资金归集、POS网贷、淘宝开店……2013年随着互联网金融的崛起，网上银行也充满变局，不停地颠覆传统。
未来网银将走向何方？业内分析，新一轮网上银行的争夺或将围绕“个性化”硝烟再起。
网银现状 银行网银替代率超80％
网上银行，简称网银，在刚刚出现的时候，只是为高端商务人士用于转账和电子商务等少量用途。但现在随着网络的普及和进化，当初的“高大上”也变得平民化和多功能化。
根据易观智库发布的《2013年第三季度中国网上银行市场行业数据库》显示，国内网银发展已经进入成熟期，大多数银行的网银替代率已经超过或接近80%，活跃用户占比显著提升，户交易额持续增高。2013年三季度中国网上银行市场整体交易规模达到317.19万亿元，环比增长5.9%，同比增长21.7%。
对于网银替代率不断增加的原因，易观智库相关分析人士也认为，网银用户普及率高，熟练使用网银已经从年轻用户逐渐扩展到中老年用户群，也大大增加了客户对网银的使用率。
此外，另一份《2013中国电子银行调查报告》也显示，2013年，全国地级及以上城市城镇人口中，个人网银用户比例为32.4%，连续3年呈增长趋势。《报告》预测2014年个人网银用户比例将达到34%。
网银功能更全面
事实上，目前各家网上银行已经相当“成熟”，除了现金业务外，几乎所有银行业务都可以通过网上银行办理。
功能全面、24小时可操作，又不需要排队，诸多“便利”使得不少白领都患上了网银依赖症。
采访中，记者发现，由于习惯使用网上银行，超过五成白领已经超过3个月没有去银行网点办理过业务。
白领冯女士就调侃说，现在没有网银她几乎没法生活，“手机费、水费、电费等都通过网银搞定，理财、保险也是直接点击就购买……”
究竟现在网银功能有多全？以建行个人网上银行为例，共有八大类、百余项专业金融服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财等各类金融服务。
查阅建行网上银行的投资理财频道，记者看到，上面网罗了理财产品、基金业务、黄金业务、外汇买卖、债券业务、保险业务、银期直通车等各项投资理财功能。在理财产品频道，每天至少有5款以上理财产品在售，客户可以随时下单。在缴费服务方面，网银包括缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用。
此外，值得一提的是，现在去医院挂号也可以通过网上银行解决了。
据悉，目前包括建行、农行等多家银行均与医院合作，通过网上银行实现医院挂号、挂号查询及检查结果查询等功能，解决患者看病难问题。
2013
网上银行关键词
回顾刚刚过去的2013年，面对来势汹汹的互联网金融，网上银行充满变局。先是年初各家在网银资金归集上打起“攻防战”，然后银行开始竞相争夺网上信用贷，再到年末想要跳出传统网银，在淘宝开店……2013年的网银可谓是颠覆传统，新鲜事不断。
关键词1：资金归集“攻防战”
被网友称为“私房钱克星”的资金归集功能成为2013年网银营销热点，围绕着“归集”与“反归集”，银行攻防战几乎打了一整年。
年初，招商银行推出一款给老公存款设定上限的“资金保底归集”业务，将该业务推向公众视野。资金归集，是指客户设置一家银行账户，通过“超级网银”的跨行转账功能归集其他银行同名账户资金，同时还可以通过该系统查询他行账户信息。
通过跨行资金归集，妻子能“自动收缴”丈夫银行账户的资金。妻子在甲银行开立A账户，丈夫在乙银行开立B账户。经过事先的签约，若给B账户设定一个保底金额3000元，银行系统会每天查询B账户的金额，超过3000元部分会随时被划转至A账户。
目前，全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集，该业务也被精明的银行将其变成了中小银行“吸金”的“神器”。为鼓励客户从他行“扫钱”，不少银行推出优惠政策，并通过定制高收益率专属理财产品来营销。
据业内人士透露，资金归集基本上都是资金从五大行流向股份制银行，很少有从股份制银行流向五大行。在这种背景下，五大行不得不打“防御战”，为“反归集”积极设置门槛：工行规定单笔、单日账户资金被归集额度不能超过5000元，一个月限额为5万元；农行规定账户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元等。
关键词2：网贷“争蓝海”
受到互联网企业冲击，银行网银也在拓展其传统业务渠道。
2013年，多家银行推出网上个人信用贷款。相比传统的贷款模式，网上个人信用贷款无需抵押，仅凭信用即可申请贷款，同时具有审批快捷、灵活便利、线上操作等特点。
以中信银行所推出的“POS商户网络贷款”为例，银行以商户的POS流水数据作为贷款审批依据，客户在中信银行个人网银平台上即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。
目前，网上信用贷已经成为银行竞相争夺的一大业务渠道。招行、华夏、光大等股份制银行也已经先后推出小微企业贷款业务POS网络贷款业务。
2014
网上银行猜测
猜测1：网银页面“定制”将普及
觉得网银页面死板，那就换个颜色！2014年网银“私人定制”或将得到普及，客户可以定制自己喜欢的网页风格，定制自己想要的功能服务。
记者了解到，2013年不少银行都对自家网银系统进行了全面升级，客户体验成为升级最先考虑的问题，而个性化的定制服务被各家银行提上日程。目前包括建行、中行等网上银行已经能做到网银“私人定制”。
一般来说，个性风格网银会采用多窗口同时操作、直接拖拽账户特效操作等多项新技术，提供皮肤、欢迎页面、专属常用功能的个性化定制。可以轻点鼠标，给网银“换肤”，随心所欲选择简约风格或者清新风格；想试试投资理财，还可以把投资功能放在“常用功能”中，每次登录即可便捷地查询理财产品。
记者了解到，随着市场的逐渐成熟，网上银行的竞争也越来越激烈，网银个性化正在成为银行维护存量客户及拓展潜在客户的利器所在。
猜测2：网银理财个性化“拉客”
事实上，不仅是网银页面打造私人定制，网银理财服务也越加强调个性化。
2013年，渣打银行宣布升级其电子银行渠道“逸账户”服务，渣打称，通过“逸账户”网站使用其财富系统的客户，均可配有一位专属空中客户经理，改客户经理将远程对客户的财务健康状况进行分析并提出理财建议。借此，渣打成为国内首家推出远程专属理财服务的外资银行。
而针对上班族的理财夜市，也受到白领们的疯狂追捧。据了解，目前建行、招行、光大等多家银行都推出了“理财夜市”，在晚上进行理财产品的售卖，客户只要通过网银就能购买，并且产品收益率相比普通渠道同期发行的产品也要高一些。
中信银行日前对女性理财特点进行调查后也表示，已经根据女性追求的目标以及状态，将“精神-物质”以及“安-闯”作为两组考核指标，概括出了四类财女。未来将针对四类财女提供不同的理财产品。
对于2014年网银理财，市民也有着不少猜测：是否可以像余额宝一样，打破银行理财门槛的5万下限，降到1元？互联网企业倒逼银行，究竟理财产品收益率将会冲至多高？我们也将拭目以待。
猜测3：
网银安全最大难题
网银以其方便快捷的特点得到了广大客户的认可，它的安全使用问题对用户至关重要。
为了保护网银安全，各大银行通常提供以下保护措施：USB KEY、短信密码、令牌动态密码、卡号/密码、密码卡和软数字证书。虽然银行采取保护措施，但是还不能完全防止网络安全事故。（记者 刘靖宜）
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