网上销售和理赔 互联网保险来了

　　11月6日，中国首家互联网保险公司——众安保险沪上开业。此前，众安保险已于9月29日获得保监会同意开业的批复，其所获牌照是国内第一家网络保险牌照。

　　据了解，该公司由阿里巴巴持股19.9%，为最大单一股东，中国平安(601318,股吧)和腾讯各持股15%，此外还有携程等多家中小股东。公司注册资本金10亿元，除了注册地在上海外滩金融试验区，全国将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。

　　保险业迎来互联网时代

　　近两年来，互联网金融呈现爆发式增长的趋势，在传统银行业受到冲击的同时，保险行业也无法独善其身。数据显示，2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入的0.26%。今年以来“三马卖保险”更是拉开了互联网保险公司叫板传统保险公司的序幕。

　　一直以来，保险公司的经营模式局限于柜台、网点、业务员以及银行平台，随着电子商务的快速发展，传统保险公司选择自建电子商务平台，如太保、太平、新华等。而众多中小保险公司则多选择第三方网络销售渠道，如淘宝、京东等电商平台。然而，互联网保险公司完全颠覆了这种经营模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主要经营的是与互联网交易直接相关的企财险、家财险、货运保险、责任保险、信用保证保险等，比如生鲜电商延误导致的损失都可以由保险来获得理赔。

　　业内一致认为，互联网对整个保险产业的影响将是革命性的，可能会将过去以产品为主导的一个销售模式，逐步转化成为真正以客户为核心的销售模式。

　　50%个人财险可网络化

　　中国平安董事长马明哲在众安保险开业仪式上表示，标准化的商品适合在互联网上销售，金融产品业务中，保险销售难度排名第四，而保险业务中，寿险难度最大，其次是养老保险、健康保险、财产保险，因此，经过反复讨论，众安保险决定从财险业务开始切入。他预测，财产保险中的个人业务的50%可以网络化。

　　马明哲说，目前财险市场的70%是个人业务，30%是对公业务。“我们认为个人业务的50%都有机会上网。”他说。马明哲提出，传统金融业容易互联网化的是小额、数量大、标准化的产品。按照领域划分，从易到难为基金、证券、银行、保险、信托及投行业务。由于做保险需要很多个性化的风险选择，互联网化存在一定难度。

　　保监会数据显示，截至2012年底，中国财险市场规模已达到5530亿元人民币。以此计算，5530亿元的70%，即3871亿元为个人业务，个人业务的50%则为1935亿元。这意味着众安保险率先切入的个人财险网络化市场，拥有近2000亿元的市场规模空间。

　　互联网保险的未来

　　在保险行业的发展过程中，理赔问题一直伴随左右。作为无法面对面交流的虚拟网络平台，互联网保险能否有效解决这个问题，一直被大家所关注。

　　去年，在众安保险获批成立之时，不少人就对维权困难、合同签订等问题提出了质疑。作为第一家只做网销保险的企业，众安保险将其业务范围限定于与互联网相关的财产保险，投保等流程也将通过互联网技术予以解决。对此，马云认为，对我们公司来讲，我们只想建立一套信用体系，这套信用体系的数据一旦建设好以后，无数的金融机构将会利用这套信用体系百花齐放。

　　统计显示，2012年网销已超过电销成为成长最快的保险销售渠道，安邦咨询研究认为，互联网企业做保险的优势明显。一方面，代理人渠道成本上升，银保渠道则受到理财产品挤压，互联网可以有效降低保险公司获得客户的成本；另一方面，互联网特有的宣传手段以及巨大影响力也让保险公司获益匪浅。

　　此外，消息显示，专门针对保险公司互联网保险业务的监管办法正在酝酿之中，近期有望出台，而监管细则也已从先前的中介互联网业务相应扩大到互联网保险业。