移动互联网倒逼银行“指尖革命”

　　用纸质说明书、电子数字标牌向客户推荐理财产品都已经Out了！近日，多家银行表示将推出移动营销终端，届时在他们的营业网点，银行工作人员将用Pad为客户进行风险测评、介绍在售产品。银行传统的大堂业务，也开始走出门外。

　　移动互联网的突起倒逼着银行的转型，手机银行、微信银行等新业态层出不穷，移动银行也开始渐渐登场，当安全性和系统性问题有了完美解决方案，业界不再用把玩“新鲜玩具”的眼光看待这一热络事物。

　　智能移动终端将能为客户经理、大堂经理提供更为方便和易用的功能展示平台，相较于传统的笔记本电脑，智能终端更容易携带，能更好地提供用户体验和网络性能，同时其丰富的应用扩展能力，以及对于外设接入的友好性，使得将业务办理带出网点走到客户手边成为可能。

　　商业银行通过打造移动营销平台，完成了对销售流程和客户信息传递的电子化改造，通过该平台，银行可完成从“坐商”到“走商”的转型，并将服务渠道延伸至社区、企业、商圈、专业市场和高端客户所在地等价值区域。

　　商业银行变“走商”

　　据深圳一位国有银行供职的业内人士表示，从理论上讲，银行大部分不涉及现金的业务都可以在移动终端上办理。但就目前成熟度来看，最适合移动化的业务主要还是展示类（厅堂展示）、采集类（信用卡申请）、面签类（个人消费贷款）三类业务。

　　在传统厅堂作业模式下，客户识别和业务推荐都直接依赖于大堂经理的个人经验，理财产品的推荐和商机线索的发掘也缺乏工具支持，使用纸质产品说明书和电子显示屏展示产品，信息更新不及时，演示也不方便，纸笔作业及办公电脑模式也不便于交互和共享。

　　同时，客户经理外出拜访客户和户外办公时，对客户和商机线索的管理也不方便，不能及时地拿到全面的营销资料和业务培训材料，而采用移动终端在厅堂做产品展示、线索搜集则更具有灵活性、实时性。

　　最需要解决的痛点还有，在传统的办卡流程上，信用卡销售流程不够严格、申办周期过长，填表即完成任务，因而信息准确性低、申请效率低，并且办卡时间长、活卡率较低，客户信息保密性等方面也比较受影响。而移动发卡已屡见不鲜，早已被各家银行实践证明是提升信用卡销售额的利器。

　　对于安全性要求颇高的面签类业务，由于其较高的人员和安全性要求，均需客户到网点现场办理，银行一般采用双柜员授权认证的模式，比如借记卡开卡、个人消费贷款、理财托管签约、网上银行签约等。而采用移动终端进行双柜员上门服务或者通过后台集中实时授权认证的形式，则可突破网点限制，走到客户身边批量办理业务，非常有利于这类业务的主动拓展。

　　未来通过打通银行前后台业务流程，并与后台CRM、产品支持系统、金融资讯系统、交易流程系统之间进行对接，可完成整个柜面移动化改造。现在柜台办理的非现金业务90%以上都可分流到移动柜台办理。

　　据上述银行从业人员介绍，移动厅堂系统主要以取号为接触点为大堂经理提供客户识别信息，并为相关理财经理、柜员等提供线索转介功能。例如某VIP级客户走进某家营业网点，从排队机上取了号，这时大堂经理手中的Pad立即会发出重要客户来访提醒，通过连接后台CRM系统，该客户的基本资料、历史交易、产品偏好、投资意向等辅助信息立马通过移动终端调取出来。

　　移动金融风险伴生

　　哪里需要“安全”，哪里就有“战场”。

　　移动营销带来的好处显而易见，但随着业务多样化，规模不断扩大，其中蕴含的安全风险也渐渐暴露出来。在信息时代，每一次信息安全事故给金融企业带来的损失都是不可估量的。

　　包括移动支付在内的移动金融涉及互联网服务端和移动用户终端之间的信息互联，所以传统互联网安全的内容完全适用：服务器安全需要维护，阻止网络攻击，阻止黑客窃取数据；终端安全需要维护，要阻止病毒、木马窃取用户隐私信息，要加密敏感数据等。

　　深圳一家国有银行首席信息官对笔者分析，金融行业的网络结构复杂，而移动化使传统的网络边界变得模糊，承载业务和数据的终端移动到哪里，网络的边界就扩展到哪里，传统的安全防护手段很难再提供可靠的保障，银行的CIO（首席信息官）们不得不重新考虑如何在高效与安全之间找到一个平衡点。

　　“但有一点是业内公认的，即一个完整的移动营销方案需要覆盖智能终端设备、网络管道、后台管理以及移动应用等多个部分，而且每个部分所面临的安全挑战各有不同。”上述人士介绍。

　　据互联网安全专家介绍，在移动金融完整场景中，终端是所有业务应用展现的窗口，在面对大量移动应用时，一个统一的平台可以避免在众多的应用中搜寻目标应用，并且反复切换登录，可以大大降低风险概率。

　　同时终端侧的员工个人数据和银行的数据混合，存在很大的信息安全风险，目前针对“混合”带来的麻烦，通常采用“隔离”技术来解决。而目前业内最先进、最成熟的数据隔离技术就是沙箱容器化技术。

　　技术风险考验系统安全

　　除终端存在风险让人提心吊胆，防范在接入和传输管道上的威胁，也是金融移动化迈不过去的门槛。

　　据上述安全专家分析，移动互联网信息传输管道是安全问题多发的区域，而金融行业因其巨大的可获利性一直都是传统网络攻击的主战场，诸多威胁手段最大的特点就是新入侵点配合传统攻击方式，对这类威胁的防护除了需要提供包括VPN加密，统一威胁防护，Anti-DDoS等很强的传统网络威胁防护能力，同时更需要针对终端接入有周全的考虑。

　　同时，各类金融移动应用往往是被攻击的发起点，而在对移动应用的保护上，不管是前面终端上统一安全的平台，还是网络管道的威胁防护，都只是保障了移动应用使用环境的安全，对应用本身的安全防护同样需要重点考虑。随着业务的发展，金融移动应用的体量将非常庞大，为避免众多应用单独开发安全模块而造成的重复浪费、应用发布周期长等问题，银行应统一考虑应用的安全性问题。

　　一个完整的安全体系永远都需要一个强大的安全管理后台，而对于移动营销平台来说，运维管理可分三个层面：移动设备的管理、安全策略的管理以及移动应用的管理。在新移动互联时代，最大挑战是存在多种异构平台的移动设备都会接入网络，而传统的PC管理手段很难移植到移动设备上。

　　上述安全专家认为，金融机构必须建立针对移动设备的管理方法，对所有被允许接入内部网络的设备进行全生命周期的管理、实现移动安全策略与传统策略的统一管理下发、并建立一个可信可控的内部应用商店。

　　国有厂商已具备成熟方案

　　商业银行的移动化部署需要多个技术领域协同配合才能够做到最优，所以在选择合作伙伴上，需要其拥有网络、安全、统一通信与协作、无线、终端等丰富的产品，并有能力解决部署中面临的策略、安全、管理和应用等多个方面的问题。

　　“首先这样的公司需具备‘一站式的解决方案’和‘定制化的服务能力’，可以为银行的移动化提供咨询，并提供基础设施选型和工程实施服务，任何时候能够解决移动战略实施过程中所遇到的各类问题。”安全专家分析金融业务移动化解决方案这种超前模式上，国内外都在积极探索。

　　据多家安全机构介绍，在国内金融移动化技术中，目前，华为是为数不多能够提供安全系统解决方案的提供商。该公司在产品线及移动领域有大量技术方案积累，同时还拥有整体安全防护方面的技术优势。移动营销解决方案提供的产品和系统覆盖终端、网络、安全、应用和管理等多个方面。

　　笔者从华为了解到，目前华为公司提供的金融移动化解决方案，主要包括移动终端、移动安全平台两个重要部分。在移动终端方面，设备采用华为10寸mediapad外加一体化背夹，背夹上集成了公安部授权认证的二代证读取模块，能够实时收集并验证二代身份证真伪。据华为方面介绍，该终端支持蓝牙2.0技术，与蓝牙打印机、指纹识别仪等设备良好整合，可支撑丰富的业务办理场景。

　　方案中，移动安全平台又包括移动安全工作台、移动安全接入网关、统一策略管理平台三个组件，可配合完成终端管控、应用管理、数据安全保障等平台支撑功能。移动安全工作台作为移动终端上的银行应用统一接入平台，兼容IOS、Android等主流操作系统，用户只需一次登录，所有应用通行。

　　在安全网关方面，AnyOffice客户端提供安全沙箱、SSLVPN等功能。移动应用安全接入网关部署方式灵活，支持2万规模并发VPN和国密算法，建立安全加密的接入管道。统一策略管理平台可对所有终端进行全生命周期管理，在提供高效业务体验的同时保障终端数据安全。

　　整个平台从终端接入、公私数据隔离、链路传输加密、到后台抵御网络攻击进行了端到端的安全设计，同时整合终端外设，便携易用。总体来说，华为银行移动营销解决方案具备全方位终端定制支持、SDK快速安全集成、国密支持，CFCA联动、统一平台集中管理等亮点。

　　零售业务将打开新蓝海

　　解决方案具备之后，金融业务也势必要迁移。据美国市场研究公司Canalys发布的报告，在2011年，智能手机出货量在历史上首次超过了个人电脑（平板电脑、笔记本电脑、上网本和台式机出货量的总数）。

　　另据美国知名的互联网统计公司、互联网流量跟踪分析公司和市场调研公司ComScore发布的在线和移动银行报告显示，移动作为用户获取金融服务信息和使用银行服务的渠道作用继续增强。16%的美国手机用户表示，他们在过去一个月中在手机上从事过和金融信息相关的活动。其中绝大多数用户是为了获取银行服务，然后是信用卡和保险。

　　IBM公司提出，未来银行业在成长市场中取得全球领导力需要四大驱动力，其中首要驱动力是银行要引用“零售业”的思考模式来满足消费者个性化的需求。具体包括如何利用新技术为所有年龄段的消费者提供服务，如何利用更多渠道及社交媒体来开展业务等。IBM认为，今天的消费者更关注移动与协作，个性化服务产品和多渠道选择。

　　深圳某国有银行高管对笔者表示，互联网对金融业的“侵袭”正在改变传统金融业生态格局，从观念、运营模式，到资金链的流转，传统金融行业已经迈出“移动”步伐，这也预示着金融业正全面进入移动互联时代。

　　“但我们也应该对安全问题有着清晰的认识，尤其是对安全要求比较高和敏感的金融行业来说，必须全面考虑新技术所带来的风险，在保障技术促进业务发展的同时优先解决掉安全这块短板。”上述银行高管表示。