡还将继续存在，这也是发卡公司在数字钱包以及与银行卡有关的社交网络活动上投入巨资的原因。但是，它们必须通过开发不依赖银行卡的支付方式，再次塑造自己。”有业内人士如此表示。
虽然移动支付最终取代银行卡之说有待观察，但国内移动支付领域头把交椅之争，已经拉开序幕。
苹果力推移动支付或将受阻
北京时间9月10日凌晨1点，苹果公司除了正式发布iPhone 6、iPhone 6 Plus及Apple Watch之外，还确定了ApplePay移动支付方案，用户将不再需要携带信用卡或填写任何信用卡信息便可完成支付。
金融公司Baird的分析师Colin Sebastian就表示，其实苹果公司已经抢占了支付业务的先机，因为已经有超过8亿张信用卡跟iTunes进行了绑定，苹果公司已经拥有了一大批现成的消费者。
这项服务的出现是否能改变现有的银行卡及现金支付生态还不得而知，但有一点可以肯定的是这会对其他的移动支付服务造成冲击。首当其冲的就是既要销售iPhone，又有自己独立移动支付服务的电信运营们。
苹果的支付服务将首先在美国推出，用户可以通过iPhone手机或Apple Watch中的NFC芯片完成支付。据了解，作为近场支付的主要模式之一，NFC并非新技术。简单而言，使用这项技术，手机就成了一张公交卡或者信用卡，只要一刷就能完成消费。
这一切看似容易，但在国内却有可能遇到麻烦。
“目前移动支付在国内尚处于初级发展阶段。”王宁远对记者表示。在支付手段上，NFC可能遇到无法攻克的难关。
有业内人士表示，NFC必须集结全产业链的力量去推动，涉及电信运营商、手机厂商、银行、交通系统、芯片厂商、系统集成商、POS终端商、卡组织及行业监管机构等多方力量。
只要有一方作梗，便无成功可能。
对于一直停滞不前的NFC技术，苹果此举意味着将带动更多处于观望态度的手机厂商积极支持NFC支付。但苹果的支持是否真的能起到“强心剂”的作用？在国内，它能否挖到支付宝和微信支付的“墙角”？目前都还是未知数。
但摆在面前的数据是，早在2006年，诺基亚就推出了支持NFC支付的手机终端。2010年，国内三大电信运营商和银联也相继开始部署NFC“闪付”计划。2014年，来自运营商的数据称，目前全国只有超过360万台“闪付”终端。
小米4甚至取消了原有的NFC功能，小米董事长雷军的理由是，“NFC功能曾在小米3和小米2上尝试过，但实际使用的人不到1%。”
除此之外，在2011年谷歌就发布了移动支付的钱包产品，无奈由于NFC手机种类少，再加上信用卡公司和移动运营商不支持，谷歌钱包在中国也是步履维艰。
早在2010年，有媒体报道，中国三大运营商、银联相继以NFC为契机计划启动移动支付业务。运营商提供SIM卡安全模块、推动终端产业链成熟，银行系统则是负责标准、POS机改造。不过，因为双方都希望能够借机掌控包含运营商、银行、商铺、用户在内的整个移动支付产业链，标准之争进行了近3年。最终，电信、移动妥协，放弃自己研发的标准，于2013年正式采用由央行牵头制定的标准，此后又陷入了TSM (信托服务管理)平台之争，各大银行、运营商纷纷自建TSM平台，然后相互之间仍需进行互通测试。因此，直到现在，NFC仍然只是在吆喝。
王宁远对记者坦言：“移动支付作为新兴支付工具所涉及领域较广，需要各环节进行配合，否则发展肯定受到限制。”
虽然苹果的移动支付将会受阻，但业内没有任何一个企业会选择忽视这一切，支付宝与微信在移动支付上选择了抢占先机。在扫码支付方面，支付宝钱包完全算得上是微信支付的前辈，但具体的渗透率依然是个谜。相较而言，在此领域动作不断的是微信。
微信移动支付胜出可能性大
在苹果宣布力推移动支付后，9月14日晚间，微信钱包增加了“刷卡”功能，目前微信用户可在线下指定商铺通过“刷手机”进行支付，无需输入密码和短信验证。
具体操作时，微信用户进入微信钱包开通刷卡功能后，在微信生成码的页面，可以选择支付方式——微信“零钱”或者已经绑定的银行卡，此后页面会显示条形码和二维码，目前微信刷卡功能暂不支持信用卡。商户用带扫码功能的设备即可直接扫码，用户支付无需输入密码。目前微信该功能支持的商家有民生百货、壹加壹、DQ冰雪皇后、好邻居、国大药房、天虹卜蜂莲花（华南）、爱婴室、国大365等线下门店等。
微信团队表示，只要是线下有收银需求的商户都可以开通刷手机支付。微信方面也未对商家的规模进行限制。
据了解，为了此项功能能更好地应用，微信已取消了支付的保证金。商家扫描用户手机的二维码（或条码）后，为微信支付提供服务的财付通将从微信零钱账户或者银行卡扣划交易款项至商家账户，与商家的标准结算周期是T+7，手续费为0.6%。
在用户财产安全上，微信的条形码和二维码每分钟自动更新一次。在刷卡功能的用户协议显示，每笔订单小于300元消费免输入密码，每天有10次免密次数。另外，如果系统检测到交易存在风险，也会提醒需要输入支付密码验证。腾讯在该协议中规定，“任何通过您的手机或SIM卡发起的刷卡服务均视为您本人行为”。
不得不提的是，今年3月中旬，淘宝、腾讯拟推出的虚拟信用卡，以及支付宝向实体特约商户推出的条码（二维码）支付等面对面支付服务，被央行以安全问题为由暂停。此前支付宝的“刷手机支付”功能也一度因安全问题被叫暂停。
而这次微信新增的“刷卡”功能可以称作是“出示二维码”支付，相比扫码支付，微信“刷卡”提供的二维码是动态的，每分钟更新一次，安全性上有所提升。
相较微信来说，中国银联的安全意识似乎更加谨慎。
银联携手360从安全入手
知情人士对本报记者表示：“事实上，移动支付的兴起触及了一些传统支付机构的利益，如中国银联在此次移动支付浪潮中就将受到较大冲击。但是中国银联具有国资背景，或动用手中权限，抑制移动支付的发展。”
根据日前央行公布《2014年第二季度支付体系运行总体情况》显示，二季度全国共办理非现金支付业务150.38亿笔、金额456.2万亿元，同比分别增长23.35%、17.42%。其中，移动支付业务9.47亿笔、金额4.92万亿元，同比分别增长1.55倍、1.37倍。移动支付业务同比增长超一倍，继续保持高位增长。
9月16日，中国银联与360公司在北京签订安全战略合作协议。据悉，此次中国银联与360公司在风险防控领域开展跨界跨平台的支付安全合作，双方将共同推广客户终端安全保障计划，研发移动安全支付模块，帮助客户识别盗版客户端、查杀木马病毒、监控支付环境、扫描恶意网址、鉴别二维码安全等。
签约仪式上，360公司总裁齐向东表示，在移动安全领域，360已经有针对大数据和企业级安全的解决方案，中国的技术已经达到甚至超过国际水平，此次银联与360的合作，必将大大提升移动支付安全级别。
未来移动支付能否取代银行卡，目前断言尚早。国内移动支付的环境还未成熟，但移动支付的风暴已经来临。
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