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靠理财实现老有所依

2014年04月01日 15:08    来源: 中国经济网——《农村金融时报》     李静

 

  随着我国经济社会转型和人口老龄化步伐的加速发展,农民养老问题日益突出。仅靠政府提供的农村社会养老保障,难以满足农民的养老需求。及早制定和执行科学合理的养老规划,通过理财实现老有所依,为农民的幸福晚年保驾护航。

  “孩子们都出去打工了,我老伴儿的身体也不太好,不知道家里的杂货铺还能开多久。”谈到养老问题,张大爷不禁皱起了眉头。张大爷和老伴儿宋阿姨是山东省高青县郊某村的村民,老两口今年都62岁了。家里的两个孩子在深圳打工,只有过年过节才会回乡看望他们。

  张大爷家的房子临街,他就和老伴儿开了一家杂货铺,一个月平均下来能挣1800元左右,剩下的一间门面房张大爷也给租了出去,每月能得到租金500元。他们坚持每年交农村养老保险金,现在每人每月能领到养老保险金大约150元。张大爷和老伴儿有固定存款7万元,家庭每月开销:伙食费500元,电话费50元,水电气费100元,其他300元。

  张大爷老两口年收入共31200元,年支出达11400元,年总结余约19800元,月结余1650元。他们的收入水平不高,老两口的身体也大不如从前,开杂货铺不是一个长久之计。老两口除了参与新农合和新农险之外,没有购买过商业保险和理财产品。他们希望通过理财,使得老年生活更有保障,还想给孙子孙女储备些教育费。

  家庭理财方案

  第一步:购买银行理财产品。

  对于像张大爷和宋阿姨这样的老年人做理财,资金稳健安全是首要考虑的因素。很多家银行均推出了5万元起的短期理财产品,根据期限不同,收益一般是在5.4%-6.5%左右。目前,五大行的理财产品风险都在中低风险以下,比较稳定,且收益明显高于定期存款收益。还有些银行推出了专门针对老年朋友的理财产品。如果他们将7万元的固定存款拿出来购买银行的理财产品,那么一年下来能比存定期多收益1700元左右。

  第二步:准备家庭应急备用金。

  老年人用钱的地方很多,张大爷和老伴儿应该准备一笔钱作为日常生活的应急备用金。一般来说按3-6个月家庭日常开支准备,作为应急备用金的资金应该有较高的流动性和安全性,他们家每月结余1650元,可以拿出其中的1300元购买货币基金。货币基金是具有良好流动性的货币市场工具,购买起点低,认购、赎回方便,一般可以达到4%左右的年化收益率,收益率高于活期存款且稳定,是储蓄家庭应急备用资金较好的理财方式。

  第三步:购买老年人意外伤害保险。

  虽然张大爷老两口均参与了新农合,但由于医疗保险的限制,他们可以适当购买商业保险作为补充。但通常50岁以后再投保,就会出现保费贵、核保麻烦等问题,在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。在此建议,老两口可以购买专门针对老年人的意外伤害保险,以作为新农合的补充。意外伤害保险对老年人年龄没有限制,保费相对低廉,也不需要捆绑销售其他保险。

  通过上述理财规划的实施,张大爷老两口每年能多收入一笔不小的养老资金,他们未来的生活将会更加有保障。考虑到二老的年龄和身体状况,建议他们一两年后把杂货铺关闭,并把家里剩余的两间门面房出租出去,每个月也能收入1000元左右。老两口把养老生活规划好之后,可以考虑为孙辈储蓄教育资金。


(责任编辑: 蒋柠潞 )

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