理财收益超6％ 年终奖春节“很忙”

　　编者按：每年年终奖理财都是一块肥肉，在马年到来前最后一周，金融理财产品上演“春节行情”，收益率高烧不退，纷纷超6%。由此，一场理财拉客大战又将开打。

　　临近春节，市民的年终奖陆续入手、股民“持币过节”落袋为安，都在为闲置资金找合适的出口。而春节理财市场格外精彩，银行、互联网金融等机构看准机会，纷纷推出高收益产品抢客。那么，春节长假即将来临，投资者如何灵活运用手中的闲置资金，获取较高收益？

　　记者了解了银行以及互联网理财产品相关情况，值得注意的是，若是想要将年终奖存进余额宝、理财通、零钱宝等各类互联网“宝”中赚收益，那就必须要加快速度了，因为只有1月29日15点前存入的钱才在春节期间有收益。

　　选择 ：“宝宝军团”春节不打烊

　　1

　　“27日理财通7日年化收益率达到7.902%啦，比余额宝的6.434%高出了1个多点的收益！”成都锦江区的彭先生最近刚成为微信“理财通”用户，一大早他打开微信后的第一件事就是关注收益率，“我打算把我的年终一半放余额宝，一半放理财通里。 ”

　　记者了解到，在交易所休市、银行通道受限和防止收益被稀释三重因素影响下，基金公司开始陆续公告货币基金暂停申购或者限制申购和转入。就在众多货币基金纷纷闭门谢客的时候，近日余额宝却宣布春节期间消费理财“不打烊”：长假期间余额宝依旧按日发放收益，资金可随时用于网上购物或随时取现。而同样的，理财通等其他互联网理财利器也打出理财口号：“春节期间照样有收益。”显然，目的就是瞄准市民这几天正在陆续拿到的年终奖。

　　记者看到，目前互联网金融产品势头正旺，当银行理财产品预期年化收益率纷纷回落至6%附近时，“宝宝军团”的年化收益率却还一路走高，“触网”货币基金的收益普遍超过6%，短期收益略高于银行理财产品。有专家认为，互联网理财产品唤醒了草根阶层的理财意识，没有银行理财资金的门槛，且资金进出方便。“春节期间想要拿闲钱理财，又有消费需求的市民，可以优先选择有支付功能的互联网理财产品。 ”基金研究人士建议，余额宝春节期间资金可随时用于网上购物或随时取现。

　　记者从余额宝官方了解到，余额宝支持全天任何时间的转入申请，但需要提醒投资者注意的是，当日下午3点之前提交的转入申请，收益自下一个交易日开始享有，下午3点之后的转入申请，要到T+2个交易日才开始享有收益。“要享受春节长假收益的投资者，必须在1月29日下午3点前转入。如果你在此后时间转入，那么转入资金将于2月7日开始计算收益。”上述工作人员提醒。而苏宁“零钱宝”的相关工作人员也给出了相同的建议。

　　此外，对于春节期间要在网上购物或者提取现金该如何规划资金安排。余额宝工作人员表示，“1月30日至2月6日期间余额宝资金可随时用于网上购物或取现。”同时，该工作人员讲到，如果单笔提现金额超过5万元，由于涉及到跟银行的清算，需要在第二个工作日到账，而考虑到春节假期比较长，相应操作就需要在2月7日处理了。

　　相关人士提醒，消费者有5万元以上大额提现需求，可以在假期内分拆提现，如果需要金额超过15万，最好在1月29日（含）之前提前转出，这样30号就能到账了。

　　选择 ：银行理财打“春节牌”

　　2

　　“想用年终奖来理财，但又不想被套死，一定要灵活，所以想选短期理财产品。”近日，记者在网络上看到某网友发帖感叹。

　　记者走访成都多家银行看到，距离春节还剩几天的时间，银行们仍旧保持着“春节模式”，希望抓紧年前最后时间奋力一搏，跨春节理财产品相继推出，而理财产品收益率仍是高烧不退。

　　记者在成都武侯区天津银行网点看到，其1月27日至2月7日期间发售的一款期限为38天的理财产品，年化预期收益率高达6.40%，起购金额10万元。该行工作人员介绍：“该产品是针对市民春节期间手中的闲置资金而推出的理财计划。 ”

　　在成都的渤海银行，记者发现，该行近日发行了多款短期理财产品，以其1月24日至1月29日期间发售的一款为期35天的理财产品为例，起购金额是5万元，年化预期收益率则达到6.00%，“这款产品最近很受欢迎，销量非常好，符合大众的需求，”该行大堂经理告诉记者。

　　除此之外，记者了解到，目前成都多家银行推出了1-3个月的短期理财产品，成都农商行、成都银行、渤海银行、兴业银行、中信银行等多家商业银行均推出多款短期理财产品，预期年化收益都在5.4%以上，国有银行中，交通银行推出了多款短期理财产品，预期年化收益高于5%。“长假前，会有不少闲置资金需要找到出口，而利用假期通过银行的短期理财，可以获得额外的收益。”业内人士分析，春节前夕银行资金回笼是常态，加之流动性紧张的刺激，银行理财产品收益率还将有小幅上升。“历年来，假期理财一直是银行理财产品的关注重点，不仅可以通过短期的理财为客户提高收益，同时对于银行储蓄业务也起到了拉动作用。”某股份制银行理财经理告诉记者，刚刚发售一款定制的理财产品，期限跨越春节7天假期，预计年化收益率4%左右。如果你手头有10万元本金，放在银行里按活期0.35%的年利息算，7天的收益只有6.7元，如购买7天期限的理财产品，按年化收益率4%计算，则是76.7元，两者相差达11倍之多。

　　“超短期理财产品是春节假日期间大额闲置资金较适合的投资渠道。 ”某商业银行理财师指出，虽然超短期理财产品风险等级较低，但大都属于非保本产品，因此投资者在选择时切不能因时间短、收益高而盲目配置，还需关注该行理财运作是否稳健、历史业绩如何、信息披露是否充分等。“对于近期没有用钱需求的投资者来说，预期收益率较高的长期产品方便投资者锁定未来收益。对于流动性要求较高的客户来说，可选择银行开放性理财产品T+0或7天滚动理财产品。”

　　链接

　　基金“七天年化收益”不等于固定收益

　　记者了解到，目前货币基金、互联网理财产品等都会公布七天年化收益率，但很多投资者对七天年化收益率并不理解。

　　理财专家陈先生表示，很多投资者认为七天年化收益率就是产品的固定收益率，这其实是严重的误解。他说，七日年化收益率是用过去七天的每万份基金净收益加总后再进行年化处理，七日年化收益率作为均值指标只能体现过去七日大致的浮动。

　　某只基金短期的七日年化收益率超高，可能意味着基金经理的操作风格比较激进，用户每天获得的收益往往有点像坐过山车，对普通用户来说稳定的高收益才是王道，而消费者理财更应该看重每万份基金净收益或者万份收益总值。 记者 陈思源

　　延伸阅读

　　如何马上理财？

　　马年渐近，虽然工薪阶层拿到手的年终奖金额各有不同，但只要投资者能清楚了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题，无论年终奖多寡，大家都能找到适合自己的年终奖理财途径。

　　屌丝型

　　5000元以下理财方向：互联网理财

　　小杨虽然不是职场新人，但其所在的学校每年年终只是象征性地发个2000-3000元福利作为年终奖。谈及年终奖理财，小杨说，这点钱怎么理啊？直接放银行得了。

　　据了解，眼下互联网上各种“余额宝”类的货币基金理财产品扎堆，其瞄准的就是老百姓的各种闲钱、小钱。4%-6%的收益率加上安全可随时赎回的便利操作，足够满足职场屌丝的年终奖理财需求。

　　Mini型

　　1万元以下理财方向：基金定投

　　今年刚入职某国企的肖先生年前领到了8000元年终奖，到底该去商场“血拼”一下，还是该理财，肖先生犯了难。

　　据介绍，基金定投是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。假如每月定投500元，如果定投的基金组合回报率能达到5%，那么10年后就可获得净利近2万元。不过在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例。

　　理财师建议，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

　　温饱型

　　1-3万元理财方向：购买商业保险

　　在某网络公司工作了3年的小张对记者表示，估计自己今年的年终奖有2.5万元。由于单位仅给他买了最低额度的社保，他想用这笔年终奖给自己和妻子、女儿各买一份商业保险。

　　理财师表示，年终奖在一万元至三万元，投资者可以选择的投资领域就比较大。风险承受能力较弱的投资者，可以选择基金定投或分红型保险。而投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。另外，购买商业险是一个长期计划，购买时应把今后这部分的支出考虑进去，以免退保造成本金损失。