不论是对于“倒退中”的欧美银行业，还是对于正经历急速发展的中国银行业，刚刚过去的2013年都是在改革阵痛中度过的：前者被一张张巨额的罚单和越来越严的监管压得喘不过气；而后者刚不断承受着利率市场化、民资和互联网等新因素的冲击。
2014年，全球银行业能否抚平这些痛楚？答案是否定的。于欧美银行业，监管还会越来越严格；于中国银行业，利率市场化提速，新入局者带来更激烈竞争。由此看来，2014年全球银行业还会更“痛”。
欧美银行业
监管重压促转变
本报记者 付碧莲
由于现在欧美金融监管机构都采取彻查到底的秋后算账姿态，因此，不排除2014年欧美银行业还会有惊颤市场的丑闻发生
新的监管规则将开始慢慢实施，银行都需要调整资本结构以符合新的资本规定，这对银行来说虽然困难，但并非是坏事
“2014年将是西方银行业承受监管重压的一年。”这样的趋势在2013年底就已经开始显现苗头。从身陷倒闭危机到乞求政府援助，从巨额亏损到逐季盈利，从丑闻连连到天价罚单，从资产重组到清偿债务，西方银行业可谓是经历了一番“浴火重生”。然而，重生后的日子并不会好过，2014年这些银行将依旧步履维艰。市场人士普遍认为，2014年欧美国家新的金融监管规则将开始陆续实施，采取的监管手段也将愈来愈严厉，就看这些银行在戴上层层“镣铐”之后如何舞出一番新气象。
2013：巨额罚单纷飞
对欧美银行业而言，从2008年的轰然倒塌、身陷危机，到2010年开始的逐步复苏、重新盈利，尽管时间不长，但不可不谓“惊心动魄”。2013年，欧美银行业的复苏似乎已经进入一种缓慢而相对稳定的状态，最吸引世人眼球的已不再是这些银行的季报、年报，也不再是这些银行的资产重组，而是一张张巨额罚单。
从巴克莱的4.5亿美元、瑞银（UBS）的15亿美元，到汇丰的19亿美元、美国银行的60亿美元，再到摩根大通的130亿美元，一张紧接着一张且金额不断加码的天价罚单不得不令世人咋舌。2013年11月，摩根大通与美国政府达成和解，该公司同意支付130亿美元的罚款，以了结其不当销售住房抵押贷款支持证券而引发的民事诉讼。这一支付金额成为美国历史上一家企业与政府达成的最大数额的和解金。
除了对美国本土银行开出巨额罚单之外，美国金融监管部门也将惩处之手伸向了在美国有业务的境外银行。2013年7月，一名美国联邦法官批准了汇丰控股（汇丰控股总部位于英国伦敦）与美国政府达成的和解协议。根据该协议,汇丰将向美国政府支付19.2亿美元天价罚单,从而避免因监管洗钱不力遭到起诉。
与此同时，欧盟金融监管机构也在以巨额罚金这一重拳整治银行业的违规行为。2013年11月，欧盟反垄断监管机构将对多家银行开出巨额罚单，处以数十亿欧元罚款，主要原因是这些银行对Euribor和Libor两个全球关键基准利率的操纵。消息人士指出，苏格兰皇家银行、德意志银行和法国兴业银行将于未来支付罚款，了结受到的指控。另外，摩根大通、汇丰和法国农业信贷银行也参与了与欧盟反垄断机构的谈判，但是还没在一份联合Euribor和解协议上签字。这些银行很可能将受到正式指控，后期可能也遭遇罚款。
研究公司SNL Financial提供的最新数据显示，自2010年以来，美国资产规模最大的六家银行已经达成了逾660亿美元信贷危机与住房抵押贷款相关和解协议。但最新评估显示，未来几年美国银行业总法律支出可能大幅攀升至1070亿美元或以上。
“巨额的罚款显然已经对欧美银行业的正常经营带来一定的阻碍，但是大部分的诉讼基本都在2013年达成了和解。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出，“由于现在欧美金融监管机构都采取彻查到底的秋后算账姿态，因此，不排除2014年欧美银行业还会有惊颤市场的丑闻发生。”
2014：监管更加严格
正如奚君羊所说，进入2014年，来自监管机构愈加严厉的监管是欧美银行业即将面临的问题。2013年12月，美国和英国先后正式通过了新的银行业监管法则。英国新的银行业改革法案的主要内容包括：强行规定银行将零售业务和投资业务分离；通过新制度来让银行高层担负更多责任，甚至包括刑事制裁。另外，新的改革法案还确保银行从业人员的奖金在更长的期限内发放，从而杜绝了过度冒险的行为。
美国的“沃尔克法则”主要包括三方面内容：一是禁止银行机构从事大多数自营交易，但代理客户买卖证券的做市交易和风险对冲交易可得到豁免；二是限制银行机构投资对冲基金和私募股权基金；三是要求银行机构设立确保遵守“沃尔克规则”的内部合规计划，并向监管机构提交相关计划和报告重大交易活动情况。
“‘沃尔克法则’以及英国新的监管规定将对欧美银行业带来显著的影响，他们的收入以及经营模式将可能发生根本性转变。” 大华银行集团投资者关系及研究部主管许洲德在接受《国际金融报》记者采访时表示，“未来欧美银行业面临的挑战是，全球化在继续迈进，但银行业却出现倒退，从投行模式倒退回商业银行模式。对银行而言，以往是经济效益重于社会效益，而现在则更看重后者。”
汇丰集团投资者关系部主管Nick Turnor在伦敦接受《国际金融报》记者采访时就表示：“新的监管规则将开始慢慢实施，银行都需要调整资本结构以符合新的资本规定，这对银行来说虽然困难，但并非是坏事。银行过去的做法有点复杂，这种复杂性会带来额外的风险。现在银行开始简化而且更加高效，而简化可以降低银行的风险，并进一步节省成本。”
不过，在许洲德看来，2014年对全球银行业而言是比较温和的一年。“在2013年初我们面临三大风险：美国经济可能再度陷入衰退；欧元区可能解体；中国经济可能出现‘硬着陆’。但是到2014年这三大风险基本已经不存在，因此银行业内出现‘黑天鹅’事件的可能性大大降低。”
中国银行业
改革阵痛倒逼急
本报记者 卫容之
从各行统一利率，到现在的差异化利率，随着利率市场化的逐步放开，未来银行将面临更大挑战，特别是资金不宽裕的银行，更面临生存压力
民间资本发展互联网金融作为直接借贷和直接投资的信息平台，空间要大于直接进入银行业
“在商业银行与电商的竞争过程中，由于电商已在基金和保险业务中选择了合作伙伴，真正能与商业银行合作的业务种类较少，而且合作中无法把握全局，所以商业银行应建立自己的网上商城”
站在某一个时间节点上回望过去，人们总会有意想不到的收获：时间退回到2012年的元旦，《国际金融报》记者采访一位大型国有商业银行行长，他坦言：利润太高了，有时候银行自己都“不好意思”公布。
然而，“不好意思”公布的财富盛宴，在已经过去的2013年一直没有出现过。而2014年中国银行业将面临前所未有的挑战：利差收窄、盈利下降、相关风险增大、定价能力亟待提升。
过去是利润高得“不好意思说”，未来会不会变成利润低得“不好意思说”？2014年中国银行业究竟会出现哪些热点和需要突破的难点？记者近日采访了有关专家，对银行业趋势做了展望和预测。
存款市场化：
行业洗牌一触即发
谈到存款利率市场化背景下的银行，所有从业人员都给出了“挑战”二字。因为未来，有些银行可能面临“钱荒”，银行可能降低贷款利率提高存款利率，利差的缩小，银行的利润必然缩水，特别是过分依赖存贷差，业务单一的银行，生存压力将加剧，另一方面，利率风险却增大，经营不善的银行会出现亏损甚至倒闭。从各行统一利率，到现在的差异化利率，随着利率市场化的逐步放开，未来银行将面临更大挑战，特别是资金不宽裕的银行，更面临生存压力。
“存款利率放开能给中小银行带来优势。”中国社会科学院中小银行研究基地副主任游春对记者说，首先，中小银行的组织和经营体制变得灵活性更强。在利率市场化中，中小银行不再受利率的限制，可以比较灵活的组织经营管理业务。其次，中小银行的资金配置更有效率。利率作为资金的价格的重要表现，而中小银行的资金合理配置一直是很重要的问题。利率的灵活可变性促使中小银行针对不同客户实行差别化的资金价格，从而促使资金带来的收益最大化，资金的配置效率便会大大提高了。
“此外,优化中小银行的贷款资金的客户结构。中小银行对客户实行的差别利率促进了信贷资金的客户结构的改变，正确的实践操作能够优化客户结构。”游春说。
在交通银行金融研究中心研究员鄂永健看来，利率市场化进一步加快，商业银行应从多方面“未雨绸缪”来应对。一方面，要调整优化资产负债结构。调整信贷结构，降低批发信贷占比，开展零贷业务，显著提升消费信贷、小微企业信贷的比重。另一方面，要调整收入结构，大力发展中间业务，提升非利息收入占比。银行将不断加强以中间业务为主的非利差收入在商业银行收入中的比重，不断扩大利润来源。
市场分析人士认为，虽然短期内，银行的存款利率很难从10%跳跃到完全放开，但随着利率市场化的推进，目前基于存贷比的考核或将慢慢退出，存款保险制度将面世，随着银行业退出机制的逐步健全，未来国内银行竞争将呈现白热化，整个市场或将面临重组洗牌。
民营银行：
错位竞争才有活路
民间资本一直都有一个银行梦，2014年对于这些拥有民营银行梦想的企业家来说或许将是他们梦想照进现实的一年。
事实上，近年来，中国银行业资产规模增长了近1000倍，但是银行的国有控股体制却一直没有改变。虽然短期内新增加几家民营银行，但对整个银行的影响是有限的。从长远的角度来看，如果随着民营银行的进一步放开，让民营资本平等进入银行，将会改变中国经济金融生态环境，也将为在陈旧格局上的中国金融业注入新血液。
“未来银行业市场格局可能出现分化，商业银行将从市场定位、商业模式、产品创新、金融服务等方面入手，落实适合自身特色的差异化发展策略，巩固和强化核心竞争力，避免‘同质化经营’。 ”鄂永健表示。
对于各种类型银行如何错位经营的问题，鄂永健认为，大型银行将全面发展、综合经营。大型银行的优势是庞大的资产负债规模、广阔的网点布局、巨大的客户资源和全方位的渠道，并因此具备了规模经济优势。大型银行将会全面协调发展各项业务，持续不断优化结构，努力打造经营特色，并向综合化经营的多元化银行迈进。
“预计中型银行将以服务中小型客户、打造特色为发展方向。”鄂永健表示，中型银行的优势是，经营管理机制比较灵活，创新意识和能力较强，并拥有一定数量的网点资源、客户资源和较为稳定的渠道，目前部分中型银行已经在某些领域形成了独特的竞争优势。未来中型银行将走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路，更加注重“做精、做细”。
而对于小型银行来说，将聚焦小微和本地发展。鄂永健认为，小型银行的优势在于经营机制灵活，并在区域内具备一定数量的网点资源和一定规模的客户基础。因此，小型银行将会在找准自身定位的基础上，夯实客户基础、稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。
全国人大财经委副主任吴晓灵表示，民间资本发展互联网金融作为直接借贷和直接投资的信息平台，空间要大于直接进入银行业。对于现有的部分国有商业银行被国际机构纳入到“大而不倒”行业是一种误导。
“在中国，金融机构只有生生死死，市场才能有活力，才能有真正的市场竞争。”吴晓灵认为，对于银行业而言，利率市场化之后，中小银行的经营风险会更大，与国有大银行相比，未来的民营银行发展前景在于“错位竞争”，要能办出特色，提供更好的服务才能在市场上竞争，否则失败的概率比较大。
移动金融：
传统银行必须应对
2013年，以余额宝为代表的搅局者大举入侵传统理财市场，互联网与金融的融合在加速。有理由相信，2014年这一领域将有更多“想不到”的事情发生。
相比互联网企业的迅猛势头，对传统金融机构而言，用一位业内人士的话来说，2013年可以说是“备受煎熬的一年”。传统金融机构在互联网金融大潮中，开始努力寻找自己的坐标。他们手中有两张王牌，一是积极主动“触网”，二是借互联网公司发力。
事实上，传统金融机构也试图在2014年市场上争得一杯羹。各家银行正从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，开辟新的业务领域。
“在商业银行与电商的竞争过程中，由于电商已在基金和保险业务中选择了合作伙伴，真正能与商业银行合作的业务种类较少，而且合作中无法把握全局，所以商业银行应建立自己的网上商城。”游春接受采访时表示，“虽然建立商城的成本较高，难以快速扩张功能或提升体验，但与电商相比，商业银行在其他方面具有相对优势。”
游春在分析这种“优势”时说，“商业银行有优质的客户资源，个人和企业客户的信息和信用记录比较完整、真实；其次，其金融服务体系较为完善，金融产品种类较齐全；最后，商业银行具有品牌效应，客户对其开展的业务和产品的信任度较高。”
他同时指出，商业银行在建立自身的网上商城时要注意一些问题。比如，网上商城的类型。电商的类型有多种，一种是在某一行业或细分市场运营，主要提供B2C或B2B业务，另外一种是提供交易平台，自营商品比例较低。商业银行应该选择合适的类型，让专业的金融产品、丰富的客户资源等优势找到一个合适的平台去发挥。
手机看中经
经济日报微信
中经网微信
