“无本续贷”能否破解小微企业融资难题？

　　“融资难”“融资贵”是小微企业普遍面临的问题。国家级金融改革实验区福建省泉州市的泉州银行在全国率先推出“无本续贷”的还款方式——“无间贷”,推动金融服务实体经济,促进了小微企业良性发展。

　　小微企业融资难　“过桥费”加重企业负担

　　2012年底,泉州继温州、珠三角之后,成为正式获批的第三个国家级金融综合改革实验区。“金融改革服务实体经济是泉州金改的最大特色。”泉州市银监分局局长汪其臻说,“小微企业融资难是泉州在金融改革中迫切要解决的问题。”

　　泉州实体经济发达,小微企业众多,但普遍面临“融资难”“融资贵”的问题。据泉州银行小微业务部总经理郑国栋介绍,小微企业自身实力比较弱,资金的自我调度能力比较差,在流动资金到期后,往往资金尚未回笼,很难以自有流动资金还贷。不少企业在贷款到期时往往需要截流货款或通过民间借贷等其他渠道筹集资金还款。

　　泉州石狮市一家企业负责人透露,民间借贷最低也要2分月息,在还贷高峰期,3到5分月息也是常有的事。

　　这种被业内称为“过桥费”的费用,是指借款人在自有资金不足的情况下,通过民间的小贷公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款,待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。

　　小微企业在偿还贷款后,也面临很多问题。郑国栋说,如需继续使用贷款资金必须重新申请,一方面办理手续烦琐;另一方面,对于是否能顺利申请并及时续贷心里没底。

　　“无间贷”创新　小微企业可“无本续贷”

　　按传统,续贷须先还后贷。尽管500万元贷款未还,石狮市天润纺织发展有限公司还是在泉州银行成功办理了续授信手续。这得益于这家银行在国内首批、全省首家推出的小微“无间贷”业务,续贷无需先还本,为小微企业缓解了资金压力。

　　据泉州银行副行长赖建军介绍,针对小微企业普遍面临的还款压力大等突出问题,银监会于2009年下发通知,要求银行业金融机构创新小企业流动资金贷款还款方式,“无本续贷”的“无间贷”应运而生。

　　据介绍,“无间贷”是指符合泉州银行规定门槛条件的小微企业,在原流动资金贷款到期前向银行提出申请,经泉州银行审查通过后,无须归还贷款本金,即可享受贷款自动续期,很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。

　　“无间贷”业务受到当地小微企业热捧。泉州市丰贸汽车贸易有限公司借了300万元“无间贷”。公司负责人黄聪敏告诉记者:“现在,等贷款到期前,我们去银行签几个字,就能自动续贷一年,省事多了。”

　　汪其臻认为,“无间贷”破解了小微企业续贷困局,也在一定程度上遏制了民间借贷中的不规范行为,有利于构建良好的金融秩序。

　　小微企业“无本续贷”　银行风险如何管控?

　　小微企业贷款难,很大程度上是因为银行担心风险问题。“无间贷”为小微企业带来了便利,银行面临的风险如何管控?

　　泉州银行行长林阳发介绍说,泉州银行设置了多道关口:准入门槛。只有满足一般贷款授信审批的准入条件,且经核实企业贷款期限与实际经营周期确实存在不匹配的情况,方可享受“续贷无需还本”的还款便利。

　　贷前调查。调查借款人前笔贷款的实际用途是否正常;借款人、担保人的生产经营情况是否正常;借款人的征信记录、风险分类是否正常等。同时,根据企业的实际经营情况,确定续贷次数、续贷额度、续贷期限,确保企业将信贷资金用于实际生产经营。

　　贷后检查。加强对借款人贷后资金用途管控,提高贷后检查频率和效率,避免借款人将短期资金用于固定资产投资、防止借款人违反国家产业政策生产经营、盲目扩张、违规挪用资金等情况。

　　退出机制。若小微企业存在借款人及担保人企业组织架构、公司治理、内部控制以及生产经营或财务状况等情况发生重大不利变化,短期内新增与其规模不匹配的大额负债等情况,将严格控制“无间贷”。

　　另外,泉州银行每季度定期或不定期对“无间贷”风险情况进行评估,并及时向监管部门反馈评估结果,严控业务风险,同时还专门针对“无间贷”制定了《业务申请书》《补充协议》等法律文本,控制法律风险。

　　据泉州银行介绍,自2013年4月推出至今,全行已累计办理365笔“无间贷”,累计发放金额7.74亿元,受益客户均为单户授信500万元以下的小微企业及个体工商户。