宁夏惠民小贷 在公益和商业之间寻找平衡

　　从最初的“盐池县妇女发展协会”到如今的宁夏惠民小额贷款有限公司，公益和商业的平衡成为这家机构始终探究的课题。

　　《农村金融时报》记者日前跟随微型创业奖评选委员会的专家，来到宁夏惠民小额信贷公司，探寻孟加拉信贷模式在中国贫困地区的实践和启示。在宁夏盐池县和同心县，记者真实体验了惠民小贷所产生的实效，这也是获得中国银行业协会(花旗银行)微型创业奖的关键所在。

　　该奖项始于2005年，旨在对中国最杰出的小额信贷从业机构和微型创业者进行表彰和支持，彰显小额信贷对减缓贫困所起到的巨大作用，并弘扬微型创业和普惠金融精神。

　　“我们目前共有两个营业点，分别在盐池县和同心县。未来还将进一步深入到宁南地区，如隆德、固原等地，让更多的贫困家庭得到小额信贷的帮助。”宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普表示。这家自2008年翻牌成立的小额信贷机构，是国内公益性小额信贷机构中第一家被批准为公司的机构，也是中国最成功的小额信贷机构之一。正因如此，惠民小贷公司受到了微型创业奖调研团队的关注。

　　虽然改制成为公司，遵循商业化的运行机制，但在龙治普看来，公益性依然是公司要坚持的宗旨，概括成一句话，那就是“面向三农、关注贫困、微贷惠民”。

　　“纳米”金融

　　谈到公司成功运行的经验，龙治普笑称：“我们虽然做的是微型金融，但别人都说我们是‘纳米金融’，因为我们做的是真正针对贫困农户的信贷工作，没有一家小贷公司像我们这样深入农村做这种工作。”

　　每到一个村，公司都要求推广员对农户的贫富进行排序，将其中20%相对较差的贫困户作为公司主要的服务对象。通过长期实践，推广员们发现越是贫困的地区，金融服务越匮乏，被压抑的金融需求便越是旺盛。

　　盐池县是“滩羊之乡”，惠民小贷公司最初以一两千元的贷款额度开始，支持贫困农户买5到6只羊羔，帮助农民的养殖业逐渐壮大，脱贫致富。如今盐池县已经有很多农户在惠民小贷公司的帮助下，养殖了一二百只滩羊，办起了家庭养殖场，日子过得令人羡慕。

　　盐池县青山乡的农户吴林章告诉记者，去年自己的绿源粪沤液肥服务公司在最初建立时缺少启动资金，是惠民小贷公司给了他2万元的贷款，今年额度又提高到了5万元。兄弟俩利用贷款耕地买种，如今公司已初具规模，效益逐渐显现。

　　“我们就是很坚定地要做小额信贷，最大额度就是5万元，这样也能分散风险。”龙治普说，“我们的优势是农户，不做个体工商户，一方面是因为我们长期以来的经营体系和经验比较适宜在农村地区发展，另一方面也是因为钱不够，无法和其他商业银行竞争。”

　　“亲情网络”防风险

　　客户的识别以及小额贷款前期的风险控制问题，是令所有银行头疼的一项工作，对此惠民小贷公司有自己的办法。该公司的每个推广员负责若干个村，在每个村建立信贷大组，每个信贷大组下又分几个联保小组。同时，每4个推广员上面就有一名协调员，随时审核下面工作小组的情况。

　　“我们每个信贷员都不坐班，办公地点就在家，这样不仅能搞好服务，个人的农活也不耽搁。”公司副总经理兼风险管理部主任张建娥介绍说：“每个信贷员都是当地的村民，和客户之间相互熟知，彼此了解。说实话，很多老客户我们都打了十几年的交道，他们的孩子我们都是看着长大的。”

　　盐池县地广人稀，推广员每天要骑着摩托车奔驰于草原上，往返于各个农户之间。采访中，记者发现，推广员对自己所负责村组的每一位客户都了如指掌。在青山乡雷记沟村的金雷家庭农牧场中，推广员郭振莲一边帮户主王飞向记者介绍农牧场的经营情况，一边站在户主的立场上发着“牢骚”：“以前我们用资本金贷款，放款特别快，现在用开行的资金贷款，因为要走一些程序，额度变大了，但周期变长了，有时一两个月才拿到钱，客户着急，我们也不是很愉快。”

　　在花马池镇深井村的一处活动室里，记者还看到了贴在墙上的村组考勤考核制度。原来，为使推广员和协调员能够经常见到并了解自己的客户，公司在每个村建立了活动室，并坚持月度例会制度，客户和推广员必须每月参加本村例会，并制定了相应的考勤规定。这样做虽然很麻烦，但在吸引客户，防控风险方面却意义重大。

　　在“协调员-推广员-信贷大组-联保小组”的纵向架构之下，小额贷款的风险得以有效控制。因为，每个成员一旦欠款，和他关系很好的推广员乃至协调员的报酬就会首先受到影响，同时联保小组的成员也要承担相应责任。这种纵向和横向的双重约束，将每个成员置于一种富有亲情的客户组织网络中，大大降低了违约的概率。

　　可持续发展

　　龙治普一直没忘记公司公益小贷的宗旨，每年都拿出几十万元为农户办理保险、组织文化活动、科技培训等非金融服务。但龙治普也承认，纯粹的公益性小贷机构是不具有可持续性的。“纯公益性的小贷机构数量一直在萎缩，以前全国有100多家，现在也就四五十家了。”

　　目前惠民小贷公司的资金来源除了资本金以外，有很大一部分是来自国开行宁夏分行的批发贷款。以6%的基准利率拿到开行贷款，然后以15%左右的利率贷给农户，收入主要来自于存贷款利差，今年上半年实现了收入1021万元。

　　“我们的利率比普通的小贷公司要低，但比一般的商业银行要高。我们实行的是一种‘反银行’的操作模式，即高利率、低额度。”龙治普说。

　　对低收入家庭收取高利率面临着道德伦理方面的非议。对此，惠民公司认为，正是这种相对高的利率、小的额度以及必要的时间成本，才使信贷产品对富裕家庭失去吸引力，保证贷款透过优势人群到达低收入家庭。这正是该公司指向贫困家庭的“自动瞄准机制”。

　　“目前很多农民还不符合银行的条件，从银行是贷不到款的，要贷款只能借助民间金融。”中国人民大学经济学院黄隽教授说，“而且，惠民小贷公司不能吸收存款，要以6%的成本从开行拿到资金。惠民小贷以前是公益性质，有一些普惠的理念在里面，其实作为一个商业化运营的小贷公司它完全可以把利率贷提到20%到30%，但是它只收取15%，这其实已经是一个比较优惠的价格了，是值得表扬的。”

　　“我们公司和一般商业银行不同，人员较多，而且业务比较琐碎，同时在农民的技能培训方面也有一些投入，管理成本比较高。为维持员工的正常收入，因此利率比一般银行要高一些，但比一般的小贷公司还是低的。”公司副总经理兼计财部主任蔡轶介绍说。

　　“我们现在也在给优秀的客户降利率，增额度。”龙治普说，“但我们希望的不仅仅是给他们提供贷款，更重要的意义在于通过贷款帮助他们发展自我，提高生活质量。”