市场化起航 金融大爆炸

　　你终于可以做出上帝的选择

　　曾经听起来晦涩难懂又严肃的金融，如今却被互联网搅和得简单有趣；曾经打破脑袋都买不到的理财产品，如今却只需动动鼠标任你自由选择……你终于可以做出上帝的选择，悠闲地、轻松地选择着适合你的产品——如果银行没有，那么互联网金融一定会有。

　　金融行业的变化正翻天覆地，这不仅归功于互联网的入侵，也归功于市场化的金融改革。2014年，对于金融行业而言，变革大过一切：传统的金融行业只有推出更多的创新产品，才能对抗来自互联网金融的冲击，才能适应市场化下的激烈竞争。

　　67个名字等待落地

　　民营银行开到家门口

　　如果偶然发现，一家没听说过的银行就开在了你家的门口，这可能就是民营银行。有分析称，首批民营银行牌照有望在今年上半年落地。

　　银行不再只有国资背景，纯民资也能办银行。尽管这在中国历史上不是第一次，但现存的民资银行为数不多，且十余年没再增加。去年下半年以来，重新下发民营银行牌照的消息不断传出，也引得想进“银行圈儿”的非银行业界人士憧憬连连，纷纷申请银行名称。但事到如今，监管层仍对相关细则缄口不语。

　　据大智慧通讯社对国家工商总局发布的名称预核准公告统计，2013年共有67家民营银行名称获得预核准，仅12月就有包括美锦银行、快乐银行、新华银行、和谐银行等24家民营银行名称通过预核准。与此同时，A股市场有40余家上市公司已申请或有计划申请民营银行。

　　不过，近日银监会前副主席蔡鄂生公开表示，银监会下发民营银行牌照应该是分批进行，第一批有望在3月前发牌。

　　不少观点认为，中国的银行数量越多，竞争才会越充分。话虽不错，但面对已经发展了数十年的银行巨擘，新成立的民营银行想要逆袭成功，绝非易事。毕竟银行业不缺“小弟”，而缺真正的创新与灵活。

　　“生前遗嘱”已经签了

　　银行退出机制今年疾行

　　银行会倒闭吗？现在不会，但未来可说不定了。今年，银行的退出机制或许就会成型。

　　就在两年前，银行还被看做是最好挣钱的行业，利润“高到不好意思说”。但这样的好光景或许一去不复返了。曾经靠着法定的高息差“躺着挣钱”的银行，在金融改革的背景下，如果经营不善，倒闭的说法并不是用来唬人的。

　　对银行利润影响最深远的，是利率市场化的步伐加快。如今贷款利率浮动限制已被取消，而存款利率也将逐步放开，加上互联网金融理财产品的高息搅局，银行资金成本或许短期内将越来越高。实际上，自2012年下半年进一步利率市场化后，银行的净利增速已经开始下滑。

　　此外，银监会严整银行理财产品的“8号文”、即将推出的治理银行同业业务的“9号文”，都堪称“史上最严禁令”。越来越严格的监管，让银行“偷懒”的手段无处藏身，作为银行另一主要收入的中间业务收入在今年或许面临下滑。

　　但是银行真的会在今年就出现倒闭吗？又是哪家银行最先倒下？恐怕还需等待一段时间才能见分晓，毕竟保证银行倒闭的条件——银行存款保险制度、银行退出机制都没有正式出台。

　　不过，可以预见的是，银行的退出机制已经提上日程。已经有银行行动起来，中行、招行两家银行率先代表大银行制定了“生前遗嘱”——一旦未来经营不善倒闭，将按此合同强制处置银行资产，以做倒闭补偿，从而减少大银行倒闭的风险蔓延开来。

　　互联网金融继续爆发

　　各种“宝”要过安全“门”

　　对于金融业来说，2013年恐怕是他们经历过的最折腾的一年：一群做互联网的外行竟成功将晦涩难懂的金融业做成“地摊货”，搅得只会喝咖啡的金融大佬们心神不宁。而今年，恐怕还将愈演愈烈。

　　看起来很“屌丝”的互联网，在去年成功逆袭了金融业。就在金融大佬们在为自己积累下来的风险经验骄傲时，各种“宝”已经横空出世，掠夺着传统金融业仅存的低成本资金——活期存款。

　　去年6月，支付宝推出余额宝，打响这场战役的第一枪。最新数据显示，截至2013年12月31日，余额宝规模达1853亿元。于是，余额宝身后瞬间有了众多追随者：东方财富网发布“活期宝”；金融界发布“盈利宝”；百度与华夏基金合作推出收益率达8%的“百度百发”；网易也在圣诞节推出“添金计划”，预期收益率高达10%左右……均远远高出传统金融业给出的大约5%到6%的预期收益率。

　　不过，互联网金融产品虽然大爆炸，但风险前景却不容乐观。去年10月，网贷平台出现大面积倒闭潮，让不少投资者血本无归；各种“宝”类平台也频频曝出安全隐患。

　　今年，互联网与金融的磨合可能擦出火花。传统金融业在去年年底就开始打起针对互联网的“自卫反击战”，不仅将网点开在微信里、网店里、社区里，还将产品芯片化、网络化、高息化。

　　不过，互联网活跃发散的思维，加上传统金融业沉稳专业的风控投资，才是最完美的搭配，“竞合”恐怕是金融行业未来一段时间的主打戏。

　　银行网点从物理到虚拟

　　社区银行后网络银行兴起

　　没有网点、没有柜员，但银行业务却能正常运行；就算足不出户，或是无卡取现，也都能实现……虽然听起来有些科幻，但这就是未来银行的发展方向。2014年，银行在大兴土木开展社区银行之后，网络银行或将逐渐兴起。

　　去年，基于大数据分析下的互联网公司，轻易地抢夺了银行维系多年的客户。银行对此的反应是，走进社区，开辟社区银行，将每个小区居民变为“自家人”。

　　即使银监会曾下文叫停这一模式，但银行走社区化的路线并未因此而动摇，因为，社区银行的成本只有普通网点的八分之一。

　　房地产价格上涨形成的巨额成本，让原先密集的网点成了银行的累赘，银行正在探寻新的发展之路，而网络是不二选择。实际上，去年就有银行开始减少现有的网点数量，如今的网银可以办理银行柜台80%以上的业务。此外，已有正在申请的民营银行负责人表示，未来可能朝着网络银行方向发展。