汽车保险：车险市场化改革的三大风险

　　车险市场化改革的三大风险

　　□陈东辉

　　建立健全车险条款费率管理制度一直是财产保险监管的核心内容之一，其市场化改革牵动着行业的神经，而市场化之后，监管约束如何体现也是一个新的课题。笔者认为，其实只需要关注可能对行业带来系统性风险的三个节点：

　　第一、通过减少责任降低保费，这可能是市场化之后行业面临的最大风险。其实如果条款责任范围相对一致，各家公司仅通过费率打折进行价格竞争的空间是非常有限的。而通过减少责任，缩小保障范围，则恶性竞争的空间巨大，这应当是监管的重点，如果管不住，行业可能竞相采用低价低保障条款，以牺牲服务争抢份额，损害消费者利益。

　　第二、产品碎片化。基于天、公里、旅程的车险产品在国外已经出现多年，但远未成为主流，一般只针对某些特定人群。要避免国内一些行业主体采用碎片化产品冲击市场，这对行业又可能带来巨大的负面影响。碎片化产品作为一种销售模式，对部分客户具有新奇感、吸引力，但对于提高行业的经营水平、服务能力毫无帮助。

　　第三、被比价网站带入简单的价格竞争，比价网站的负面最用让英国车险行业连续亏损多年，而在美国、澳洲等地就没有起到严重的负面作用。从中国消费者的特点看，比价网站有可能在简单的价格竞争中起到主导作用，这是监管必须加以引导和避免的。

　　如果这几个节点管住，就不会出现系统性风险，监管部门就不需要投入大量监管资源替行业定价，也不需要不断检查各家公司定价是否合理，而只需定期(每季度)公布各家公司主要客户群的业务及经营指标，定价合理与否一看即知，这比在费率报批环节进行猫捉老鼠的游戏要事半功倍得多。

　　车险市场化“温和”改革更有利

　　□庹国柱

　　应当说，业内对车险费率市场化改革非常期盼，但待车险费率市场化改革需要慎之又慎。

　　首先，车险费率对投保人来说更敏感。车险费率市场化改革比普通寿险预定利率市场化改革更复杂一些，影响面更广，影响力更大。普通寿险在寿险里面只占不到10%的份额，关注的人群并不特别广泛。更重要的是，寿险预定利率对消费者来说不是很直观。产险就不同了，费率的变化很直接，投保人也很容易理解，费率的升降、保费的涨跌，任何微小变化都会直接决定投保人的投保意愿。

　　其次，车险管制放松会对整个产险行业带来重大影响。我们做过一个研究，发现产险行业的利润率与监管的严格或放松有关联关系，严格监管往往与保险行业较好的盈利相联系，放松监管的结果是利润率下降甚至亏损，而且我们从欧洲和日本的非寿险市场化改革及其后果的文献中，找到了类似的案例，在一定范围验证了这个论断。

　　第三，我国车险强调承保利润。欧美国家(除了日本)的车险业，出于对消费者利益和有利竞争的考虑，主要不靠承保赚钱。但我国在现行条件下恐怕还不能像欧美那样，不考虑或者较少考虑承保利润，这对车险甚至整个产险行业的影响都非同小可。

　　基于上面三个方面的理由，车险费率市场化改革一定要促进保险业的健康和可持续发展。从这点出发，对于车险费率市场化改革，我们不妨分析一下两个战略选择：一个是“激烈”政策目标选择，通过自由竞争加快市场洗牌，迅速淘汰一批产险公司；另一个是“温和”政策目标选择，有限制地竞争，最好让所有(或者大部分)公司都能平安过日子。

　　如果是前一个战略选择，就可以大刀阔斧地进行费率市场化改革，甚至采取费率自由化策略。这样的好处是可以使资本雄厚、经营有道的好公司占领市场，弊端是社会或者市场反应可能比较大一些。

　　如果选择后一个战略目标的话，就把费率市场化的步伐做适当调整，范围做必要的限制，尽可能防止或者减少直接的降价大战、手续费拼杀，使市场尽可能保持平稳，但市场效率会差一些，市场秩序整顿的任务就比较大。

　　我的观点是采取后者，毕竟我们产险市场刚刚建立起来不久，正在积累自己的经验和信息，和风细雨式的改革也许对于我们的车险市场更有利一些。

　　车联网技术最终将颠覆车险行业

　　□朱伟华

　　传统车险已经到了必须革命的时刻，到底是传统保险公司自我改良，还是利用车联网技术建立革命性的新保险业态颠覆这个传统业态？

　　从传统车险现状看，最近几年整个车险行业已经处于微利状态，如果不是为了报表好看，说它实质上处于整体亏损状态一点都不过分。亏损的原因业界也有共识：车险和其他保险产品一样，定价采取的是大数法则，简单而言就是根据历史赔率预测未来的赔率，即使存在骗保等问题，只要精算没有问题，把骗保的损失考虑进去，也不会导致行业亏损。

　　但问题是车险是完全竞争的，在同一个公司，保单销售和理赔也是不同的部门在做。对保单销售而言，它的K PI是保单销售额和市场份额，保单定价越低越有利于K PI，但对理赔部门而言则需要有更高的定价才能覆盖成本。在这种情况下，我们不难发现，各个车险公司的精算部门在销售团队的授意下都和保监会说：我们的客户质量非常高，赔付率很低，保单价格可以更低。

　　这样的结果就是整个行业进入囚徒困境，如果按照传统的大数法则制定车险价格的模式不改变，保险公司只能靠控制自己的成本来勉强维生，早晚这种商业模式会崩溃。

　　如何解决这个问题？中国保监会允许差异化费率给近来新兴的车联网保险业态的出现打开了一条政策门缝———利用车联网技术的车险可以借助降低保单价格来与传统车险竞争，最终颠覆车险行业。

　　要真正解决车险行业的问题，准确识别车主的风险非常迫切。车联网能够精确获得车主的行驶里程、驾驶模式、驾驶环境，这对于判别风险非常关键。同时车联网能够精确跟踪车辆位置，这能够有效识别骗保问题。车联网技术让保单价格有了依据，同时又降低了骗保概率，开源节流的这项技术能够让销售这种保险的公司获得巨大的成本优势。

　　当然，车联网保险其实仍然只是过渡产品，未来的保险产品肯定不会仅仅停留在对事故责任的承担上。