挖财网总裁顾晨炜：互联网金融风控还不够

　　“首届清华五道口全球金融论坛——互联网金融创新之夜” 于2014年5月10日举办，本次夜话由清华大学五道口金融学院互联网金融实验室承办，中国金融认证中心和中国电子银行网任支持单位。夜话云集银行及互联网金融业界精英将围绕风控创新、模式创新等话题展开讨论。

挖财网总裁顾晨炜

　　挖财网总裁顾晨炜在讨论互联网金融风险控制时提出了三点看法：第一、风控是本质，对快捷支付来讲就是在限额，同样欧洲也限额、美国也限额；第二，监管是下限，基于这个模式基础可继续发挥；第三，小范围局部做试点，否则都太保守的话将难以创新。他认为，“到现在为止，互联网也好、传统企业也好，风控今天在咱们中国做得都不够。”

　　以下是发言实录：

　　说具体经验，我想分两个层次来讲，先说挖财的具体实践，我们讲一些比较微观的。然后结合我做互联网金融，讲一些宏观对于管制和风控的理解。

　　在微观层面其实挖财主要是一个手机端的记帐理财的应用，我们有超过7000万的下载，1000多万的活跃，好多客户不光是用我们的平台在管理他的银行帐户，同时他也管理他的钱。所以它主要是一个理财的平台，基于它的定义我们本身也是风险厌恶型的，我们是从货币基金开始的，逐步地推向一些非标准的产品，譬如说有些信托、有些私募，当然它背后可能也是一个债项，所以牵扯到信用风险。

　　具体我们怎么来做呢？可以分三个层次，就是我们有客户的层次、项目的层次和平台的层次，在客户的层次，因为你牵扯到理财的项目，通过互联网做理财，很重要的是这个客户得具备风险识别的能力，很重要，所以有很多客户的教育，从简单的产品做起，慢慢熟悉这些流程，用简单的方式让他明白，通过他实践的操作，这点就是不是说你一定不能接受风险，但是一定要教育他什么是风险，这是客户的层面。

　　第二个层面我们是看所谓平台的层面，譬如说我们可以接到，这是一个某某信托公司发行的什么某某房产公司的一个项目。我们虽然是一个互联网公司，我们也综合了很多风控的，来自传统行业的风控的人才，我们有中资银行、外资银行、阿里小贷的、担保公司的……，各种项目来了以后该怎么看怎么看，如果是供应链融资，就看核心企业上下游，如果是房地产就看房地产的，如果他是个人的话，我们就看他的压力测试，这些都得看。

　　我们其实在3月份的时候，还召集过一次网贷风险的圆桌会议，就探索在网贷会议上，一个是2C，一个是2B，有哪些增强信用的手段，可以补充线下的方式。因为比如说你个人可以拿到他的社交信息，对于甄别他的风险，在银行的征信基础之上，有一个很大的增强作用。在这方面探索也非常多。

　　最后一块儿是项目，我们自己去看这个项目，不光是平台，比如说宜信可能推荐一个项目过来，你打的A不算A，我得看一下。另外同时我们得看这个平台你的管理能力怎么样、团队素质怎么样，你的历史表现怎么样、以往的预期怎么样，以往的偿还情况怎么样等等，有这三个层面的风险管控。

　　最后是给到我们用户推荐的东西，我说他是A就是A，我说他是B就是B，这是挖财的实践，应该来说这个实践还是做得非常保守的。

　　因为我也经常参加一些论坛，尤其是在互联网业界的论坛，像前两天也是小艾主持的，当时我说移动互联无边界，但是金融服务有红线，大家注意红线。今天我觉得这个味道有点儿倒过来，因为今天是一个金融的论坛，而且声音很响，它不是颠覆，它是一个改良，一定要风控，可能我们要慢慢来。这个我倒是倒过来说一点，第一它真可能是一个颠覆，因为虽然它的本质是不变的，但是当一样东西，比如说我们今天看到汽车在开，它的物理定律都是一样的，但是当年马拉车和人推车跟这个是很不一样的。所以在监管这块儿我们还是可以稍微步子迈得大一点，我想就提三点。

　　第一，风控是本质，之前有一个老总讲我对你快捷支付，就是在限额，欧洲也这样限额、美国也这样限额，拿我们挖财来说，我是做了一个原卡进、原卡住，我不是电子购物，我可能金额比较大，但是我是同名帐户，所以你从本质来监管，也许可以允许它比较松一点。

　　第二，你是监管一个下限，不要说这个基本的事情你不能做，完了以后基于这个模式你可以发挥你应该去发挥。

　　第三，小范围局部的一些试点，可以让他试一试，这是我理解下来的，否则的话都太保守的话，我觉得这个创新出不来。

　　我继续来厌恶风险，如果问我到现在为止，就是互联网也好、传统企业也好，风控做得够不够，我简单的答案是说，今天在咱们中国做得都不够。

　　但是我觉得只要遵循着事物本身的规律做，无论你用互联网的角度出发还是线下的角度出发，都能做得很好。

　　挖财是帮助客户做理财的，当我们的客户拿到这些产品的时候，他也许是P2P做的产品，也许是基金公司做的产品、信托的产品，我还真不能说他这个信托就一定是安全的，因为我真得自己去看一下、审一下。那么确实中国的国情，我以前在渣打银行做，在国外的时候我们做小企业，其实大概清零调查大概只有30%，其他都可以基于这些数据、征信的情况做，等到中国的时候，我们要求100%来做，所以还是要看事物的本质。

　　但是倒过来有很多很好的信贷机会，其实我也非常同情传统金融机构的同事们，我非常有感情色彩，其实我跟中行学习交流都非常多的，他们最近做一些跨境电子商务的这些融资、电子商务服务，都非常有创意的。但是确实他们有很多监管的约束。举个例子我们发了一个挺好的产品，它是大学的很多实验室，像医学院的，他的那个项目租赁项目。这家公司大概做了100多亿，近10年坏账才万分之一，这个项目拿出来，而且它包装成一个基金的时候，他是自己前20%的风险承担了，这是一个非常好的项目可以拿出来，而这个项目非常可惜，咱们现在传统的金融机构拿不着，而是被一个类金融的机构先拿着的。所以我觉得在这里头机会大了去了，不光是给到互联网，给到我们传统企业也有很多机会。因为我们讲得很多，又有信用风险、欺诈风险、身份欺诈、交易欺诈，我觉得还是要符合规律做事情，机会就会越来越多。