车险欺诈呈团伙化、专业化、职业化特点

　　编者按：近年来，保险欺诈逐年增多，各地陆续成立专门的反欺诈部门。但“上有政策，下有对策”，不少保险欺诈涉案人熟悉保险理赔流程，作案手法隐蔽，使反欺诈难度增大。而车险领域的保险欺诈更是呈团伙化、专业化、职业化的特点；同时，在网络保险等新兴领域，保险欺诈案件也露出了苗头。

　　保监局表示，车险是欺诈犯罪行为高发区，特别是涉及车险物损骗赔和人伤鉴定造假领域

　　相关数据显示，近年来发生的保险欺诈案件正使保险业面临较大的损失。吉林保监局的一份调查报告显示，2013年，吉林保险业共发生涉嫌欺诈案件1285件，涉案金额4242.35万元。事实上，保险欺诈正让全球的保险业头疼。数据显示，国际上的保险欺诈金额约占赔付总额的10%-30%，某些险种的欺诈金额占比甚至高达50%。

　　车险欺诈金额较小

　　在我国，当前车险业务占财产险公司业务的70%，而车险领域违法犯罪活动日益频繁，且呈现团伙化、专业化和职业化等特征，成为了保险犯罪的高发区。

　　江苏省日前公布的2007年-2013年十大典型保险欺诈案件中九个案例都和车险相关。统计显示，当前江苏95%的保险欺诈案件发生在车险领域，且呈骗取资金小额化的趋势。车险欺诈单次骗赔金额一般在5万元以下，手法包括酒驾顶包、倒签单、人伤欺诈、套牌等。“机动车保有量增加、事故多发等因素使车险领域成为保险欺诈的重灾区。”一位业内人士对《证券日报》（微信公众号：证券日报微保险）记者表示。

　　上海保监局也表示，车险是欺诈犯罪行为高发区，特别是涉及车险物损骗赔和人伤鉴定造假领域。“犯罪行为隐蔽性高，呈现作案人员团伙化、案件金额分散化、伪造欺诈材料流程化的特点。犯罪分子化整为零，各个突破，往往对单个保险公司（《证券日报》微信公众号：证券日报微保险）的索赔金额较小而资料较完整，具有一定隐蔽性，容易成功。”上海保监局在提供给本报的资料中提到。

　　欺诈手法较隐蔽

　　吉林保监局的调查报告指出，保险欺诈主要表现在几个方面。第一方面是内部欺诈。这类案件通常都是通过内外勾结的方式进行，表现为欺诈者伙同保险公司工作人员、医生、律师、公安人员以及其他有利益关系人，通过伪造、变造相关证明进行欺诈。具体来看，一是倒签单，即发生保险事故后，将投保日期前移，或将出险日期后移至保险期间内；二是虚开证明。保险公司（《证券日报》微信公众号：证券日报微保险）工作人员串通医疗机构、交警、司法鉴定部门等开具虚假证明，夸大事故损失或者将医疗费开具到被保险人名下冒名顶替；三是偷换证据。保险公司（《证券日报》微信公众号：证券日报微保险）理赔人员伙同投保人偷换证据，使保险公司作出超过实际损失程度的赔付。

　　第二方面是保单持有人欺诈。具体表现为：一是故意隐瞒或不如实告知重要信息。如车险欺诈中的醉驾、酒驾、非驾；人身保险欺诈中常见为带病投保。二是谎称和虚构保险事故。车辆损失不在保险责任范围，车主通过二次制造假现场，谎称或编造事故经过骗取赔款。三是故意发生保险事故。以老旧车型发生故意碰撞，达到更换新配件的目的。四是有目的重复投保。多发生在非车财产险领域，重复对保险标的投保，蓄意出险后伪造多份理赔资料进行索赔。五是恶意造势、恶意诉讼以达到赔付目的。当事人故意不提供资料，导致保险公司（《证券日报》微信公众号：证券日报微保险）延误查勘和调查时机，再通过媒体等制造舆论压力或向监管部门投诉，给保险公司施压进行恶意索赔。

　　第三方面是中介欺诈。有的保险中介机构及销售人员单独或者伙同当事人，对已经出险的未保险车辆，用同款车辆冒充标的车通过验车投保，投保后再伪造虚假事故现场骗取保险赔偿金；有的保险中介机构及保险销售人员与客户共谋，向保险公司提供虚假信息实施倒签单，进行索赔欺诈。

　　尹力行/摄