小额信贷仍存风险盲区

　　近日,由中国银行业协会主办、花旗集团基金会提供赞助的微型创业奖第9次评选结果在京揭晓,并基于本次参与评选单位的样本数据,首次发布了《中国小额信贷行业发展报告》(以下简称《报告》)。

　　《报告》认为,中国小额信贷仍处于初创发展阶段,小额信贷服务的风险管控存在大面积盲区,尤其在新兴机构方面。随着中国经济的快速增长,小微企业和个人对资金的需求越来越大,包括P2P网贷、典当行、小额贷款公司民间借贷等的影子银行成为中国金融体系中重要组成部分。影子银行游离于现有的监管体系和中央银行已最后贷款人的保护之外,在金融监管和系统性救助方面基本处于灰色地带或盲区,累积了相当大的金融风险。

　　差异化监管

　　监管层目前赞同对中小银行小额信贷进行差异化监管应大力推动

　　在此次微型创业奖的评选中,共收到全国25个省市约160份机构奖项申请,参与1个年度微型金融机构奖和10个最佳创新发展奖、最佳普惠服务奖、最佳财务可持续奖、最佳社会绩效管理奖、最佳风险控制奖的评选。最终,年度微型金融机构奖由内蒙古鄂温克旗包商村镇银行有限责任公司获得。

　　“截至今年6月末,全国银行业金融机构‘三农’贷款余额19.3万亿元,同比增长18.5%,比各项贷款平均增速高3.4个百分点,小微企业贷款余额(含个体工商户和小微企业主贷款)16.3万亿元,同比增长21.2%,比各项贷款平均增速高6.1个百分点。” 中国银行业协会专职副会长杨再平在论坛上对小额信贷的成绩做出了肯定。

　　他表示,村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构,以及作为政府推动的下岗失业担保中心及民间组织的妇女发展协会、资金互助社等机构,在小额信贷方面也做了很多探索和实践。这些都为破解小微企业及“三农”融资难,帮助弱势群体就业创业脱贫致富发挥了不可或缺的作用。

　　据他透露,监管层目前赞同对中小银行小额信贷进行差异化监管,在三中全会以后,或许会有一些政策变动。

　　“将来应该对中小银行的小额信贷业务有一些政策倾斜,从最高决策到部门监管,都是赞同差异化监管的,但是政策如何落地还有待研究。三中全会开过之后应该对政策落地上有大的推动。”杨再平说。

　　同时,《报告》中还建议:应将鼓励创新、区别对待、控制风险作为小额信贷服务发展和管理的基本基调,在政策上对小额信贷额度永远保持宽松,银行也应根据自己的特点分层次经营,放宽对经营状况良好的小贷公司的政策限制。

　　征信降低成本

　　征信体系目前未能将服务覆盖到小微企业和小额信贷机构,增加了信贷市场的交易成本

　　在随后召开的中国小额信贷联盟年会上,全国人大财经委副主任吴晓灵呼吁为小额信贷行业提供有效的征信服务通道,建立覆盖社会上所有人的普惠式大征信体系,让小贷公司等小微金融服务机构获得方便快捷的征信服务。

　　在互联网金融创新方面,吴晓灵认为,将出借人、借款人强制分散匹配的中介平台,可以分散风险;把借款分成若干份对外出售的债权分散出售平台,其行为的本质是资产证券化。这两种方式虽然有很大的创新价值,但是在中国的法律环境下一定要警惕陷入非法集资和非法发行证券的陷阱当中。

　　她强调,金融活动要处理好4个问题:信息、价格、风险和外部效应,其中信息是非常重要的的条件。传统金融机构因为很难获得小微企业的信息,所以只得依赖抵押和担保的手段防范风险,这样就把大量无法提供合规抵押品的的小微企业拒之门外。无论是小额贷款公司开展信贷业务还是互联网小额贷款方式,面临的首要问题就是了解借款人的信用情况和负债情况。但是,我国的征信体系目前还未能将服务覆盖到小微企业和为之提供金融服务的小额贷款公司等机构,经营小额信贷的机构不得不花大量的人力财力分别去获取第一手的信用资料,增加了信贷市场的交易成本。

　　对此,小额信贷联盟理事长杜晓山也表示,目前国内小额借贷融资成本接近民间成本,而国际上则低于银行、信用卡等借贷成本,一个很大的原因就是国内缺乏一个覆盖全国的小额征信系统。同时,他建议先从不同的信贷行业主体内部形成自己的征信体系,经过检验后再最终接入央行的统一征信系统。这些体系的建立,可以借助各省的金融办或地方协会,先实现省内联网的征信体系,再统一接入央行,以降低接入成本。(农村金融时报 张晓玮)