家庭投保首先考虑顶梁柱

　　专家：钟丽莎

　　新华人寿成都中支城区本部部经理

　　案例

　　刘先生：38岁，私企老板，已婚，年收入在60万元左右，在成都市内有两套自住住房和一辆车。由于是家族产业，因此刘先生平时很忙，妻子就在家里当起了全职太太，并负责带三岁的小孩。刘先生和妻子都没有社保，而且每年的收入也不是很稳定，因此刘先生想给太太和孩子准备一些保险，以防备不时之需。

　　分析

　　该案例中刘先生是家庭的

　　经济支柱，却没有任何保障，故首先应为自己考虑充分的保障，这样才能更好的照顾家人。

　　首先，根据保险的一般法则，刘先生的身价保障至少应为年收入的5-10倍，即400万左右，建议考虑缴费低保障高的定期寿险保额200万搭配分红保险保额100万，既提高身价，又能为养老提前做储备；其次，健康也是现代人关注的重点，高昂的大病治疗费用不仅会给家庭带来沉重经济负担，也会影响生活的品质。因刘先生尚无社保，建议至少为自己准备100万左右的大病保障。当下通货膨胀较严重，医疗费用上涨快，刘先生可考虑具有递增功能的健康保险，在一定程度上抵御通胀，如新华保险的健康福星，每年保障可固定递增3%，保障终身。在此基础上再搭配2份住院医疗，则基本可满足刘先生全方位的保障需求。

　　同样刘先生的妻子也没有社保，则主要需关注健康保障，因为大病带来的不仅是巨额医疗费，还包括看护费用、康复费用、误工费用等等，商业健康险可以与社保做一个很好的补充，确诊即可提前给付，充分减轻家庭财务压力。建议刘先生的妻子准备100万健康保障，搭配1份住院医疗。当疾病来临时，可提前收到保险金用于治疗，当妻子健康时，可作为养老金进行积累。

　　刘先生的孩子则可以每人先准备10万身价创业金，如新华的祥和万家，身价每人25万，满期领取保底15万+分红；即可以给孩子准备一份成人礼，又可以抵御风险。

　　同时，考虑到众多种类的大病中，癌症的高发率和治疗的长期性（保险公司理赔数据显示，重疾险中赔付最多的一类大病即是恶性肿瘤），建议每人为自己加一份专属的防癌保险，缴费不高但可享有高额的癌症赔付，且能跟踪治疗全过程。

　　在此基础上，刘先生可再准备一份保障全家的意外保险，涵盖到意外门诊、住院医疗和伤残保障。这样一家人的保障基本全面。

　　一般来说，我们建议将家庭总收入的10%-20%用于家庭保障计划支出。考虑到刘先生无房贷且有存款，双方老人均有基本保障，可在这款保障计划之外，考虑一次性缴清的理财型产品，作为孩子教育金或应急金准备。