若存钱有风险 我们该怎么办

　　把钱拿去存银行，今后可能也没那么放心了，因为银行也将允许破产了。最新消息表明，国务院有关部门正在加紧制定《存款保险条例》，有关人士分析，存款保险制度最快今年年底和明年一季度之间会推出。也就是说，国家将不再为储户的存款兜底，一旦有商业银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。

　　那么，让中国老百姓最放心的银行，今后会不会出现破产倒闭？一旦银行倒闭，储户能获得多少赔偿？今后我们的钱该放在哪里比较安全？老百姓关注的莫过于这些，记者也采访到了相关人士进行解答。

　　银行会倒闭吗

　　存款保险制为储户提供支付保障

　　在外国，银行是可以申请倒闭的。一旦实施存款保险制度，是不是意味着国内的银行也可能会倒闭？

　　“银行虽是金融机构，但也是企业，随着利率市场化进程的加快，未来银行竞争会越来越激烈，一些小银行有可能会因为经营不善而倒闭；这在之前也有过先例。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，1998年6月份，经营两年十个月的海南发展银行曾因严重支付能力不足而关闭。此后，威海市商业银行、郑州城市合作银行、汕头市商业银行等陆续发生大规模挤兑。

　　公开数据显示，自1998年至2003年以来，中国有三百多家金融机构关闭破产，兑付自然人的债务超过1700亿元。其中11起重要的金融机构市场退出中，除广东国际信托投资公司外，其他机构的债务清偿都由国家兜底——人民银行被迫以再贷款名义提供资金。此间，业内人士分析，如果建立存款保险制度，国家也不会花这么多的冤枉钱。

　　“存款保险，顾名思义，是为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。”董希淼解释，一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款。

　　一旦银行倒闭了

　　你能够得到多少赔付

　　允许银行倒闭，是不是意味着银行不再是我们资金的“避风港”了？

　　“市民担心可以理解，不过也没必要过于担心。”董希淼表示，在利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业者和存款人其实将面临更大的风险。存款保险制度恰恰是给金融机构和储户一颗定心丸。

　　采访中，不少银行人士也表示，存款保险制度的推出，并不是说现有的这些商业银行随时可能会倒闭，更多的可能是针对即将放开的民营银行。

　　那么，对老百姓来说，一旦银行倒闭，储户将得到多少赔偿金呢？

　　多数业内人士预计，未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万元至50万元的区间内。此间，瑞银判断，目前国际上存款保险限额大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中国的储蓄率相对较高，人均GDP4至6倍较为合适；由于20万元至30万元以下的存款账户大约占到总账户的95%以上，因此将保险限额定在20万元至30万元可具有保险涵盖的广度。

　　“目前，美国的赔付上限是20万元美元。根据我们的存款账户资金量情况，未来存款保险制度出台后，赔付20万元至30万元上限的概率会比较大。”董希淼也这样表示。

　　钱到底该放到哪儿

　　普通市民首选大银行

　　那么对于普通市民来说，今后到底该如何理财呢？

　　一位市民表示，如果存款保险制度出台，他会更多地考虑把钱存在大银行。他坦言目前把钱存在小银行做贴息，因为小银行可以把利率上浮到顶，而且贴息也比较高。

　　“以后存钱确实要有所选择。”董希淼表示，一般来说，普通的老百姓还是选择稳健的大银行比较合适，毕竟，大银行抗风险能力比较强。而一些小银行，以后利率放开后，有可能会开出更高的利率来吸引客户，但由于经营成本较高，或许几年后会出现资不抵债的风险，“你在社区银行里存了100万，想拿高于市场20%以上的收益，说不定几年后连30万都拿不到。所以选择银行还是要慎重。“

　　此间，也有不少银行理财人士表示，对投资者来说，存钱的时候，就需要对银行进行系统的评估，货比三家。如果自身风险承受能力比较低，就选择一些规模较大、化解风险能力较强的国有银行；如果追求高收益，就选择民营银行等中小型金融机构。

　　事实上，现在老百姓理财已经多元化，存银行的比例不大。市民庞先生告诉记者，他从来不会把积蓄一股脑儿存进银行，因为他很早就选择了分散理财的方式。“我的钱，20%留来备用应急，10%支撑日常消费，50%拿去购买各种理财产品，只有20%左右会存银行定期。”