晒晒2013年账本：钱去哪儿了

　　总结过去，才能计划未来。在与以下多位读者的分享中，或许有你值得借鉴的，也有你应当注意避免的。我们都需要想想，2014年，钱该去哪儿。

　　你是否回顾过自己的2013年？在这一年里，你赚了多少钱，又花了多少钱？你是否清楚了解自己的钱都来自哪里，又流向了哪里？在2014年开年之际，或许是时候对过去一年做个小结了。

　　近日，我们对一些读者发出了“2013年，你的钱去哪儿了”的提问，在回复中，有人把收入全部投入了投资账户，收益丰厚，有人糊里糊涂到处消费成了“光盘”族，还有些家庭在这一年中投入了大量资金用于保险保障。我们发现，确立理财目标的家庭能更好把握财富动向，反之，则难以交出满意的成绩单。

　　在迎接2014年之际，大家不妨也问问自己打算“钱去哪儿”。

　　一年到头赚钱忙：主业、投资各赚30万元

　　说起自己的工作，于先生觉得并不轻松，至少能腾出的个人时间并不多。作为一名会计师事务所的精算员，他时常要到外地出差，有时一走就是好几周。而加班更是家常便饭，“项目忙的时候，能11点前收工就不错了。”

　　不过，就是在这样的高强度工作下，于先生仍然不忘打理自己的资产账户，股票市场、基金、理财产品他都有涉足，一年下来，除了工资收入30多万元外，还依靠各种投资赚到了30万元。

　　相比理财市场来说，于先生更爱投资股票，“毕竟收益率可以更高一些”。2013年，他投资的几个股票都有不错的收益。“我比较关注科技股、医药股，投资在创业板上的几个个股都是翻倍后走人的。”由于工作忙，他放弃了频繁操作，每次选好股票后都会持有一段时间，等到了心理价位再抛出。2013年初30万元的股票资产如今已突破50万元，这让他颇有成就感。

　　“我还尝试投资了P2P，风险挺大，收益不错。”于先生投入了30万元本金，6个月时间赚到近2万元。

　　而为了降低综合投资的风险，于先生另将15万元存款买了银行理财产品。“我一般都挑选期限较短的产品，这样年化收益率会相对高一些。”为了赚更多钱，他在多家银行开了户，本金搬家忙个不停，还有过“秒杀”经历。至于每月收入，则依靠定投进行基金投资，慢慢累积也慢慢增值。

　　“总的来说，钱都流向了投资理财账户，收获不错。”展望2014年，于先生对投资很有信心，“争取今年投资赚到100万元”。

　　点评：出于对财富增值的渴望，于先生在投资理财方面花了不少心思，有些技巧值得借鉴。比如在选择投资项目时，他进行了一定的配置，高风险高收益的同时也配有一定稳健投资。又比如，排满理财产品的“档期”，让本金不断滚动获得收益。

　　可以说，利用金融工具让“钱生钱”的感觉实在很妙。2014年，投资当然不能停歇。建议大家和于先生一样设立理财目标，并选择相匹配的投资方式。说不定再到年末时，你也能晒出傲人的成绩单。

　　糊里糊涂花光钱：吃喝+血拼，年底“光盘”

　　“我真不知道钱都上哪儿了……”当童小姐被问到这一年时间结余了多少钱时，她显然有些茫然。“如果扣去还未偿还的信用卡欠款，银行账户只有四位数了。”这个结果对一个月收入万元以上的白领来说，真可以算是“光盘”了。

　　其实，童小姐的年收入有近20万元，在同龄人中属中上水平，但公关公司的工作让她身边充斥着各种名牌。加之本身对生活的那份追求，使得她每月的消费额都居高不下。

　　“平时我没有记账的习惯，只有从每月的银行账单，还有支付宝账单看到消费情况。”不过即便这样，她对支出金额还是没什么“概念”，有时候一个月赚的还抵不上买个名牌手包。对她来说，没有出现负资产已属不易，更别说存款了。

　　不过，真要说到花钱买了什么东西，童小姐又答不上来了。“只能说买了一些奢侈品，很多衣服、饰品，还有和朋友外面聚餐吧。”童小姐说，她的衣橱一直处于“饱和”状态，碰上节假日商场促销的日子，就算明知家里容纳不下，自己的信用卡也已经透支不少，她还是难抵诱惑。“就说最近吧，从圣诞节开始，商场的促销就没有停过，6折、7折算少的，很多都对折、折上折，总觉得不买些东西对不起自己啊。”就在这样一轮又一轮的促销后，童小姐的腰包被掏空了。

　　点评：童小姐的钱几乎全部流向了消费，而其中，大部分并非生活基础开支，属于享受型开支。

　　其实，消费是生活的一部分，适当的花钱能提升财富的幸福感，让赚钱变得更有意义，但如果无法平衡开支、经常“月光”、在人生储备阶段不能有所结余，对今后的影响还是很大的。而且，如果花钱买到的东西利用率不高，更是一种浪费。

　　如果你平日容易发生“冲动消费”，或是像童小姐这样难抵折扣诱惑，不妨设立理财定投服务，在工资到手后立即将一定金额转入投资账户确保结余，随后再用余下部分满足消费需求。随着可用消费额度的降低，或许能慢慢收心、收手，逐渐改变现状。

　　未雨绸缪避风险：一年花5万元保费

　　对秦女士来说，2013年最重要的理财安排就是为全家人买保险，包括先生的、女儿的，和她本人的。前后加起来，一年保费就花了近5万元。

　　“本来我们家除了社会基本的医疗保障外没有买过商业保险，也从来没想过这件事。”秦女士说，直到身边的朋友被查出患有重病，家庭经济因此受拖累时，她才意识到自家的保险保障相当薄弱。

　　所以在2013年，她积极采取行动，为先生和自己投保了重大疾病保险、两全寿险，为女儿选择了教育金保险。“一来防止我和先生遇到问题后对家庭经济产生影响，二来可以定期为女儿存点教育费，我特地选了带有保费豁免条款的。”由于投保的都是长期险种，还带有一定储蓄功能，因此每年要缴纳的保费不是小数目，5万元保费几乎占到了家庭年收入的30%。

　　点评：不难发现，2013年秦女士和先生的收入主要用于了投保保险产品，值得肯定的是，他们已经具备了财务风险意识，懂得未雨绸缪。不过，保费占家庭年收入的比例偏高了些，毕竟，家庭还需要投资、消费。

　　要想降低投保成本，可以考虑消费型的产品，如定期寿险、意外险、定期重疾险等，在结余并不宽裕时，可以通过定投基金、购买理财产品等方式储备女儿的教育金，这样，也能更具灵活性。

　　如果你在2014年也有保险计划，可以先在网上对产品做个基本了解，一些能够支持网上投保的产品保费也会相对便宜些。在选择储蓄型产品前，应该好好衡量家庭的经济能力，在未来5年、10年甚至更长时间，是否能稳定维持该项开支，否则，一旦保费断供，还是会一定程度影响保障的。