“猝死”不算意外 意外保险不该赔？

　　核心提示

　　在《征求意见稿》中，对“猝死”的表述为，指“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。同时，“猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。”

　　日前，中国保险行业协会(以下简称中保协)草拟了《一年期个人意外伤害保险条款（示范条款）征求意见稿》（以下简称《征求意见稿》），以“特急”通知的形式向保险业界公开征求意见，该征求意见已于11月初结束。据了解，《征求意见稿》的7项免责条款中，第四项明确“被保险人猝死”属于除外责任。

　　猝死将被明确定性

　　事实上，对于“猝死” 是否属于意外险的理赔范畴，近年来客户和保险公司之间时常产生纠纷。造成纠纷的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”与意外险合同中的“意外”有明显不同。

　　市民张先生提出，多数人理解的“意外”是新华字典的定义，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事，比如老人“猝死”商场，肯定是很“意外”的，因此意外险应该赔偿。然而，保险公司的解释却大相径庭。某险企的孙先生表示，“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死原因最多见的是心血管系统的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡。若被保险人购买的是单纯的意外险，则不能得到赔偿。

　　记者留意到，在《征求意见稿》中，对“猝死”的表述为，“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。同时，“猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。”

　　责任免除减至7项

　　记者留意到，相对现有的一年期意外险产品，“示范条款”引入了人身险伤残评定新标准，对意外伤害进行了细化，其中比较值得关注的是，在“责任免除”一栏，《示范条款》仅列出7项除外责任，相对于目前一些意外险产品动辄十多项的除外责任大大精简。具体来讲，这7项除外责任包括：被保险人酒后驾驶机动车、主动吸食或注射毒品、被保险人猝死、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害、从事潜水等高风险运动、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染等。

　　某健康保险公司的王先生认为，意外伤害一般需要满足四个条件，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的，猝死虽然符合突发这一特性，但猝死一般是因为身体原因并不符合非疾病这一特征，所以一般的意外险都不保猝死。同时他透露，虽然意外险不保猝死，但一些重大疾病保险或者一些保障疾病类的保险产品是保障猝死的。

　　记者进一步了解到，虽然保险公司意外险对“猝死”是不赔的，但有个问题是，目前的一些意外险产品，并没有明确在条款中注明“猝死”是除外责任，由此也容易产生纠纷。

　　保险业内人士表示，此次《征求意见稿》明确将“被保险人猝死”列入除外责任，这对避免类似纠纷有很大好处，今后代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。

　　《每日经济新闻》