利率市场化将推高百姓理财收益

　　今年7月20日起，中国人民银行全面放开金融机构贷款利率管制，金融市场面临重新洗牌。10月28日，“百发”上线，首日揽金10亿，而此前的“余额宝”、“现金宝”等互联网金融早已兵临城下，在这个金融剧变的年代，银行业如何创新，实现可持续发展？利率市场化对普通百姓有何影响？

　　就这些热点话题，交通银行江苏省分行行长顾生、中国银行江苏省分行南京管理部副总经理杨林、中国农业银行(601288,股吧)江苏省分行营业部副总经理曹全胜、中国建设银行江苏省分行营业部副总经理刘兵，在10月29日举行的“中国经济发展与金融改革”行长沙龙上发表了自己的看法。

　　加快推进存款保险（放心保）制度

　　交通银行江苏省分行行长顾生认为，利率市场化的前提是存款保险制度，而目前，普通老百姓不去关注银行的股权结构，也就没有存款的风险概念。“一旦金融机构出现问题，金融机构兜不住，老百姓更承担不起。”顾生介绍，当前金融机构破产保护法不够健全，以往金融机构破产都是政府出手干预，没有成型的制度保障，这直接导致存款的安全性存在不确定因素。

　　未来银行利润将负增长

　　“金融市场就像商品市场，我们在市场上选择的时候无非考虑价格和性能这两点，目前，各家银行的金融产品、业务大差不差，竞争非常不充分。利率市场化的引入，将会直接导致贷款利率下降、存款利率上升，消费者选择的空间更广阔，银行间的竞争更趋白热化。”中国银行江苏省分行南京管理部副总经理杨林打了一个形象的比喻。

　　“未来五年，传统银行的利润将会大幅减少，从现在的两位数增长下降到个位数，甚至负增长将成为常态” 杨林预计，不少银行还会出现裁员减缩的现象。“社会的进步倒逼着银行改革，这就需要传统银行转变思路，以客户为中心，以市场为导向，为客户和企业创造更多的价值”。

　　选择适合自己的理财产品

　　中国农业银行江苏省分行营业部副总经理曹全胜表示，银行间的债券市场、同业市场早已将利率进行市场化运行了，对银行而言，真正的挑战在于存款利率的全面开放，不过，曹全胜也分析认为，目前，大量理财产品在短时间内推高了银行的存款利率，短期看来，老百姓可选择的余地更大了，长期而言，消费者手中的可用资金会减少，这不是一个好的信号。那么，在利率市场化下我们如何选择理财产品呢？曹全胜给出了中肯的建议：首先，要树立理财意识，对理财产品要根据自身需求和条件合适选择；其次是要树立比较意识，各种理财产品从收益到风险，从投资方向到担保渠道多方比较；第三要树立信用意识，未来个人信用将是投资的根本，个人信用越高获得信贷额度会越大，而利率也将越低；最后要树立风险意识，要掌握基本的金融安全意识，在未来存款保险时代学会保障自己的资金安全。

　　理财渠道更多 收益将推高

　　“利率市场化对老百姓的理财影响是非常直观的，利率市场化催生存款保险制度，老百姓的资金将得到保护。同时，对普通消费者来讲，银行将更可亲、更可爱，老百姓的理财渠道会更丰富，银行的存款利息、理财收益回报也将得到推高，消费者可以在银行的竞争中作出最优选择。”中国建设银行江苏省分行营业部副总经理刘兵表示。

　　“值得一提的是，跟现在相比，利率市场化的推进，并不一定就能导致贷款利率下降多少” 刘兵提醒小微企业要有思想准备，利率市场将会有一个指导价，常态化的利率会围绕这个价格来制定，这个指导价跟央行和五大银行以及部分实力雄厚的股份制银行有很大关系。

　　对于利率市场化下，未来银行将如何转型改革，刘兵表示，商业银行要走综合化路线，进行跨界经营，进军保险、信托、金融租赁等领域。“以往监管部门回避银行的混业经营，当时是因为金融环境不够成熟，而现在，银行的发展需要进行这种综合化经营”刘兵还强调，目前银行的信贷、结算、存取款功能远远不够，而企业也不仅仅只有信贷需求，银行还要开展多功能的服务，深入到金融行业的方方面面。