二手车保险攻略

　　近年来，随着生活水平提高，车市持续火爆。此间，出于各种原因，许多人无法拥有一辆新车，“折中”的办法就是买二手车。而进行交易时，尽管车辆的性能指标是需要关注的重点，但二手车的保险同样不容忽视。

　　一起个案的“提示”

　　近日据媒体报道，李某买了一辆二手比亚迪，还没来得及过户，开回家时撞了一辆路虎。他找原车主赵某要保险单，却被告知比亚迪没有保险，撞了车只能自己赔。为“节省”赔款，他们合计出个先补买车险，再向险企报案理赔的损招。结果，事情很快败露。最近，因涉嫌保险诈骗罪，两人被当地检方提起公诉。这起事件中，作为上家的赵某未给比亚迪配置必需的车险，本身已属荒谬，作为下家的李某偏偏也未对所购二手车的保险情况加以关注。事发后，两人还自作聪明合伙骗赔，最终站上被告席。虽然这只是生活中的一起个案，却也反映出与二手车保险有关的事项，在一些交易者的脑海中尚属“空白”。

　　保险过户要及时

　　所谓二手车保险过户，就是在二手车交易后，对原车主购买的车辆商业险保单进行受益人及车牌号变更。

　　值得注意的是，根据《中华人民共和国保险法》第四十九条规定，“保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利义务。”也就是说，购买二手车后，新车主享有原车主的保险，即使保险没有过户，发生意外时新车主也可获得险企赔付。不过，《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人办理过户变更手续，保险公司可依据危险程度增加情况增收保费或解除合同，否则，保险公司不承担赔偿保险责任。

　　因此，为了“安心”起见，还是建议购买二手车的新车主及时与原车主一同到保险公司办理车险过户手续，以免出险后遭拒赔。具体操作时，新车主需填写一份车险过户申请书，并提交原保单、身份证、行驶证、过户证明等材料，险企审核后会出具相应的车险过户批单。在此过程中，新车主还应看清原保单生效时间，既不能同时上两个保险公司的保险业务，也不能脱保，因为这样都会导致出险后保险公司无法正常理赔。

　　需要提醒的是，作为国家规定的强制性保险，“跟车”不“跟人”的交强险是机动车所有人或管理人都应当投保的险种。车主只要购车，就需每年对其进行投保，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和随意解除合同。而且，车辆必须在交强险有效期内才可过户，如果交强险过期是不允许办理车辆过户手续的，对此，新车主务必加以留意。

　　险种配置要到位

　　尽管二手车险保单可以过户给新车主，但商业车险没有强制性，是车主自愿选择险企及险种，因此原车主也可在卖车前办理退保，由新车主自行选择投保险种。尤其原车主未买过车险，新车主更应及时投保，以免遭遇“保险真空”。当然，除了必买的交强险之外，为二手车购买保险也应根据实际情况按需配置。

　　比如，车辆损失险和第三者责任险很值得投保，前者能保障因雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。后者是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。由于车辆发生意外的情况还是比较多的，建议二手车也配置这两个基本险种。

　　又如，如果二手车属于价值较高的准新车，不妨投保划痕险，若在保险期间内车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司会按实际损失负责赔偿。但若是价值较低的旧车，就没有必要投保划痕险了。如果二手车内有新增设备，而原车主并未投保新增设备损失险，新车主就应该投保该险种。否则一旦出险，保险公司只会对原车损失进行赔付，新增设备的维修费用就只能由新车主自掏腰包。当然，新车主还要为车辆投保一份自燃损失险，因为二手车较易出现油路、电路老化问题，一旦发生自燃，又未投保自燃险，就会白白遭受损失。至于玻璃单独破碎险、全车盗抢险、不计免赔特约条款等附加险种，新车主都可以在充分考察车辆实际情况的基础上合理取舍，从而发挥主险与附加险之间相互补充的作用。

　　此外要提醒的是，二手车的保险赔付记录也是不容忽视的一点，一般而言，一辆有赔付记录的旧车的保费会高于无赔付记录的旧车，而对于“没有历史”的车辆，保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。因此，购买二手车时，最好向原车主索要原车保单，尤其对于一些不搭售车险、也不主动提供险单的二手车更要留心，或许一不小心，买方就得为这辆车的“前科”额外交纳一笔保险金。