“以房养老”试点 要做好遇冷准备

　　23日，保监会公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，7月1日起老年人住房反向抵押养老保险试点将在北京、上海、广州、武汉四地开始实行。对此，多位专家表示“以房养老”前景并不明朗。

　　“以房养老保险”试点终于要开始了。它本是为了弥补社会养老保险的不足而推出的一种养老方式，但遇冷的可能性很大。实际上现在就有遇冷的迹象，有媒体报道，距离试点时间还有不到一周，但保监会没收到一家保险公司开展业务的申请，很多保险公司甚至表示对此毫不知情。

　　保险公司为什么对此采取谨慎的态度？说白了还是风险太大。房子抵押过来，以后房价下降怎么办？房地产泡沫破裂怎么办？这些都是未知数。加上现有的房屋70年产权，没几年到期了怎么办？这些怎么办，都是导致“以房养老保险”业务亏损甚至血本无归的因素。不看清楚了，将来隐患多多。所以，保险公司们的态度，是可以理解的。

　　到了“以房养老”的主角——老年人那里，这个政策依旧不容易受到欢迎。尽管保监会为了保护参与者利益，做了大量规定，比如有至少30天的犹豫期，比如今后房屋价格上涨可以参与分红，以及对保险公司资质都有限制，可依旧应者廖廖。

　　华东师范大学曾经做过调查，上海有子女群体不愿意参加“以房养老”比例高达80.3%，无子女群体中有55.3%不愿意参加，不合作的比例相当高。舆论中，一种质疑显得非常悲怆，也非常有代表性：凭什么年轻时拼死拼活还房贷，好不容易到老了，还得把房子抵押出去来养老？

　　这种质疑击中了“以房养老”的道德软肋，实际上，正是因为正常的社会养老保险可能难以支持养老费用，才会出现“以房养老”这种办法的。而这背后，又隐藏着养老双轨制、养老资金管理以及人口政策等诸多背景。这个结不打通，恐怕很多人难下决断。

　　住房是中国人一个普遍的心结，只有住在自己的房子里，很多人才会感到踏实。这种心结是有历史传统的，它也是住房价格飙升的基础之一。住房，是很多人奋斗一辈子才能得到的。好不容易得到住房，为养老又要把它抵押出去，如果有子女，抵押会牵扯到整个家庭利益，阻力会更大。这个弯儿要捋直，恐怕也需要相当长的时间，要有表率来带个头。

　　可惜的是，那些日常能引领时尚潮流的富人、明星，是没必要加入到“以房养老”的行列中来的，他们没必要为自己的养老操这份心。“以房养老”主要针对的人群，还是城市里的中下阶层。所以，观念也是这个政策有无响应者的重要因素，在这个坎儿上，有大量工作要做，也许还要花上很多时间才能转变观念。

　　面临如此众多的困难，老人们和保险公司可以说是麻秆打狼两头怕，“以房养老”实施起来，有着相当大的困难，保监会们对它“遇冷”，怕是也有思想准备。但既然要试点了，总该是有些收获的。

　　比如，可以和一些发达国家的“以房养老”对比一下，看看人家为什么能成，我们为什么困难；比如，尽量把手续简化一下，最好让人一目了然，合同不要弯弯绕，条款上不要欺负老人；还有，在这段时间里加快养老保险的改革，让大家有个心理舒缓——并不是有了“以房养老”，国家就不管了，相关政策该推进的仍要推进，包括产权年限等。“以房养老”就算“遇冷”，相关制度的推进也是一种收获，刺激养老制度的进步。毕竟中国老龄化社会到来，已经等不起了。