银行业整体资产质量不容乐观 警惕“蝴蝶效应”

　　从上周末开始，银行停发房贷的消息在市场疯传。

　　就《证券日报》记者调查的情况来看，国有大型商业银行对于房地产贷款，无论是个贷还是开发贷，都没有停止。不过，部分银行的个贷利率优惠从今年年初开始取消。值得注意的是，兴业银行、平安银行等部分股份制商业银行有针对性的停止发放房贷。

　　一位资深银行业研究员在接受《证券日报》记者采访时表示，虽然目前停止房贷还是个案，但也不排除后续会有银行跟进的可能。2014年，房地产业不良贷款上升已经是业内共识。相比国有商业银行，股份制商业银行不良贷款率上升速度较快，因此动作较快，以期规避风险。

　　实际上，对于房地产贷款而言，银监会主席尚福林在2014年全国银行业监管工作会上就警示部分银行存在房地产贷款集中度过高的问题。

　　数据显示，截至2013年年末，有20家银行涉及房地产类贷款达20.9万亿元，这大概占2013年年末银行业贷款余额的33%。另外，截至2013年9月末，20家主要银行机构房地产贷款及以房地产为抵押的贷款占各项贷款比重高达37.9%，抵押品风险较大。

　　农业银行青岛分行高级经济师周洪波告诉本报记者，近几年，银行一直在控制房贷。如果仅就房贷来说，问题不大。到目前为止，总体来看是安全的。“怕的是由房贷引发的‘蝴蝶效应’。银行一半贷款是房子和土地抵押的，贷款是按照评估价值的75%以下，一旦房地产出问题，资产全部贬值，坏账增加，更重要的是，会由此形成恶性循环。”

　　不过，招商证券银行业分析师肖强表示，2014年，房地产和部分产能过剩产业的不良贷款上升是正常现象。但个别银行严格控制表外地产风险敞口不能代表行业整体情况。个别银行暂停房地产夹层融资和供应链金融业务，主要出于分行上报地产类融资项目过多，其表外及投行业务资产池中地产类占比偏高，从行业集中度的角度主动控制风险敞口。

　　而就银行业整体资产质量来说，情况也不容乐观。其中股份制商业银行的不良贷款率上升速度尤其快。截止到2013年四季度末，银行业不良贷款余额为5921亿元，不良贷款率为1%。其中大型商业银行不良贷款余额为3500亿元，不良贷款率为1%；股份制商业银行不良贷款余额为1091亿元，不良贷款率为0.86%。

　　虽然总体来看，股份制商业银行的资产质量优于大型商业银行，但值得注意的是，以不良贷款率的上升幅度来看，股份制商业银行以每季度0.03个百分点的升幅，为整个银行业最高。

　　而此次处在传闻中心的兴业银行，2013年半年报数据显示，2013年上半年，兴业银行不良贷款比率为0.57%，较期初上升0.14 个百分点，不良贷款比率上升较快。