日前，上市银行2013年年报披露工作正式落下帷幕，在资本红线不断提高的背景下，大力扩展中间业务已是势在必行。
根据对5家国有银行和9家股份制银行的年报统计，14家银行合计发卡总量逾4.3亿张，整体增长率超过20%。尽管国有银行依旧占据发卡量的霸主地位，但与在理财产品市场的争夺一样，股份制银行信用卡也在疯狂追赶。
分析人士认为，互联网的出现让不少银行开始创新信用卡发卡模式，也让银行逐步将二三线城市成为目前主要战场。
现状
大行领先股份制银行追赶
记者看到，据对工农中交建五大国有上市银行以及兴业、中信、广发、招商、民生、平安、华夏、光大、浦发等9家股份制银行年报统计，2013年这14家银行累计发卡量达43022.57万张，整体增长率超过20%，与去年增长率基本持平。其中，5大国有银行依然明显领先于股份制银行，累计发卡量总和接近9家股份制银行发卡量总和的2倍。
与此同时，在国有银行中，工商银行信用卡累计发卡量高达8800万张，在同行业中排名第一。建设银行保持了28.99%的快速增长率，而交通银行由于加强信用卡发卡业务的风险管控，2013年信用卡发卡量增长放缓，增长率仅为11.7%。
除了在理财产品市场中与国有银行展开厮杀外，各家股份制银行在信用卡发行业务上也是有酣战趋势。数据显示，在股份制商业银行中，截至2013年年末，招商银行累计发卡量为5121万张，甚至超过了国有银行中的交行和农行，但同比增长率并不高，仅为8.13%。此外，中信银行和光大银行首次冲破“2000万张”发卡量大关，分别为2077.95万张和2001.41万张；其中，光大银行累计发卡量增长率超过37%，堪称“黑马”。
值得注意的是，尽管股份制上市银行在发卡规模上尚无法与国有大行抗衡，但在信用卡客户刷卡活跃度却走在了前列。业内人士表示，信用卡卡均交易额是衡量信用卡刷卡活跃度的一个标准，简单说，就是衡量信用卡持卡人刷卡消费的程度。在这一指标上，平安银行以38240.41元拔得头筹；民生银行紧随其后，民生银行信用卡卡均交易额达到33480.54元。而发卡量上堪称“佼佼者”的招商银行，则在这一指标上稍显逊色，仅为18361.65元。“广发、招商等这类银行的忠诚用户主要是看重有形优惠，而国有银行的忠诚客户则较为侧重于用卡安全性方面。”某银行分析师认为，从整体数据表明，信用卡有形优惠已成为持卡人的首要关注要素，未来将会成为趋势。“目前银行之间竞争加剧，加之互联网金融浪潮的袭来，让银行不得不创新和提高服务能力，”某业内人士认为，未来国有大行发卡量或将在一段时间内继续领先，“但并不排除被表现良好的股份制银行赶超的可能性。”
未来
二三线城市市场潜力更大
“从此前发布的《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》显示，各家银行的信用卡业务正从粗放式发展转为精细化经营，信用卡行业完成了从追求“量”到追求“质”的华丽变身，且二三线城市渐成为信用卡发卡的主要战场。”有业内人士这样认为，从目前的购物环境来看，网络购物、日常消费、大宗商品购买已成为信用卡消费的主要内容。
从数据来看，用户每周刷卡的比例一线城市明显较高。对此，有关银行专家表示，一线城市信用卡使用环境更便捷、针对信用卡推出的优惠活动较多是信用卡使用频率较高的直接原因，但从另一个角度看，未来二三线城市信用卡市场具有更大的潜力。
此外，有分析人士表示，在经过大规模跑马圈地后，如今在一线城市的发卡虽尚未饱和，但空间已相对收窄。“信用卡对普通消费者的渗透率近年来不断加强，并呈现从一线城市向二三线城市扩大的趋势。城市居民已逐渐形成了使用信用卡的习惯，特别是在二三线城市，居民使用信用卡的年限和频率增长较快，平均每月刷卡金额均值也迅速提升。”“区域转型是我们战略转型中的重要部分。”上述某股份制银行信用卡中心相关负责人表示，“过去我们将重心放在一线城市，对二三线城市并未给予足够重视。但实际上，当前一线城市竞争已趋于饱和，需要较大成本才能获得新的增长。随着中国城镇化步伐加快，二三线城市信用卡的发展将会带来更多增长点和机会。”
业内人士表示，“未来10年，保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，信用卡发卡业务未来仍大有可为。但对于信用卡目标客户群定位上，未来将更趋于精细化；而各银行的发展方向，也将转向增强客户黏性的目标上。”
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