互联网金融不会告诉你的10个秘密

　　互联网金融掀起了一股创新潮!然而在这股热潮的背后却是荆棘丛生,看清其隐藏在深处的那些秘密,不迷信、不轻信是每一位投资者应当秉承的态度,毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。

　　如果要评选2013年的理财关键词,非互联网金融莫属。在互联网巨头支付宝的带领下,一场新的金融革命铺天盖地席卷而来,其速度与力度足以让原金融界人士瞠目惊舌。

　　——支付宝在今年6月份携手天弘基金推出余额宝。数据显示,截至目前,余额宝开户用户超过1600万户,货币基金累计申购超过1300亿元,已经是中国最大公募基金和货币基金,短短4个月内占领了货币基金超过10%的份额。

　　——10月28日,百度金融首款理财产品“百发”上线,在4个多小时内,销售已超过10亿元,参与购买用户超过12万户,首批创始会员额度已满。

　　——据不完全统计,2011年,全国P2P平台大概有50家,到今年9月末,这个数字已经超过了500家,预计今年底将达到800~1000家;网贷行业去年全年成交量约200亿元,而今年全年预计会超过1000亿元。与此同时,平安、招行等传统金融机构也开始上线P2P产品。

　　巨大的市场号召力让互联网找到了下一个商机,从门户网站、电商到第三方支付平台纷纷涌入了这个叫作“互联网金融”的战场中。

　　无法否认,这是个伟大的时刻,也许将是被载入历史的一年。依托于互联网及移动互联网技术,金融脱媒终于逐渐实现,传统金融机构正向供应商的角色转变。

　　无法否认,互联网金融的惊人能量。前所未有的低门槛,超级的灵活性,将一大批理财的门外汉带入了这个市场,打造出巨大的增长潜力。

　　同样无法否认的是,在互联网金融中各种问题开始显现。

　　一是盲目的扩张,不管你有没有先天优势,不管你有没有客户积累,各种网站奋勇而起,做门户的、搞搜索的、卖电器的,纷纷加入到互联网金融的大军中,卖产品、做贷款,是的,跑了马圈了地再说。正是这样的原因,导致了互联网金融中产品单一雷同。余额宝成功了,70%的互联网产品中也带上了一个“宝”字,每家大鳄都宣称自己在搭建平台,其实就是找家基金公司一起销售货币基金。在这个过程中,价格战成为了胜利的法宝——是活期存款收益的XX倍、无风险、补贴收益……监管的缺位同样棘手。作为一个新生事物,央行、银监会、证监会、保监会,到底谁来监管互联网金融,现行的监管政策对互联网金融是否有效?

　　在每一场技术变革中,消费者都是受益者,互联网金融也不例外。然而,投资这桩事情又有些例外,它与投资者的资产、利益直接相关。在展望互联网金融美好愿景的同时,不迷信、不轻信是我们每一位投资者应当秉承的态度,毕竟投资市场有着它基本的规律和规则。相信此次揭晓的互联网金融的10个秘密,能够帮助你拨开眼前的迷雾。

　　创新之举有“包装”

　　互联网理财产品在其运作上确实有不少亲民性,如灵活转换、低门槛等等,但其本质上只是把一些货币基金、理财基金进行再包装。其实,不少互联网理财产品的创新只是噱头,投资者千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼。

　　【案例】

　　“每天看一眼收益就挺开心的。”从事广告工作的朱女士对余额宝就有着这样的切身体会。虽然每天的收益都不会很多,但她也感觉是一种小幸福,“反正小钱闲着也是闲着,原本我就经常逛淘宝买东西,支付宝里有时也会存点钱。”确实,一笔闲钱买理财产品不太够,投在余额宝之类的互联网产品里既比定期方便、又比活期收益高。不少人都像朱女士一样认为,这样的理财产品创新确实不错,弥补了市场的一部分空缺。

　　这不,退休在家的许先生最近也开始关注互联网理财产品。他说:“以前总收到银行的广告短信,说是有5%、6%左右收益率的理财产品,现在看看好像网上买的收益率更高。”但让许先生困扰的是,最近各家机构推出的理财产品花样越发繁多,作为普通投资者的他,对如何挑选互联网上的理财产品感觉很是头痛。“收益率一个个都公布得挺高,实在是让我挑花了眼,也不知道到底靠不靠谱?”

　　【分析】

　　眼下,互联网金融正炙手可热。各式各样的理财产品不断出现,对于那些偏好低风险、低门槛的普通投资者来讲,余额宝、活期宝、易付宝以及 “百发”等理财产品,一经推出无不成为关注的热点,“尝鲜”的也是大有人在。

　　但其实,作为互联网和金融的联姻产物,这些看似新鲜的理财产品,其本质大多是投资者熟悉的基金。电商平台借助理财产品为其客户做增值服务,如创新T+0、免费银行转账等,提高自家用户的使用体验,以此留住老用户、吸引新用户。而就金融产品本身而言,其数字化的属性也非常适合在互联网上发展。因而我们才会看到,无论是电商还是金融机构,都希望在时下获得更多的资源和先机。于是,不管是基金公司的直销渠道,还是基金销售的第三方支付机构,都在积极地推广各类相似的产品。据不完全统计,市场上现有的新型理财产品已有数十种之多。

　　而事实上,传统银行同样拥有很多类似的理财产品,只不过银行并未以更通俗易懂、更简易的操作方式让投资者接触到这类理财产品,反而让其混在大量固定期限的理财产品中。

　　【点评】

　　应该说,互联网理财产品的创新更多地体现在其销售渠道、流动性、功能性等应用方面,而非产品本身。撇开这些外在的创新不提,其内在的收益和风险都与传统产品相差不多。举例来说,眼下较热门的几款互联网理财产品大多只是绑定几款基金,在货币基金中属中等水平。简单地选择未必能挑到收益最好的,只能说是一种低门槛易上手、碎片式的“懒人理财”。

　　同时,这类产品在推广时往往会将本金安全、收益与活期存款比较,但事实上其安全性仍比不上存款,收益率也会经常波动。因而,投资者究竟要选择哪个产品,还是要看自身的需求,收益也要关注挂钩基金的表现,千万不能被一些宣传上的“包装”弄花了眼,以至于盲目作出投资选择。