车险费率改革将落地 电商网销渠道或被削弱

　　日前，记者获悉，保监会向各家保险公司下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，要求保险公司在近日将意见反馈给保监会。监管部门负责人多次公开表态，车险费率市场化改革或将在下半年启动，新的车险费率很有可能从明年开始执行。某接近保监会的人士表示，最新一版的车险费改方案征求意见稿或将于近期发布，这版方案将披露更多费率测算的细节，特别是各家公司可以自主调整的浮动系数。

　　保费或将与车型挂钩

　　近日，在中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上，保监会副主席陈文辉表示，要逐步发挥市场配置资源的决定性作用，引导保险公司提高自主定价、自主经营、自负盈亏的理性经营意识，增强保险行业自我发展和服务社会的能力；坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

　　有业内人士表示，监管部门负责人多次公开表态，车险费率市场化改革或将在下半年启动，新的车险费率很有可能从明年开始执行，车险改革或以车型定价为基础。

　　记者了解到，目前正在使用的车险条款可分为A、B、C三款，即人保、平安、太平洋保险三家公司分别使用的条款。另外，安盛天平保险公司采用一套单独的车险条款。然而，现行的ABC条款或即将退出历史舞台。

　　根据指导意见，今后的商业车险费率将分为三个层次来计算，由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。其中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。

　　值得注意的是，在基准纯风险保费定价方面，今后将引入车系系数，以车型为基础进行定价。保监会副主席陈文辉此前指出，车险费率改革最大的难点就在于车型标准缺失和数据积累不足。目前，中保协已经开始建设“车型名称标准数据库”，在全行业层面统一车型名称，研究车型风险等级，为车型定价提供技术条件。

　　“此次用纯风险保费作为定价基础，主要是为保持车险行业的相对平稳。如果一下就彻底放开，监管跟不上的话，不排除有些公司乱打折、乱定价。”有专业人士解释称。

　　与此同时，“零整比”（零配件与整车销售价格的比值）也将会成为车险定价的重要考量因素。今年4月，中保协公布了国内常见车型“零整比”，其中比值最低的为272%，而最高比值则达到了1237%。

　　“引入‘零整比’系数，考虑到了不同品牌、不同车型在维修时的价格差异，能够更为公平的对车险进行定价。”某财险工作人员表示，“有的车配件价格着实太高，导致了维修价格也一起跟着涨。这样的车一旦出险维修，对保险公司来说压力很大。”他认为，在引入了“零整比”之后，即使是两辆销售价相同的车，如果“零整比”不同，则比值高的就意味着保费更高。

　　良好驾驶习惯为车主省钱

　　此外，此次改革还有一个值得注意的地方就是车主的驾驶习惯将大大影响车辆保费。

　　据各大保险公司公开披露的财报显示，目前保险公司几乎用了近80%不出险的“好车主”保费，用于支付赔偿20%左右的常出险的车主。这一现象将随着车险费率市场化的实施而改变。

　　按照保监会副主席陈文辉的表示，车险市场化之后，保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权，在参考基准纯风险保费的基础上，可以自主决定附加费用。这样一来，保险公司可针对消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等多种因素在市场规定费率之内自主确定车险价格浮动。“这样的改革也是给了保险公司一定的自主权，公司在确定保费时就能够根据消费者的驾驶习惯、交通违章记录等因素来制定。因而，驾驶习惯好，不出险的客户就能相对少交保费，”上述财险公司人士表示。“今后，交的罚单越多，车险价格就越贵。”另一家财险公司的经理表示，“那20%常出险的车主，今后的保费就可能很贵了。相反，拥有良好的驾驶习惯、从不出险的车主将得到更多的折扣。如果车主驾驶记录良好，连年不出险，保费最低可降至原来的70%。”

　　电商网销渠道优势渐退

　　据了解，按照现行的车险费率，各家公司也是在基准一致的基础上，在7折以上的范围内来进行费率浮动。有专家认为，这其中有一个实质的影响就是，电网销渠道将失去价格优势。

　　“现在电商网销渠道有一个额外的15%的折扣。按照新的费率体系，每个渠道原则上来说都可以按照自主渠道系数设置这个折扣，这样一来电商网销渠道可能就失去价格的比较优势。”上述业内人士认为，这对于在电商网销渠道上有很大投入的公司来说，将造成较大的冲击。上述人士认为，本轮车险费改，中小公司可能会通过多种手段去抢占市场份额。“不排除一些中小公司采用暂时牺牲的办法，消耗其资本金来抢占市场份额。另一个实质性的影响是对于新车承保利润的冲击。”

　　该人士表示，新车是各家公司承保利润的主要来源。但按照新的费率体系，新车的利润也不再受保护。“各家公司可以采用自主渠道系数，也可以用自主核保系数来加大打折幅度。失去新车这块利润，将对整个车险产生非常重要的影响。”

　　不过，不少业内人士称，车险老三家 (人保、平安以及太保)已经占据了车险市场70%的份额，而本身盈利能力就偏弱的中小公司将面临市场份额更加萎缩的局面。对于目前相对稳定的市场格局，再打价格战的动力已经不大。“在目前稳定的市场格局情况下，车险费率下降的空间其实并不会很大。但无论如何，对消费者而言，从保险的购买和汽车的维修整体上来看是有利的。”