打理养老钱 至紧要稳阵

　　2013年，国务院对外发布了《关于加快养老服务业的若干意见》，如何养老，成为社会逐渐关注的问题。随着老龄化趋势的不断深入，部分银行也开始逐步推出针对老年人的理财产品。

　　现在各大银行的理财产品种类繁多，有哪些是专门针对老年人设计的呢？老年人在选择的时候应该注意什么？本报记者走访多家佛山本地银行，搜出各家银行老年理财产品的信息，在本篇中为您详解。

　　市场 多家银行推养老理财产品“抗通胀”

　　教育、医疗、养老往往是市民生活中最为关注的话题。而对于五六十岁的退休或者临近退休的老人来说，儿女已经成家，教育支出已不存在压力；身子骨还算硬朗，医疗方面的支出也相对较小。于是，如何打理自己手头上的闲钱，为今后的养老做准备，便成为这部分年龄层的老人十分关注的问题。

　　“你不理财，财不理你。”随着养老理财概念的逐渐兴起，银行、保险等各种金融机构对养老理财这一市场颇为看好，纷纷推出了自己的养老理财产品。传统的商业养老保险的收益率偏低，远不及一般银行养老产品的年化收益率。据介绍，传统养老保险的预定利率一般只有2.5%左右，这一收益不仅远低于银行理财产品的4%~5%，甚至还低于银行的存款利率。

　　相较于传统养老保险“强制储蓄”的作用，银行养老理财产品更能抵抗通货膨胀的风险。此外，银行养老理财产品部分是每年按照投资期分段计息，又或者是最后一次性还本付息，相对一些商业保险来说，更为稳健。因此从理财的角度来讲，通过养老保险的方式保障养老非常有必要，而购买养老理财产品则能获得更高的收益。

　　新鲜 银行为老年人度身定制服务

　　为了吸引老年人理财，很多银行也专为老年人度身定做了一些服务，例如健康、休闲、医疗保障等等。

　　“信福年华卡”是中信银行推出的为中老年人量身定做的专属借记卡，以关心爱护中老年人为基本理念。针对中老年群体的切身需求和投资理财特点，发行金卡和白金卡。针对中老年客户抗风险能力弱、喜爱保本产品的特点，中信银行将为“信福年华卡”客户推荐稳健理财产品组合，还将不定期推出“信福年华卡”专属理财产品。“信福年华卡”还与中国医院协会推出“独享挂号专线”95558，为老年客户提供全国40多个城市和160多家医院专家的预约挂号就医服务。

　　此外，一些商业银行也有针对老年客户的金融需求，设计老年人专属产品，这些服务内容包括产品定制、健康管理、财产保障和法律顾问等符合老年客户需求的专项增值服务。例如银行和医院合作，推出健康管理与医疗服务方案，为老人提供每年1~2次全方位的身体健康体检服务、综合医疗增值服务。而银行类似的这些服务还有定期寄送精选的健康保健类书籍，为老年客户提供就医全程陪护、专家挂号预约等。

　　推荐 养老理财可选“保本型”

　　理财产品五花八门，那怎样的产品才适合老年人呢？对于不同年龄层的长者，部分银行推出了不同的理财产品。中国农业银行佛山分行理财专家介绍，该行现有的自有理财产品中，安心得利系列产品期限为30~365天，收益为4.5%~5.5%，起点5万~1000万元不等。这一系列产品风险低，很适合中老年人投资购买。

　　而65岁以上的老年人，建议存定期。“这一部分客户不太容易接受新事物，理财关键在于存的放心、安心，本金无风险，随时可以取。”理财专家建议65岁以上的老年人理财以定期这类他们熟悉又放心的产品为主。

　　对于长者，“保本”是最基本的需求。工商银行有推出期限不等的保本型理财产品，近期该行推出366天保本理财产品收益率为4.5%，59天的保本理财产品收益率为4.1%。而一些商业银行的人民币理财产品的收益率也达到了5.7%左右。

　　针对中老年人的风险投资偏好，中信银行的幸福年华也推出了稳健理财计划3号+中长期类固定收益理财产品、广发货币B+长信利息收益B两支货币型基金以及国债系列幸福年华客户理财产品组合。同时，中信银行每季还推出一项幸福年华客户专属稳健理财产品。

　　稳健 或可考虑国债贵金属投资

　　根据老年人理财的特点理财专家建议以保守产品为主。比如国债、金融债、实物黄金等。有的银行还开展了代销养老保险产品的服务。

　　国债也有“金边债券”之称，与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低，储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。

　　去年初，大妈抢购黄金的热潮让人为之惊叹。实际上，购买黄金等贵金属确实也是老年人理财的不错选择。历来就有“藏金于民”的风俗。建设银行是国内首个拥有个人实物黄金业务自主品牌的商业银行，“建行金”能够较好地抵御通胀，兼具保值、增值的作用。如果有一定的投资经验以及风险承受能力可以购买工商银行的纸黄金，或者是贵金属定投，以及工商银行的积存金业务。

　　此外，货币基金风险小，灵活性强，收益高于定期，也可以作为老年人理财的一种选择。货币基金的性质决定了是所有基金中风险最低的，在保证风险的同时收益也较高。工商银行主推的工银薪金宝货币基金免手续费，流动性强，收益可观，可以作为老年人理财的多一种选择。

　　理财提醒

　　理财产品贵精不贵多

　　虽然各家银行理财产品的投资门槛不同，但是大多数产品的起点都是5万元以上。2万元~5万元这一区间的理财产品较少。对于流动资金有限的老年家庭来说，精心挑选一只理财产品就足够，不需要挑选太多。

　　此外，并非理财产品都是万无一失。银行理财产品也有投资风险，如果选择的是非保本型的理财产品，也存在被套的风险。理财专家建议老年人购买大型商业银行的稳健风格、具有保底功能的理财产品。

　　在购买国债方面，由于投资门槛低，受到很多老年人青睐。目前电子式国债更受购买者欢迎，一经推出就被抢购，购买者需要提前做好准备，尽早到银行排队购买。

　　目前国际金价波动较大，老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品。投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币。对于投资保值的老年人来说，投资50克以上的金条的收益更加显著。

　　黄金的优势在于投资风险小，但国际金银价格存在波动，短期内较难产生明显收益，更有“被套”的风险。纸黄金比较适合于通晓电脑知识的老人。对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。

　　购买前应进行风险承受能力评级

　　据介绍，根据风险匹配原则，商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。商业银行会对其销售的理财产品自主进行风险评级，产品评级由低到高至少包括五个等级。产品风险评级会与客户风险承受能力评估建立对应关系，并在说明书中明确提示产品适合销售的客户范围。

　　因此，目前，基本上在购买理财产品之前，银行都会对购买者的风险承受能力进行评级。对于老年人来说，可选择风险评级低的保本型理财产品。

　　例如建设银行的“乾元”人民币理财产品是具有一定流动性的中低风险的开放式资产组合型人民币理财产品。