改善“三明治夹层”两难境地 合理规划养老资金

　　您愿意赡养退休后的父母吗？绝大部分人的回答是肯定的。然而，如果问您在将来退休后是否能够得到子女在财务上的足够支持？对此或许不一定有太大的信心。

　　近日，中宏保险携手泰达宏利基金联合发布的新一期“宏利投资者意向指数”显示，中国投资者在亚洲投资者意向总体下滑的态势下，依然对于投资前景保持乐观，而其中一项针对投资者养老问题的调查结果，揭示出许多中国投资者处于上有老、下有小的所谓“三明治夹层”的两难境地：年龄在48岁以上的受访者中，只有16%的受访者指望在退休后依靠子女提供经济帮助；而年龄在48岁或以下的受访者中，有43%愿意赡养父母。

　　养老担忧凸显

　　大多数的“三明治夹层”，有意赡养自己年迈的父母，但很少有人期待将来从子女那里获得经济上的帮助。如何才能有效破解这一养老困局？在当今养老担忧凸显的时代背景下，如何合理规划养老资金成为社会关注的核心课题之一。

　　值得注意的是，21%的中国投资者直到子女毕业后才开始进行退休规划，而40%的投资者要到退休前才开始退休规划，而另外5%的投资者则完全没有这方面规划。与此同时，有75%的受访者相信自己有能力负担理想中的退休生活。但在总体意向保持乐观的同时，调查还披露了投资者退休后可能面临的一些重大挑战。

　　中宏人寿保险有限公司总裁万士家表示：“对于未来财务前景的乐观预期与当前投资环境下缺乏完善退休计划之间的差距，意味着中国投资者需要专业的理财建议，以帮助他们更好地对未来进行规划；风险和波动是市场固有的特性，而专业化投资建议对于长期有效的理财投资非常重要。随着中国投资者逐渐认识到专业理财建议在实现预期财务目标中发挥的重要作用，我们期待在未来看到中国投资者能够进一步改善自己的投资习惯。”

　　就目前来看，过量持有现金的现象在中国依然非常普遍。退休积蓄和未来的医疗花费也是中国投资者倾向于持有现金的原因。

　　合理规划保障

　　作为养老资金，其基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀。在各种养老工具中，商业养老保险有着特殊的意义。中宏保险的专家告诉记者：“在一个完整的养老理财组合中，商业养老保险能够起到压仓石的作用。因其兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。”

　　养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过选择红利留存复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　市面上有许多保险计划能够帮助实现安享稳健收益。以中宏“金裕年年”A款产品为例，该产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体，能够为成功人士提供财富保障、财富积累和财富传承的上佳解决之道。

　　对于“三明治夹层”而言，不管是来自上一辈的财务支持需要，亦或是对于子女的全面呵护，如果能够在努力于事业、不断积累财富的基础上，合理规划保障计划，就能够实现对家人的长久承诺。