车险或按品牌车型差异化定价 或解决"高保低赔"现象

　　继寿险费率市场化后，车险费率改革一直是业内关注焦点之一。据悉，保监会最新确定了车险费改主基调：将逐步扩大险企车险费率拟定自主权，未来将最终有望实现按品牌车型差异化定价。

　　“零整比”数据影响保费

　　按照现在的车损险费率定价模式，车主支付的保费仅与座位数、车龄、新车购置价等因素相关，如果两辆不同品牌的家用轿车购买年份和新车购置价相差不大，车主投保车损险的保费支出也相差无几。这种车险费率体系中缺少重要的车型风险因素，车险的收费标准与风险程度并不匹配。

　　改革后，将把国际上普遍采用的按车型定价模式推入市场，用“零整比”的定价方式取代国内以新车购置价等因素为核心的定价方式。“零整比”系数，即车辆全部零配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高代表零配件定价越贵。车险费率市场化之后，不同车型的“零整比”将主要影响车损险的定价，“零整比”系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高。

　　或解决“高保低赔”现象

　　此次车损险定价模式的改变，只是保监会商业车险费率改革的一部分。根据保监会进度安排，后期车险费改的实施步骤将分为三个阶段。

　　第一阶段，由中国保险（和讯放心保）行业协会制定、发布商业车险行业示范条款，行业基准纯风险保费、主要费率调整系数及其使用方法，供保险公司参考使用。第二阶段，中国保险行业协会进一步丰富示范条款种类，并定期调整、发布行业基准纯风险保费，供保险公司参考。第三阶段，继续扩大保险公司商业车险费率自主定价权，完善商业车险条款费率管理制度，健全车险费率市场化形成机制。

　　对于广大车主来说，此次商业车险费改的最大好处，就是有望解决广受诟病的“高保低赔”现象。“高保低赔”的问题在于，车主为爱车续保车损险时，一旦车辆出现全损，保险公司只能按照车辆折旧后的实际价格理赔。以“零整比”以及“车型定价”的方式收取保费，有利于解决“高保低赔”的行业顽疾。