个人投保航意险 战争事故恐难理赔

　　马航又出事了。与失联的MH370不同的是，MH17航班确定是被击落，近300人不幸遇难。如此巨大的损失该由谁来赔付？

　　《每日经济新闻》记者昨日（7月20日）获悉，涉及此次事故的保险赔付主要来自两部分：一是航空公司购买的保险，包括机身险、飞机的综合责任险等理赔；第二是乘客自己购买的保险理赔。

　　对于前一部分的保险理赔，马航的保险经纪公司、国际知名保险经纪公司———韦莱保险内部人士7月18日告诉《每日经济新闻》记者：“从目前的情形看，本架飞机无论是被击落还是由于其他意外事件导致坠毁，都在航空险保障范围内。”

　　接连两次空难，也给“裸飞”的乘客敲响了警钟。值得注意的是，与航空公司投保不同的是，乘客个人购买的航空意外险产品，不一定能覆盖这次的保险责任。《每日经济新闻》记者翻阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款后发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。

　　航空保险：

　　保险理赔范围包括“战争”

　　与失联的MH370不同，本次MH17航班出事是因战争而起，目前肇事方的认定还在调查之中。

　　按照惯例，无论马航自身是否有过失，都应先行赔付乘客。根据《蒙特利尔公约》，不管责任归属如何，最高赔偿总金额可达10万“特别提款权（SDR）”，依目前SDR价格换算，马航须对每名罹难乘客至少赔偿15.4万美元。18日，马航称将先期赔偿每名乘客家属5000美元。

　　大多数的赔偿金将会由航空公司投保的保险公司来支付。《每日经济新闻》记者获悉，本次坠毁客机是由安联保险牵头再保险，而国际知名保险经纪公司韦莱保险是马航的保险经纪公司。

　　一位熟悉国际航意险的业内人士介绍，“自‘911事件’之后，保险公司大多已将战争或者恐怖袭击等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”据悉，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。

　　据悉，马航坠毁客机MH17与失联客机MH370为同一机型。根据此前的投保信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，MH370家属赔偿事宜尚无定案。上述韦莱保险人士表示，MH17的理赔金额目前难以确定，“每名遇难者的理赔金额根据诉讼管辖地、适用法律、各自的损失（包括经济损失和精神损失）等都不一样。”

　　航空险出险频率低，可一旦出险则赔偿数额巨大。航意险往往通过层层分保，可能最终由上百家保险公司承保以分散风险。本次坠毁客机由安联牵头再保险。18日，安联在回复本报的邮件中称，“安联全球企业及特殊风险有限公司准备好全面、快速地支援客户（马航）。”作为马航的主要再保险商，安联承保的是航班的机身险和综合责任险，不过安联方面尚未透露MH17的相关投保信息。

　　个人航意险：

　　投保产品多对“战争”免责

　　灾难往往唤起保险需求增加。一位不具名的国际再保险人士对《每日经济新闻》记者表示，从历史数据来看，重大航空事故的发生往往会促使航意险销售出现小高峰，但航意险保费并不会因此上涨。“由于成本低廉，以目前航意险的价格来看并没有涨价空间。”对于保障内容几乎同质的航空意外险来说，价格却是参差不齐。如公众最熟知的航空意外保险，经常随着机票一起销售，每次飞行是20元保费获得20万元保额的保障。而同级别保障的航意险在互联网销售，价格则低至几元钱甚至几毛钱。尽管如此，航意险对保险公司来说，仍是最赚钱的保险产品之一。

　　值得注意的是，乘客个人购买的航意险产品，遭遇战争等情形时，或难获得保险公司理赔。《每日经济新闻》记者昨日翻阅多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，多数责任免除中包含“战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间”一项。以中国太保“世纪行人身意外险”为例，该保险条款规定的保险责任为“被保险人以乘客身份乘坐经营客运业务的民航飞机，自通过机场安全检查时起至抵达目的地走出民航班机的舱门止，因遭受意外伤害导致的身故或伤残”，并将“战争、军事冲突、暴乱和武装叛乱”列入责任免除，不过在发生该情形时，将退还相应的现金价值。

　　此外，中国人寿、中国人保、华泰保险、安联保险、国华人寿、美亚保险等公司的相关产品都将此类情形列入责任免除。每日经济新闻记者 涂颖浩