15日晚,微信“理财通”正式上线。这款借道微信的货币基金,被视为“余额宝”有力的竞争对手。反观微信合作的基金公司,也是华夏之类的大牌基金。面对天弘基金后来居上,大牌基金公司开始在互联网战场发力。对于老百姓来说,微信推理财又会有什么不同呢?
“余额宝”频“炫富” 搅局者被搅局
余额宝一直被视为金融界的“搅局者”,但现在搅局者反被搅局,因为微信“理财通”来了。
对比“余额宝”和“理财通”,产品本身差别并不大。目前,“理财通”的基金提供商是华夏基金。华夏是国内最大的基金公司之一,其资金管理规模超过2200亿元。而“余额宝”选择的天弘基金当初虽不知名,但是根据支付宝最新数据,15日余额宝规模已超2500亿元,成国内最大单只基金。
此外,理财通由中国人保财险(PICC)提供赔付服务,“余额宝”则是由平安保险提供的全额承保。一旦发生资金被盗,都会由保险公司最终买单。收益率两者相差也不多,14日的7日年化利率都超过6%,“余额宝”只比“理财通”略高0.2个百分点。从长期看,货币基金的收益率相差并不大,收益率难成为竞争焦点。
其实,与“余额宝”产品类似的何止“理财通”?据不完全统计,目前类“余额宝”产品超过20种。不仅搜狐、百度、网易等互联网企业接连推出理财产品,天天基金网、基金公司也跟风模仿,各种“XX宝”屡见不鲜。即便如此,“余额宝”也风头无两。2014年的头15天,近700亿元资金转入“余额宝”,用户数新增600万人。
不过,与其他产品相比,腾讯显然是更重量级的挑战者,其产品总能后来居上。此外,微信用户在2013年10月份就突破6亿人,几乎是智能手机的必备应用。虽然支付宝的用户数超过8亿,但是“支付宝钱包”用户到2013年底也刚过1亿人。在15日新发布的“支付宝钱包8.0”,也被认为有模仿微信的痕迹。那么,“理财通”是否会重现“余额宝”的盛况,乃至动摇“余额宝”的地位呢?
“余额宝”之变——从“创新”到“标配”
支付宝能成为基金销售的绝佳渠道,在于庞大交易规模带来的巨额资金流动。艾瑞数据显示,支付宝在2013年前3季度第三方互联网支付交易规模超过1.7万亿元,占据市场的半壁江山。只需要一小部分资金沉淀下来,其绝对数量也十分可观。
反观腾讯,无论在第三方互联网支付市场,还是在第三方移动支付市场,都远落后于支付宝,且差距不断拉大。
艾瑞数据显示,在2013年三季度的第三方互联网支付市场上,腾讯“财付通”的份额不到支付宝四成,和二季度相比,“财付通”的份额还有所下滑。在2013年三季度第三方移动支付整体市场上,支付宝的份额是“财付通”的18倍还多,而二季度时,差距还只有13倍。
此外,虽然微信用户2013年10月就超过6亿,但是到2013年11月底,微信支付的用户才2000万,占用户数的三十分之一。这么比起来,支付宝钱包的1亿用户就不算少了。
交易规模的巨大差距客观存在,所以在短期内,“理财通”仍难在规模上与余额宝望其项背。
但是,从余额宝诞生至今,其性质也从最初的金融业搅局者,变成商业生态圈的标准配置。巨人推“全额宝”、苏宁推“零钱宝”,包括本次微信推“理财通”,其目的并不是和余额宝一争高下,而是为系统内的沉淀资金提供增值服务。
毕竟,用户不是冲着“余额宝”才去注册支付宝,更不是冲着“理财通”才去注册微信。刚好相反,用户是因为用了支付宝才会用“余额宝”,有了微信支付才会用“理财通”。所以,阿里和微信真正的比拼,不在零钱理财,而在商业生态。
在PC电子商务时代,阿里系是无可争议的王者——阿里巴巴领衔B2B、天猫称霸B2C,淘宝也是C2C巨头。但是,随着O2O的兴起,线上线下互动趋势明显,微信也迎来了发展机遇。如果微信能把握O2O浪潮,未来鹿死谁手尚未可知。届时“理财通”反超“余额宝”,也不无可能。
移动理财 不容忽视的风险
“理财通”在“常见问题”中称,“从货币基金理念年化收益来看,没有出现亏损的记录,收益稳定,风险性小”。但是在宣传过程中,有关风险易被公众忽视。
无论是“余额宝”钱包还是微信支付,本质都是移动支付。亿邦动力网总编辑贾鹏雷提醒说,移动支付、移动理财虽然是趋势,但是也存在很多限制,尤其是支付安全问题。目前整个支付行业在风险控制方面还有待加强,对于移动支付来说更是如此。
近日来,包括支付宝被盗、个人信息泄露事件频现,虽然有保险公司全额赔付,但是安全软肋可见一斑。业内人士建议,“余额宝”“理财通”等产品更适合闲散资金理财,大额资金不宜长期存放其中。
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