“首届清华五道口全球金融论坛——互联网金融创新之夜” 于2014年5月10日举办，本次夜话由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室承办，中国金融认证中心和中国电子银行网任支持单位。夜话云集银行及互联网金融业界精英将围绕风控创新、模式创新等话题展开讨论。
宜信公司首席战略官陈欢（中）
宜信公司的首席战略官陈欢在“互联网创新之夜”论坛中，详细阐述了对于互联网金融风险管控、人才发展等诸多方面的观点。
谈信用风险管理
在信用风险管理方面，宜信在过去8年以来一直采用传统征信手段和新技术手段相结合的方式管理信用风险。
陈欢表示：坦白的说在实践中，传统的手段以及传统的国外做零售金融的个人借贷、个人信用借贷的方式用得比较多一些，新技术方面也在尝试利用大数据分析技术方式展开业务。在具体工作也遇到了一些问题，比如在国内做P2P小的贷款这块儿业务和美国有很大的不同，第一个是我们的确在征信体系、征信数据的获取上面和国外相比有很大的差距。征信数据获取上有很大的差距，带来的直接后果就是欺诈的比例要比国外高很多，就是这个客户他本身这种风险已经不是信用风险，他本身就是一个欺诈风险。还有就是技术欺诈，比如现在都用U盾，其实在座的很多人都不知道，其实现在做欺诈的这些客户他们的U盾都是假的U盾，他所有的操作看起来都是正常的，但是他读出来的在线银行的数据都是假的数据，不是真实的数据。
谈风险喜好
在风险喜好方面，由于宜信的单笔业务额度很小，所以在风险管控方面是一个风险喜好型的企业。
从宜信的实践本身来说，平均客户借款额度是4万多块钱，所以面对的是大量的个人和小微企业主的这样的客户。所以如果我要用到极致的，也不叫极致了，我要用到特别多的风险防控手段，尽可能把所有的风险都防住的话，对于你做这个业务来说，可能你在成本上是不合适的，而且对于你承担的风险来说，也是没有必要的，因为你可能中间，因为他毕竟每一笔单笔是小额的，所以可以承担的单个的风险可能性是可以承受得更大的，因为不会当我出现5千万、5亿一笔的风险的时候，对我产生的影响。
所以在这个情况下，我觉得我们开始用大量的大数据手段来说的话，是非常好的补充。从宜信自己本身来说的话，也是在这方面做很多的尝试，但是我刚才说可能也是刚才张总说的，因为传统上来说，的确做风险更多地依赖于传统的模型，所以一下子如果全都转过去的话，我们也需要一个测试的过程，因为看它实际的效果是怎么样的，所以也在做这样的常识。
谈融资担保
不能简单地以有担保没有担保来作为判断，另外其次来说，就是我们也不能简单地就是把它加入担保了之后，就认为这些东西也就带有刚性兑付的色彩，我们其实应该逐渐更加转向对于投资人来说的话，这个角度还是更多地要尝试买者自负的角度去走，当然了这个方向的话需要很多的努力，包括投资者教育，包括信息的透明化，包括这个中间很多的这些环节都需要跟上，但是我觉得在指导思想上，不能简单地说，所有的东西都是担保，加上一些不同的措施，使得完全变成刚性兑付，我觉得这个其实对于整体的金融市场的发展，其实是不太有利的。
陈欢觉得轻结算分离的确对于降低这个行业的风险来说，有很大的帮助。当然这里说的风险其实是另外的风险了，因为他解决不了信用风险的问题，你的业务风险该多大还是多大，但是它能解决就是平台自身的一些很多的欺诈和这样的一些风险，比如说有很多平台上面的借款人是假的，那你通过轻结算分离这些方式其实就能够得到比较好的帮助，我觉得整体上来说，这个手段应该是有助于行业的健康发展的。然后再补充一点，刚才王总讲的这个电子签名、电子合同，同时也替王总广告一下，其实CFCA是宜信的服务提供商之一，我们其实在很多的业务之中其实就用这个电子签名和电子合同的手段来做的。
谈互联网金融人才：高尚、学习能力强、跨界人才
首先他要是一个高尚的人，因为我们做的是金融业务，其实在金融业务做的过程当中，我觉得其实还是有挺多的诱惑的，特别是他如果在出去面对客户种种的过程中，其实还是有挺多的可能性存在的，所以我觉得首先以德为先去做这个，在金融业务当中是非常重要的，这是第一个。
第二个的话我觉得是一个学习能力很强的人，他的背景的话，其实就像宜信自己本身的团队里头的人背景也很多样，海归、国内发展等等各种各样的人都有，我觉得能够发展得好的人，都是学习能力很强的人，因为他们所面对的，我们说互联网这个行业发展太快了，技术日新月异，要能够跟上潮流。
再具体一点的话，刚才几个词儿都讲过，跨界，在跨界的时候我觉得很重要的是能够理解数据，对未来的发展来说很重要。如果懂一点技术当然能自己再做一些技术更好，但是这个不强求。
就是说这个具体到岗位上肯定要再分开，但是最好在这些方面都能够有所了解和理解。我也挺认同刚才董总讲的心理学，我想说的可能是行为金融学，这也是最近几在金融学上比较热门的一个方向吧，我觉得这个其实对于理解人为什么去做这些行为，是很重要的。
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