土地流转改变农村金融生态

　　如火如荼的土地流转正在塑造农村金融新格局。

　　1月24日，成都市温江区苗木商郭朝建和当地三联担保公司、成都银行分别签订担保合同与借款合同，122.53亩的农村土地经营权获得了62万元的融资贷款，这是四川省首笔农村土地流转收益保证贷款。

　　土地收益保证贷款是以农户土地的未来预期收益为保证，从金融机构获取贷款，吉林、河北两省此前已经开展试点。

　　以吉林为例，在梨树、东丰、敦化3个试点县，在不改变土地承包经营制度和土地农业用途的前提下，农民自愿将自家土地的承包经营权转让给该县物权融资公司，由物权公司向金融机构出具对农民贷款负连带责任的承诺函，最后金融机构在该承诺范围内放贷给农民。

　　贷款农民必须是已经取得土地承包经营权证的农户。银行为了风控，发放贷款的额度小于等于土地未来一定期限(目前一般不超过5年)，预期收益评估价值的70%;贷款利率由金融机构自主定价，目前原则上按现行基准利率上浮30%执行。

　　如贷款到期后农户无法偿还，在3个月内由物权公司对外发包农户土地经营权，发包所得款项用于偿还金融机构贷款本息。如发包不成功，由物权公司代偿。过了贷款农户与金融机构约定的经营权年限后，土地经营权自动回归原户主。

　　中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文曾对此表示，经营权就是收益，抵押经营权就是抵押土地的预期收益，即使抵押失败了，也只涉及抵押的农民与银行约定的3年或者5年经营权，不会改变集体所有制，这种探索是可行的。

　　原国务院农村发展研究中心研究员郭永利在接受《农村金融时报》记者采访时表示，这种方式实现了土地收益的证券化，让农民拿到了明天的钱。然而，郭永利的土地流传和农村金融愿景并不仅仅如此。

　　“我提出要建立政策性土地银行。”郭永利对记者说。“土地银行”主要经营土地的存贷业务和相关金融服务，对土地进行储备、开发、供应和发行土地债券或出售土地抵押贷款服务。

　　通俗地讲，“土地银行”是一个土地和金融双重服务机构，采取银行运作模式，农民自愿将土地承包经营权存入“土地银行”，收取存入“利息”，“土地银行”再将土地划块后贷给愿意种植的农户，收取贷出“利息”。但是，种植农户要按照“土地银行”要求进行种植，以便实现了土地的规模化、集体化、集约化经营。“土地银行”赚取差额利息用于自身发展和建立风险资金等。

　　若仅仅是土地经营权的转租，“土地银行”与一般的土地储备中心或土地交易所无异。郭永利还有一个设想，那就是以中国农业发展银行和农村信用社为依托，进行组织和业务整合，再赋予“土地银行”开展土地存贷和土地抵押贷款等业务。

　　郭永利认为，这种业务整合符合两家共同利益，符合农村金融体制改革取向，将会极大改善中国农村金融生态。