3场大灾背后的保险经

2014年8月6日，云南省昭通市鲁甸县发生6.5级地震。

　　2014年8月第一个周末，坏消息接踵而至。

　　8月1日，今年第12号台风“娜基莉”携着狂风暴雨一路北上，所到之处一片狼藉；来不及感受台风带来的凉爽，8月2日上午7时37分许，江苏昆山市开发区中荣金属制品有限公司汽车轮毂抛光车间在生产过程中发生爆炸，已造成75人死亡，185人受伤；33小时后，悲痛再一次袭来，8月3日下午4时30分，云南省昭通市鲁甸县龙头山镇发生6.5级地震，589人在地震中遇难。

　　3天3场大灾，数百条鲜活的生命在这一刻定格。在扼腕叹息的同时，数以亿计的经济财产损失是留给政府和企业的一道难题。危难之际，保险业被寄予厚望。在很多人心中，保险是一贴慰藉心灵的“良药”；在大部分企业眼中，保险是灾后重建的“救命稻草”。

　　云南地震

　　首笔理赔完成支付

　　地震20分钟后，平安产险昭通分公司总经理谢加彬接到第一笔车险报案。昆明车主陈先生，驾驶车辆行驶至昭通巧家县境内路段时，突遇地震引发山石滚落，车辆后保险杠被飞石砸中，无法启动行驶，人与车都被困在公路。

　　“我们第一时间提醒客户先寻找安全地确保自身安全，并立即联系修理厂施救车到现场施救，17时30分，客户与车都被安全转移到我们合作的修理厂。”回忆起地震发生时的情景，谢加彬仍心有余悸。

　　几乎同时，另一起报案电话也被接通。震中附近的鲁甸县车主夏先生车辆严重受损，平安产险昭通中心支公司查勘经理李建荣带领查勘员阚彬、顾武岗等人，连夜冒雨赶赴鲁甸县城，到达现场后进行查勘。

　　“直到夜里11时30分，我们终于收齐客户的资料。”李建荣回忆：“这时，我们紧蹦的神经才终于放松下来。”8月4日上午10时52分，夏先生收到了9600元赔付。这是在道路中断等交通不便条件下，保险业内完成的云南地震首笔赔付。

　　中国平安集团新闻发言人盛瑞生在接受《国际金融报》记者采访时透露：“目前，前线人员正在忙碌地开展救援、查勘、定损、慰问客户的行动。面对道路中断、交通不便等困难，平安产险一线员工连续奋战，累计向客户支付赔款40930元。”

　　截至8月4日，平安产险云南分公司共接到车险报案13笔，预估损失39.6万元。其中，已完成8笔车险案件赔付，累计向客户支付赔款40930元。平安人寿云南分公司已完成对昭通地区274位客户的回访工作，暂未发现出险客户。养老险经过排查，暂未发现出险客户。

　　这只是最近两天保险业云南地震查勘救援的一个缩影。

　　几乎同时，太平洋保险也完成了第一笔云南地震理赔。8月4日，太平洋保险在系统排查和主动寻访时得知，由寿险云南分公司承保的巧家县某建筑工地的一名工人在地震时受伤骨折，公司立即安排服务人员协助客户家属收集理赔材料，并派出服务人员前往医院慰问伤者，将6000元预付赔款送到投保企业代表手中，为被保险人提供了急救所需的医疗费用。

　　8月5日上午，泰康人寿完成首笔36万元赔付，这是截至目前保险业完成的最大单笔赔付。在此次地震中，3名昭通市鲁甸县公安局龙头山镇派出所民警投保了泰康团体意外伤害保险，每人保额12万元。

　　“启动突发事件应急响应预案，紧急进行客户排查，开通绿色理赔通道，这是保险业在发生地震灾害时的一套规范流程。”太平人寿有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时说，“一般的，保险公司在灾难发生后第一时间赶赴现场，全面开展当地抗震救灾工作，在应对地震灾害的同时，也会提醒并引导公司员工注意自身安全，尽可能减小损失。”

　　截至8月4日17时，太平人寿云南分公司共排查当地承保客户保单179件，其中，除19个客户因电话不通、空号、停机等原因未取得联系，49单已退保或停效多年的客户无法联系外，其他111名客户均已确认平安。

　　面对灾区的满目疮痍，到底哪些保险能为地震买单？

　　“以人的身体和寿命为保险标的的人身保险,包括寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等的保险责任中一般均包含地震责任。”首都经贸大学教授庹国柱告诉《国际金融报》记者，“不过，在车险产品中，保险公司大多把地震列为免责条款。”

　　记者注意到，目前所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险。因此，地震造成的车辆损失不在理赔范围内，但因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司会赔偿。或者由于地震导致高空坠物造成的车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。

　　庹国柱进一步分析：地震破坏面积大，后果严重，损失难以估量，灾后的重建花费巨大，这远远超出了保险公司的偿付能力，是商业保险的不堪承受之重，因此保险公司不会轻易承保地震风险。保监会统一规定，作为特定的自然现象，因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。因此，多数财产险不承保地震损失,将地震列为免除责任。

　　“由此可见，尽快建立巨灾保险至关重要。”在庹国柱看来，“这就需要尽快完善巨灾保险的相关立法。如果不立法，参保对象、承保范围、保费补贴等各方的责任义务就无法落实。制度碎片化，会给实践出难题。”

　　昆山爆炸

　　尚未进入现场查勘

　　“目前，我们的现场勘查人员还没有深入第一现场查勘。”太平洋保险有关负责人在接受《国际金融报》记者采访时透露，“现场被封锁了，理赔人员只能等在现场。”

　　8月2日上午7时37分，昆山市开发区中荣金属制品有限公司汽车轮毂抛光车间在生产过程中发生爆炸。截至2014年8月4日，爆炸已造成75人死亡，185人受伤。

　　“我们第一时间启动重大事故处理应急预案，开通理赔绿色通道。”太平洋保险有关负责人告诉《国际金融报》记者，截至中午12时，太平洋寿险确认未承保该企业团意险和高危行业险，目前正加紧排查个人客户投保情况。与此同时，太平洋产险确认承保该公司房屋（抵押贷款），保额1200万元左右，相关保险服务正在跟进中。

　　获悉事故发生后，江苏保监局局长宋志华高度重视，责成苏州保监分局立即派员奔赴事故现场，排查事故承保情况，组织保险公司参与事故处置。苏州保监分局当天上午到达事故现场参与处置工作。

　　与地震现场查勘理赔不同，重大责任事故的现场查勘往往受到各种因素的“干扰”，比如，封锁现场。

　　平安产险、寿险、养老险纷纷向《国际金融报》记者证实：经过初步排查，此案爆炸工厂未在产险投保；非养老险团险客户，但是否卡式业务等客户，正待名单出来后进一步排查；寿险已在现场设置理赔受理点，多渠道开展事故人员名单的搜集、核实等工作。

　　“在无法进入现场查勘的情况下，应对昆山事件我们推出11项服务承诺。”泰康人寿向《国际金融报》记者透露，这些承诺包括在事故现场及伤者所在医院设置临时理赔服务点，接受报案、保单查询及相关服务事宜，方便客户就近咨询、理赔；无保单理赔服务；简化重疾、残疾、烧伤理赔申请鉴定手续服务；取消定点医院等限制；延长续期保费的宽限期等。

　　对于发生爆炸的昆山市开发区中荣金属制品有限公司而言，实际损失大大超出财产本身的损失：收入没有了，但薪水、工资、租金等固定支出仍需维持。如果没有充足的资金，即使短期的停工、停产也可能毁掉生意，使企业多年努力付之东流。

　　根据保险行业2013年的数据，营业中断以及供应链损失占整体投保财险损失的50％－70％。从企业规模来看，营业中断是大型企业最大的风险来源，在制造业方面，就有约60％的受访者关注营业中断风险，这是该行业最关注的商业风险。

　　那么，企业该如何防范这一风险？安联保险有关负责人建议，为减少营业中断造成的损失，企业需制定业务延续性计划，而且在选拔供应商时，也需考核对方是否制定了类似的计划，比如，基本财产保险和营业中断险的组合等。

　　所谓营业中断险，又称“利润损失保险”，其承保企业的生产营业设备(建筑物、机器等)由于遭受自然灾害或意外事故，造成企业生产停顿或营业中断而带来的间接损失，包括毛利润损失、增加的营业费用、审计师费用、薪水与工资等。同时，对于企业为避免或降低赔偿期间内营业收入的减少而额外支出的必要的、合理的经营费用，也予以赔偿。

　　例如，2013年9月，全球第二大DRAM芯片制造商——韩国SK海力士在中国无锡的一个主要高科技半导体生产基地发生火灾，对公司生产造成严重影响。SK海力士对这起大火报损约10亿美元，保险业估损达9亿美元。该赔案在中国保险业历史上创造了最大金额赔款、最大物质损失、最多参与险企等多项纪录，当然也包括最大营业中断损失纪录。好在SK海力士投保了财产一切险和营业中断险，能在相当程度上减少火灾导致的损失。

　　“不过，外资企业投保营业中断险的比较多，而国内企业一般不愿投保该险种，因为出险率很低。”一位不愿透露姓名的业内人士指出，昆山爆炸事件应为国内企业敲响警钟，认识到利用相关险种未雨绸缪为企业转嫁财产损失风险的重要性。

　　台风登陆

　　保险损失数十亿

　　“考虑到‘娜基莉’可能对上海居民生命财产安全造成较大影响，我们密切关注台风情况，为有效应对因台风而造成的理赔相关事宜，启动3项应急措施。”在今年第12号台风“娜基莉”影响上海的24小时前，《国际金融报》记者收到了一封来自海康人寿的邮件。

　　台风登陆前启动应急预案，台风登陆后开通理赔绿色通道，经过数年“磨练”，保险业已经形成了一套“标配”的台风灾害处理流程。

　　所幸的是，“娜基莉”最终改变移动路线，并未对沿海城市造成太大的影响。不过，先期抵达的“威马逊”和“麦德姆”两起强台风，已经对我国沿海地区产生重大影响，造成重大财产损失和人员伤亡。

　　台风“威马逊”登陆后不久，海南橡胶公告称，近期，受台风影响，公司部分区域分公司的橡胶树受不同程度损失，经与中国人民财产保险股份有限公司海南分公司协商，中国人民财产保险公司同意预付公司1000万元保险赔偿，该资金已经到账。

　　与海南橡胶一样遭受重创的企业不在少数。数据显示：超强台风“威马逊”肆虐给保险业造成近10亿元损失。

　　海南保监局提供的数据显示，截至7月20日，海南省保险业共收到台风出险报案17877件,报损金额超过5.25亿元。其中车险报案16949件，报损金额9903.9万元；农业保险报案232件，报损金额1.25亿元；企业财产保险、工程险等其他险种报案696件,报损金额3.01亿元。

　　同样受灾的广东和广西，保险损失也不小。

　　广东保监局提供的数据显示，截至7月21日12时，广东（不含深圳）保险业共接到台风“威马逊”保险报案2459件，估（报）损金额1.58亿元；广西各保险公司共接到因灾保险报案6933件，报损金额3.14亿元。

　　值得一提的是，台风“威马逊”过后，海南省保险公司遭遇了历史上罕见的车险理赔高峰。多家保险公司报案数据证实，此次台风造成的车辆损失主要涉及的保险险种有车损险、玻璃险、涉水险三种，然而不少车主由于购买保险时没有仔细了解清楚，涉水险和玻璃险两个险种极少有人购买，以至于车辆出现发动机泡水损坏和单独的玻璃破碎时无法获得赔付。

　　“车主在购买时总是说自己买了‘全险’，但是在车险险种中，其实并不存在‘全险’。诸如玻璃险、车身划痕险、自燃险、涉水险等都属于附加险种，需要另行单独购买，但是很多车主并未购买。”一家大型保险公司理赔专员告诉记者。

　　除此之外，在台风“威马逊”带来的车险理赔案件中，最明显的特征是“推定全损”的车辆较以往明显增多。不少车主为了降低保费，进行不足额投保，这样的投保方式导致汽车在发生全损时赔付金额无法弥补损失。

　　台风成灾再一次引发了业界对于巨灾风险保障制度的“呼唤”。庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时表示：“对于建立巨灾风险保障制度的必要性，没有多少异议。巨灾保险制度的建立或许可以先从农业保险起步。”