银行一旦破产我们的钱该咋办？

　　银监会发布的2014年1号文，要求国内符合一定条件的商业银行设立“生前遗嘱”。 银监会副主席阎庆民日前在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正酝酿加快推出银行破产条例。

　　新年伊始，监管层的密集吹风，乍一看似乎都在为银行破产铺路。老百姓惊觉：原来银行也是有可能破产的。目前市场主流的观点是，即将出台的存款保险制度可能会设立50万元的赔付上限。也就是说，万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，有可能得不到赔偿。

　　存款保险制度出台，真的意味着把钱放在银行不再保险吗？

　　银行会破产吗？

　　存款保险制度为银行破产提前做准备

　　或许在绝大多数老百姓看来，银行是不会倒闭的。但实际上，银行破产的道路早已开始铺设，很多工作已经“准备就绪”。存款保险制度，就是为银行破产提前做好的准备。

　　农行浙江省分行高级经济师吕志强告诉记者，这个制度是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立的保险机构，通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益。

　　在2008年的国际金融危机中，美国数十家商业银行倒闭。如果没有存款保险公司兜底，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。

　　长期以来，国内一直在执行隐性的存款保险制度，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，最终由政府或政府控制的机构施以援手。

　　吕志强说，此前，国内银行也曾发生过兑付危机。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由央行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。这两起金融机构倒闭破产，最后都是由国家买单。不过，一旦实施存款保险制度后，国家将不再为银行兜底。

　　银行一旦倒闭，储户会获得多少赔付？

　　在单个银行的存款，最大赔付额度或是50万元

　　允许银行倒闭，意味着银行不再安全了吗？浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑说，设立存款保险制度，并不是说现有的这些商业银行倒闭的可能性加大了，这些配套政策的推出，是为了更好地推进金融机构市场化改革，比如大家关心的利率市场化改革。

　　存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。包括交通银行首席经济学家连平在内的国内专家均认为，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。

　　目前国内的利率政策已经开始逐步市场化，商业银行可以在央行基准利率的基础上上浮10%，很多老百姓会选择那些给出更高利息的银行。郭剑认为，如果将来利率完全市场化，银行会开展差异化的竞争，存贷利差将减少，这意味着银行面临的经营风险会加大。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行从业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

　　银行一旦发生倒闭风险，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。目前市场普遍推测，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元。超出部分或不能获得赔付，或像美国一样，按一定比例赔付。限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。

　　吕志强提醒，随着金融机构市场化改革的进程，老百姓也要改变传统的观念，银行可能不再是储蓄存款“安全港”，不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适用于百姓储蓄存款。而大额储蓄存款应尽量多选几家银行，这不仅是因为把鸡蛋放在同一个篮子里，风险过大，过于集中，还在于未来存款保险机构可能实行限额保险制。此外，存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品，因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。

　　民营银行试点在即

　　专家建议先建立存款保险制度

　　关于保险，胡适曾有一个广为引用的表述：保险就是今日做明日的准备，生时做死时的准备。把这句话引申一下，存款保险就是银行生时做死时的准备。银监会正在酝酿的银行破产条例和大型银行“生前遗嘱”，都在为银行铺平退出的道路。而退出道路的铺设，也是为了敞开迎新的大门。

　　银监会日前召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，明确提出民营银行首批试点3至5家，成熟一家批设一家。在吕志强看来，在发放民营银行牌照之前，应该先建立存款保险制度。有了这个安全垫，民营银行一旦经营失败导致破产时，中小储户的利益可以得到保障。

　　银监会于今年1月8日正式下发《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》（下称1号文），要求一定资产规模的银行，需从今年起披露全球系统重要性评估指标。目前，银监会暂时圈定工农中建交五大行作为中国系统重要性银行，要求满足资本管理办法，以及提交“恢复与处置计划”。

　　“恢复与处置计划”也被业内称为“生前遗嘱”，由金融稳定理事会（FSB）提出，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。

　　而对于尚未开始试点的民营银行来说，订立“生前遗嘱”有可能成为必要条件。中国银监会副主席阎庆民此前曾透露，开办民营银行要坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”原则。