三部委新规 终结银行揽储“冲时点”

制图 刘逸兴

　　新规要求银行不得违规吸收和虚假增加存款，设立存款偏离度指标等，未来高息理财产品将减少

　　“存款一千万，第二天转走就能得到五六万的利息”，“买理财产品送购物卡，加油卡”。每到季末，一些银行为了完成存贷比考核，都会以各种各样的高回报理财和储蓄方式吸引存款。但是现在，这样的“优惠”可能将越来越少。

　　9月12日，中国人民银行、财政部和银监会三部委联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（下称236号文），要求商业银行不得违规吸收和虚假增加存款，加强存款稳定性管理，指导商业银行设立存款偏离度指标，进一步约束存款冲时点行为。

　　遏制银行“冲时点”存款偏离度不超3%

　　记者在236号文中看到，文件对存款偏离度有了明确的规定，并根据历史数据及测算情况，设置商业银行存款偏离度不得超过3%。其计算公式为月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　银监会相关负责人在就236号文答记者问时提及，236号文的出台主要是针对商业银行由来已久的存款“冲时点”行为，其中今年上半年表现十分明显。刚刚过去的六七月份，存贷款数据出现了大幅的波动：6月，人民币存款激增3.79万亿，同比多增2.19万亿元。但接下来的7月末，人民币存款余额旋即降至111.62万亿元，减少1.98万亿元，创下了2008年以来单月存款减少的最高纪录，显示出银行季末“冲时点”达到了一个新的高峰。

　　针对“冲时点”行为的弊端，曾有银行业分析人士指出，“冲时点”一方面损害了银行的利益，为了完成规模任务而减少了本应获得的收益；另一方面在时点上人为扩大了银行自身的风险资产总量。从更高层面上看，由于银行业整体存在“冲时点”现象，由此造成存贷款统计数据的失真，而此项失真的数据会对下一阶段的政策制定造成误判。

　　高回报理财产品减少降低银行资金成本

　　就职于一家地方商业银行的林小姐告诉记者，236号文中确实会使促使银行做出一些调整与改变。

　　林小姐告诉记者，“为了完成存贷比考核，一些支行会采取‘买存款’等形式来冲时点。约束了冲时点，这些不必要的成本，也就得以节省了。而新规对于回报率较高的理财产品也会有所影响，再在月末、季末推出高回报理财，有可能让银行的存款偏离度超出规定。”

　　据记者了解，在南方沿海发达省份，冲时点资金的返点一般是0.15%—0.2%，1000万的资金能够返1.5到2万元不等，有时甚至能够达到0.3%，这直接推高了银行的资金成本。

　　“如果以后能够以此控制冲时点、以贷转存吸存、以贷开票吸存等违规行为，这对银行调整存款结构很有帮助。”林小姐称，“6月时银监会曾出台新规，针对支农、‘三农’及小微企业等六项贷款，不计入存贷比中。银行未来可能会将更多的注意力转移至上述贷款，同时尽力减少高成本存款的增长。”观点银行揽储局面难改存贷比放松迫在眉睫

　　交通银行首席经济学家连平认为，银行以往为什么热衷于‘冲时点’，根本动力还是在于信贷投放需要，因为没有足够的存款，贷款就放不出去。而银行业金融机构存款偏离度指标将在一定程度上避免银行存款大幅波动，这有利于信贷投放合理性和可持续。但在存款偏离度考核下，银行仍很难改变追逐存款行为。

　　交通银行金融研究中心副高级经理鄂永健认为，存款偏离度管理难以彻底消除存款波动问题。根据计算公式，若银行将拉存款的时点适当提前，比如从中下旬开始，就基本可以保证月末的存款偏离度不超过3%。因此，存款波动很可能从之前的“时点波动”变为“波段波动”。 华西都市报记者张舟