靠理财实现老有所依

　　随着我国经济社会转型和人口老龄化步伐的加速发展，农民养老问题日益突出。仅靠政府提供的农村社会养老保障，难以满足农民的养老需求。及早制定和执行科学合理的养老规划，通过理财实现老有所依，为农民的幸福晚年保驾护航。

　　“孩子们都出去打工了，我老伴儿的身体也不太好，不知道家里的杂货铺还能开多久。”谈到养老问题，张大爷不禁皱起了眉头。张大爷和老伴儿宋阿姨是山东省高青县郊某村的村民，老两口今年都62岁了。家里的两个孩子在深圳打工，只有过年过节才会回乡看望他们。

　　张大爷家的房子临街，他就和老伴儿开了一家杂货铺，一个月平均下来能挣1800元左右，剩下的一间门面房张大爷也给租了出去，每月能得到租金500元。他们坚持每年交农村养老保险金，现在每人每月能领到养老保险金大约150元。张大爷和老伴儿有固定存款7万元，家庭每月开销：伙食费500元，电话费50元，水电气费100元，其他300元。

　　张大爷老两口年收入共31200元，年支出达11400元，年总结余约19800元，月结余1650元。他们的收入水平不高，老两口的身体也大不如从前，开杂货铺不是一个长久之计。老两口除了参与新农合和新农险之外，没有购买过商业保险和理财产品。他们希望通过理财，使得老年生活更有保障，还想给孙子孙女储备些教育费。

　　家庭理财方案

　　第一步：购买银行理财产品。

　　对于像张大爷和宋阿姨这样的老年人做理财，资金稳健安全是首要考虑的因素。很多家银行均推出了5万元起的短期理财产品，根据期限不同，收益一般是在5.4%-6.5%左右。目前，五大行的理财产品风险都在中低风险以下，比较稳定，且收益明显高于定期存款收益。还有些银行推出了专门针对老年朋友的理财产品。如果他们将7万元的固定存款拿出来购买银行的理财产品，那么一年下来能比存定期多收益1700元左右。

　　第二步：准备家庭应急备用金。

　　老年人用钱的地方很多，张大爷和老伴儿应该准备一笔钱作为日常生活的应急备用金。一般来说按3-6个月家庭日常开支准备，作为应急备用金的资金应该有较高的流动性和安全性，他们家每月结余1650元，可以拿出其中的1300元购买货币基金。货币基金是具有良好流动性的货币市场工具，购买起点低，认购、赎回方便，一般可以达到4%左右的年化收益率，收益率高于活期存款且稳定，是储蓄家庭应急备用资金较好的理财方式。

　　第三步：购买老年人意外伤害保险。

　　虽然张大爷老两口均参与了新农合，但由于医疗保险的限制，他们可以适当购买商业保险作为补充。但通常50岁以后再投保，就会出现保费贵、核保麻烦等问题，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额。在此建议，老两口可以购买专门针对老年人的意外伤害保险，以作为新农合的补充。意外伤害保险对老年人年龄没有限制，保费相对低廉，也不需要捆绑销售其他保险。

　　通过上述理财规划的实施，张大爷老两口每年能多收入一笔不小的养老资金，他们未来的生活将会更加有保障。考虑到二老的年龄和身体状况，建议他们一两年后把杂货铺关闭，并把家里剩余的两间门面房出租出去，每个月也能收入1000元左右。老两口把养老生活规划好之后，可以考虑为孙辈储蓄教育资金。