打破银行卡归属限制 直销银行拿产品说事儿

　　中国经济网北京8月21日讯（记者邢晓宇）在无孔不入的互联网时代，一个"看不见的银行"正大步走来：它不是幽灵，还有着听起来"萌萌哒"的名字，如"小马Bank ""橙子银行""你好银行"，互联网味儿十足，它便是直销银行。随着近半年的发展，多家银行在建设直销银行的平台上加快了脚步，近期更是争先恐后地推出。那么，这些徘徊在我们周围的"萌萌哒"银行到底卖些什么呢？互联网大潮冲击下，直销银行的春天真的来了吗？

　　争取他行客户

　　直销银行被称为"直营银行"、"直通银行"，类似一种综合的理财产品销售平台，客户通过直销银行可以直接进行账户开通、转账、购买银行理财、货币基金等多种理财产品。

　　据悉，今年2月，民生直销银行率先尝鲜，3月，兴业银行直销银行低调上线，此后上海银行等纷纷跟进。近日，又有多家银行尤其是城商行在建设直销银行平台上加快了脚步，纷纷争先恐后地上线自己的直销银行。截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安、上海、南京、重庆、包商、华润、江苏银行等9家银行。

　　那么直销银行卖什么？从产品来看，主要包括理财、存款、贷款三大业务内容。其中，挂钩货币基金的类余额宝产品、存款类业务是目前所有直销银行提供的产品标配。除了两大标配业务，各家银行还会提供其他的理财产品，如保险、黄金、银行理财产品，甚至包商银行的小马在线提供了P2P理财项目。

　　此外，直销银行最大的亮点在于可以用产品争取更多原本是其他行的客户。据中国经济网记者了解，直销银行可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。比如兴业银行钱大掌柜平台购买其推出的"宝类"产品--掌柜钱包，无需像网点柜台一样必须持有兴业银行的银行卡才可购买，使用其他银行的银行卡亦可购买。

　　"这是直销银行的颠覆性所在，打破了银行卡的归属限制，各家银行真的就是以产品说事了。"一位国有银行电子银行部相关负责人直言。

　　低成本高回报

　　目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，但这些业务是对传统物理网点的辅助，并没有完全脱离实体网点而独立存在。随着互联网的进一步普及和国内金融改革的推进，直销银行或将成为一个新的焦点。

　　由于直销银行无需设立实体网点，业务通过互联网、移动终端、电话等手段即可完成，因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势。专家纷纷表示，低成本高回报则是银行纷纷成立直销银行的一个重要原因。

　　据中国经济网记者了解，传统银行的物理网点需要网点租金、人员、各种设备等大量成本的投入，但是直销银行只需要开发网络技术的成本。通过网络提供服务，不需要增加太多的成本，但提供的网络销售渠道却能够销售更多的产品。

　　此外，直销银行将目标客户定位在中等收入群体，他们追求实惠，对存款利率的高低十分敏感；熟悉互联网，有网上消费习惯；追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间；喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无所适从。如此看来，在互联网大潮的冲击下，要想抢占制高点，产品和服务"触网"已箭在弦上。

　　"断臂求生"模式

　　尽管直销银行的推出恰逢其时，但在风险控制方面，相比传统银行成熟的线下业务风险控制，直销银行的风险控制能力还有待加强。业内分析认为，银行和互联网平台合作开展"直销银行"面临较大的法律风险、技术风险等。

　　中国经济网记者注意到，对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前政府还没有做出明确的管理规定。如果商业银行先政策一步，涉足"直销银行"个人信贷业务，很有可能面临较大的法律风险。

　　此外，银网合作的"直销银行"业务，对互联网平台的依赖性较大，目前，虽然互联网金融发展迅速，但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题，银行面临较大的技术风险。

　　除此之外，直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平，这是吸引储蓄的良好手段与迅速崛起的重要原因之一。针对此，有市场人士认为，用更高的利率迎合储户，无疑会增加银行业成本，收窄了利差，这样"断臂求生"的模式有待验证。