民营银行将面临吸储难等问题

　　“民营银行未来将面吸储难等问题。”厦门大学经济学院副院长朱孟楠认为，当前，虽然民资申办银行普遍热情高涨，但短期内，民营银行还面临缺乏品牌等难题。他指出，存款利率市场化短期内暂不放开，有助于保护储户和银行双方的利益。

　　针对日前发布的 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》），其中有关金融体系改革的一些表述和热点问题，《每日经济新闻》记者专访了朱孟楠。

　　存款利率暂不放开是好举措

　　今年以来，我国在贷款利率市场化方面有了更多的动作。

　　10月25日，央行宣布，为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，贷款基础利率 （简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。

　　而《决定》中关于完善人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化等表述，业界也予以积极解读。

　　但截至目前，在利率市场化关键环节——存款利率放开方面，央行尚未迈出步伐。近日，央行原副行长吴晓灵也表示：“一旦放开了存款利率的上限，带来的必定是存款利率的大战。这对于金融机构的稳健经营不利，最起码要把存款保险制度推出来才行。”

　　近日公布的《决定》也提出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”

　　“开始存款保险制度的原因，主要是两个目的：一方面是因为要建立民营银行，开始它比较脆弱、竞争力也弱，肯定没办法跟大银行竞争。为此，政府要创造一个公平的竞争环境和竞争条件，通过建立类似存款保险制度。如果民营银行出现问题，能够通过存款保险公司，给予其支持和帮助；另一方面，建立存款保险制度，可以保护存款人利益，包括中小存款人的利益。”朱孟楠指出。

　　“而短期内不放开存款利率，或能保护银行和存款人双方人的利益。”朱孟楠表示，如果存款利率放开，而银行的生命力在于吸储，所以银行可能会把存款利率标得很高，但另一方面，也有可能集体把存款利率标低，这就会损害到储户的利益。

　　“但如果真正利率市场化，应该两边（存贷款利率）都有放开。我想还是要经过一段时间。”朱孟楠告诉《每日经济新闻》记者，存款利率市场化暂不放开，对保护信贷市场稳健发展，目前是一个比较好的举措。

　　民营银行应与互联网结合

　　《决定》中明确表示允许民营资本设立中小型银行，这也再次激起了市场设立民营银行的热情。

　　朱孟楠认为，未来，民营银行道路或很艰难。

　　首先，民营银行作为新生事物，相对国有大型银行，竞争力相对比较弱，没有品牌效应。其次，将面临较大的吸储难问题。最后，民营银行还要做业务创新。而在业务上，要与互联网充分结合。

　　“另外，互联网金融，绝对是未来的。”朱孟楠对记者表示。

　　民营银行一旦推行，无疑将有助于中小企业的融资。目前，中小企业往往难以通过银行获得更多融资。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇此前曾表示，中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。

　　在外界看来，虽然在风险管理方面不如现有商业银行，但这批民营企业比银行更“懂”中小企业。此次，《决定》同时提出要健全多层次资本市场体系。在朱孟楠看来，这将有助于中小企业、特别是小微企业融资。

　　朱孟楠称，大陆的资本市场，应针对小微企业这一块市场建立新的板块，建议能够建立像台湾地区一样的兴柜市场。

　　“新三板是未来的一个发展方向，应该纳入一些小微企业，也包括小微金融能上市，能够达到满足更多中小企业特别是小微企业的融资需求。”朱孟楠对记者表示。厦门大学经济学院副院长朱孟楠