加强负债管理 应对存款分流

　　“存款到哪里去了？”是当前银行界的热门话题。多项调研表明，当前存款增量骤降，分流加速，成本上扬，对银行业金融机构带来多方面影响，值得关注。

　　目前，银行存款主要呈现四个明显变化：一是存款增量增幅双双骤降，单位存款仍未浮出水面；二是理财同业分流趋势明显，创新产品服务不断推出；三是高成本存款快速攀升，存款付息率走高；四是存款定期化趋势明显，存款集中度仍然较高。

　　不少银行表示，上述变化导致其存款增长压力加大，存款组织成本不断走高，利润空间受到挤压。与此同时，从市场表现中也能明显发现，为应对存款增长压力，各家银行吸存手段更趋多样；存款市场竞争加剧，合规管控压力加大。

　　事实上，从金融发达国家的历史变迁看，随着金融市场的不断完善，特别是投资渠道更加多元，居民高储蓄率的现象会逐渐改变，银行负债更多从市场“批发”资金也将是大势所趋，我国银行存款长期高增长的趋势或难持续。但从短期应对流动性压力等风险看，进一步加强负债管理已显得尤为迫切。

　　首先，应建立科学合理的存款及负债绩效考核体系。一是存款计划、利润计划的下达，要根据宏观经济金融形势、区域经济增长状况、自身的实际能力合理下达，防止不切实际、层层加码的现象。二是科学设置存款考核指标，既要防止存款分值过大，又要注重存款的效益指标和稳定性指标，促进科学考核。三是在考核方式上，要通过调整考核期、加强日均考核等优化考核方式。

　　其次，应加强负债管理能力建设。一是提高主动负债管理意识，根据资产业务发展情况，在防范流动性风险的基础上，主动合理规划和调整负债规模、结构、成本、收益。二是建立更为精细的负债成本管理体系，加强定价管理，优化存款结构。三是加强流动性管理，监测大额资金变动，减缓期限错配程度，防范局部、时点性流动风险。

　　最后，应加强对存款及其他负债业务的合规性监管。一是要求商业银行内部审计检查资源要由传统的资产业务为主转向以资产负债并重，加大内部审计检查的频率和范围。二是加强行业自律，针对当前存款竞争中的新老违规行为，由银行业协会牵头完善公约，打造公平竞争环境。三是监管资源要适当向存款及其他负债业务倾斜，加强明察暗访，安排负债业务现场检查项目，严厉处罚违规行为，维护市场秩序。

　　（作者:向恒 系重庆银监局副巡视员）