银行卡紧大额信用卡审批 非法套现形成黑色"产业链"

　　信用卡坏账大增 有股份制银行已将大额信用卡申请审批收归总行

　　办理信用卡从审批到发放，一般一个月就可以完成，但广州的黄女士却盼了半年都没有音信。记者调查了解到，继此前本报独家报道目前广州地区信用贷款审批严格之后，大额信用卡也成为银行严格审查的对象，有银行甚至将大额信用卡的申请和审批都收归总行层面。而这一切，都与近期信用卡坏账率太高有关。

　　文/记者 李婧暄

　　案例

　　大额卡审批近半年无音信

　　“资料提交了5个月，一点音信都没有。”准备投资一家商店的个体户黄女士（化名）昨日告诉记者，她之前向某商业银行申请了一张大额信用卡，准备应对生意的资金周转困境，但是年前就开始按照规定提交了资料，却迟迟没有批下来。

　　“办卡的时候，客户经理还跟我说一般半个月就可以批了，但是等了又等还是不行。”黄女士表示，此外，她向其他银行申请的请求也因“最近不太好批”的理由被婉拒。

　　大额信用卡此前是各家银行热推的产品。因为有着“随借随还、按日计息”的特色，受到不少需要短期周转的企业主的热捧。但由于银行不良贷款率的高企，信用卡坏账率也成为各家银行关注的方面，包括信用贷款在内的贷款和信用卡申请，银行都开始严格审批。

　　记者了解到，目前，多家银行办理大额信用卡审批十分严格，有的股份制银行已将权限上收到总行层面。“我们的大额信用卡业务基本上处于暂停状态。”某股份制银行相关业务负责人日前对记者表示。

　　记者调查

　　大额信用卡行业乱象丛生

　　大额信用卡本来推出是为了缓解一些用卡一族的短期融资困难，但却成为不少行业黑手获取利润的门路。记者调查发现，大额信用卡行业混乱，不少依附其中的机构趁机骗取钱财。

　　问题一：

　　提供假信息 中介帮办卡

　　记者在网络随意输入“大额信用卡”关键词进行搜索，立刻出现了各种中介的广告信息。其中一条消息称，可代办信用卡，办卡条件为有其他行信用卡使用三个月以上，最近六个月没有申请信用卡记录，没有信用卡的有任意一家银行贷款也行、包含车贷、房贷。“这些要求为的是银行查你个人在银行的一个信誉度。没有任何前期费用，可提供工作证明。”该机构表示，办了卡之后才根据批到的额度收取费用，且可以帮助开办一些假的资料。

　　记者也发现，此前经常曝出有银行发现相关持卡人填写的信用卡信息有假，银行工作人员无法通过上述填写的信息找到他们的案例。

　　问题二：

　　借办卡骗取信息套用钱财

　　近年来，不少银行为追求高发卡量而在审核方面存在不少太激进背后的漏洞，去年至今，假借办卡名义骗取个人信息的案件屡屡出现，不法分子假冒银行工作人员名义，骗取用户信息等，然后利用这些信息在银行、运营商等处修改用户账户信息或申请补卡，从而盗用账户内的资金。

　　“这些都导致了信用卡坏账率高企，一个人拿了另一个人的信息去办理信用卡，那么另一个人在不知情的情况下，被刷了卡甚至留下了不良记录的情况并不少见。”陈先生表示，不过现在征信系统的管理比以前严格了很多，每次查询都会有记录，多多少少杜绝了一部分这方面的问题。

　　问题三：

　　非法套现导致新增坏账

　　目前信用卡坏账率高企，也跟近年来信用卡滥发严重、部分银行和收单机构对POS机监管缺位以及小微企业融资难等有密切关联。从大额信用卡交易到违规POS机售卖再到非法套现服务，一条黑色产业链已经形成,银行员工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牵涉其中。

　　记者了解到，信用卡刷卡手续费一般按照7∶2∶1分配，发卡行拿7，收单行拿2，银联拿1。对发卡行来讲，用户刷卡越多手续费就越多。这种情况下，银行即使知道有些人在套现，只要判断不会成为坏账，也愿意睁一只眼闭一只眼。

　　此外，有分析称持卡人办理多张信用卡，以卡养卡的现象普遍存在，此外，部分客户将信用卡用于企业经营，超出信用卡的使用范围，造成风险加剧。

　　业内观点

　　银行不良贷款将再升

　　数据显示，截至2013年末，我国信用卡累计发卡3.91亿张，信用卡人均拥有量已达到0.29张。截至2013年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，较2012年年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。

　　交通银行首席经济学家连平认为，在宏观经济增长目标稳定在7.5%左右的背景下，银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到2014年下半年，全年不良贷款余额仍会有一定幅度上升，不良贷款率增幅在0.1%~0.2%，不良贷款率可能增长到1.1%~1.2%的水平。总体来看，大量潜在风险同时爆发造成资产质量恶化的可能性很小，但不排除不良贷款率增长至1.3%~1.5%的可能性。